Участниками страхового обязательства, связанные между собой правами и обязанностями, является, с одной стороны, страховщик, а с другой - страхователь. Страхователями признаются юридические лица, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью с целью осуществления страховой деятельности в Украине, а также получили в установленном порядке лицензии на осуществление этой деятельности.
Общая доля иностранных юридических лиц и иностранных граждан в уставном фонде страховщика должна превышать 49 процентов.
Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и связанная с ними финансовая деятельность. Другими видами деятельности страховщик может заниматься только в случаях, предусмотренных действующим законодательством.
В Украине среди страховых объединений одно из первых мест занимает Национальная акционерная страховая компания "Оранта". Она осуществляет на территории Украины: а) все виды государственного обязательного страхования имущества предприятий, организаций и граждан, добровольного личного и имущественного страхования, а также другие виды государственного обязательного страхования в соответствии с действующим законодательством Украины б) проведение предупредительной и инвестиционной деятельности , испуга-тельных операций, в том числе в иностранной валюте, в) развитие делового сотрудничества со страховыми организациями других стран, ведения совместной страховой деятельности. С целью создания условий для конкуренции в сфере страховой деятельности и повышение качества страховых услуг признано целесообразным отказаться от мо нополии государства на страховое дело. Итак, на страховом рынке по мере его формирования действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные, кооперативные общества и ассоциации, имеющие право привлекать к своей деятельности страховые организации иностранного капитала.
Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их образование не противоречит действующему законодательству Украины. Однако эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.
Объединение страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридического лица после их государственной регистрации. Государственная регистрация объединений страховщиков проводится в порядке, предусмотренном для регистрации страховщиков. Орган, осуществляющий регистрацию объединений страховщиков, в 10-дневный срок со дня регистрации сообщает об этом государственному органу по делам надзора за страховой деятельностью.
Страховщики, которым разрешено заниматься страхованием ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам, и на условиях, предусмотренных международными договорами Украины по данному виду страхования, должны образовать Моторное (транспортное) страховое бюро, является юридическим лицом, которое содержится за счет средств страховщиков .
Договоры морского страхования со страхователями-резидентами и договоры обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев, возникающих при морской перевозки, заключаются страховщиками, которые признаны таковыми в соответствии с законодательством Украины, получили в установленном порядке лицензии на осуществление этого вида страхования и являются членами Морского страхового бюро. Морское страховое бюро координирует деятельность страховщиков в области страхования морских рисков и представляет их интересы в международных объединениях страховщиков. Образование Морского страхового бюро и его государственная регистрация осуществляются в порядке, определенном Кабинетом Министров Украины (части 3 и 4 ст. 242 Кодекса торгового мореплавания).
Для случаев авиационного страхования предусматривается создание Авиационного страхового бюро (части 2 и 3 ст. 103 Воздушного кодекса Украины).
С целью страховой защиты своих имущественных интересов граждане и юридические лица могут создавать общества взаимного страхования.
Страховщики осуществляют страховую деятельность через страховых посредников - страховых агентов и брокеров.
Страховые агенты - граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.
Страховые брокеры - граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, нуждается в страховании как страхователь.
Перестраховочные брокеры - юридические лица, осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который нуждается в перестраховании как перестраховщик.
Страхователями признаются дееспособные граждане или юридические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с законодательством Украины и которые страхуют свой имущественный интерес и вносят страховые платежи. Граждане Украины, иностранцы или лица без гражданства, которые постоянно проживают в Украине, имеют право застраховать себя или свое имущество. Страхователями по имущественному страхованию, кроме граждан, выступают кооперативы, арендные, коллективные, частные и другие предприятия. Государственные организации страхуют закрепленное за ними имущество только в случаях, указанных в законе.
Участником обязательства по личному страхованию является застрахованное лицо, в жизни которого может произойти событие, порождает обязанность страховой организации выплатить ей (или в случае его смерти другому лицу) страховую сумму.
Застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и другое физическое лицо. В договорах страхование детей, страхование к браку и других страхователями могут быть родители или родственники, опекуны или попечители, а застрахованным лицом - ребенок, возраст которой на день подачи страхователем заявления о страховании не может превышать определенного количества лет. Страхователи имеют право при заключении договоров страхования назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм или страхового возмещения (изго-донабувачив), а также заменять их до наступления страхового случая (ст. 1004 ГК Украины). Это договоры в пользу третьего лица.
Так, в договоре страхования жизни указывается лицо, которому должна быть выплачена страховая сумма в случае смерти страхователя в период действия договора. Однако если это лицо умерла раньше или в один день со страхователем, страховая сумма выплачивается наследникам страхователя.
Страховые правоотношения возникают и существуют при наличии у страхователя страхового интереса, т. е. тех возможных убытков, которые он может понести вследствие наступления определенного страхового события (гибель имущества, смерть или потеря трудоспособности и т. п.). Страховой интерес может быть не только у собственника имущества, но и у другого лица, в частности арендатора, заинтересованного в сохранении имущества и ответственного за его целостность и сохранность.
Страховой риск - это вероятность наступления определенного события, в связи с которой проводится страхование.
От степени вероятности наступления определенного страхового события зависят размеры страховых взносов по конкретному виду страхования. Например, страховые взносы по договору страхования жизни возрастают по мере роста возраста страхователя на день подачи заявления о страховании, ведь с возрастом увеличивается вероятность его смерти.
Страховой случай - это предусмотренная законодательством или договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение страхователю или третьему лицу (вигодонабува-Чеви). В момент возникновения страхового обязательства сторонам не известно, наступит или не наступит страховой случай (например, гибель урожая от засухи, града и т. д.). Однако в случае неизбежности наступления события (например, смерть страхователя при страховании жизни) стороны все равно не знают, когда именно она наступит. Однако это не означает, что договор страхования является соглашением, заключенным с от-кладальною условием. В договоре страхования возникновение обязанности страховщика в зависимости от наступления определенного страхового события является непременным существенным условием, определяющим суть страхования, тогда как отлагательное условие в других соглашениях случайно элементом.
К страховым событиям относятся: травма, полученная страхователем в результате несчастного случая, случайное острое отравление недоброкачественными пищевыми продуктами, гибель животного от транспортного происшествия, окончание срока по договору страхования жизни и т. д..
Страховой платеж (взнос, премия) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору добровольного страхования или условиями обязательного страхования.
Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования. Страховые тарифы при добровольной форме страхования вычисляются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев, а по договорам страхования жизни-также с учетом величины инвестиционного дохода, которая должна по указываться в договоре страхования. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон (части 2 и 3 ст. 10 Закона Украины "О страховании").
Страховые взносы страхователь может уплачивать страховщику единовременно (например, в случае страхования детей) или периодическими платежами. По договорам личного или имущественного страхования взносы могут уплачиваться гражданами: а) безналичным путем - через бухгалтерию предприятия или со счета по вкладу в сберегательном банке б) наличными - уплатой денег страховому агенту или почтовым переводом. Размеры страховых платежей по отдельным видам страхования зависят от страховой суммы, срока страхования и других обстоятельств.
Страховая оценка - это определение стоимости имущества в целях его страхования. Так, страховая оценка зданий, оборудования и другого имущества сельскохозяйственных предприятий определяется по балансовой (инвентарной) стоимости за вычетом амортизации. В пределах страховой оценки устанавливается сумма, на которую застраховано имущество (страховая сумма).
Страховая сумма-денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условиям страхования обязан провести выплату возмещения при наступлении страхового случая. По договору личного страхования страховая сумма определяется по соглашению сторон или в нормативном порядке. Выплаты страховых сумм по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, выплачиваемые получателю по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, и суммы, которая должна быть ему уплачена как возмещение убытков. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не оговорено договором страхования или условиями обязательного страхования.
Страховое возмещение (или обеспечение) - это денежная сумма, которую выплачивает страховщик по условиям имущественного страхования при наступлении страхового случая. Страховое возмещение не может превышать страховую оценку и размер убытков, которые понес страхователь. Другие убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования. В случае если страховая сумма по договору имущественного страхования является ниже страховой оценки, страховое возмещение уменьшается в соответствующей пропорции, если условиями страхования не предусмотрено иное.
По соглашению страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (спивстраху ния) с определены права и обязанности каждого из страховщиков. По согласованию состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли (ст. 1005 ГК Украины). Если имущество застраховано у нескольких страховщиков и общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, выплачиваемое всеми страховщиками, не может превышать действительной стоимости имущества. При этом каждый страховщик осуществляет выплату пропорционально размеру страховой суммы по заключенному им договору страхования.
Страховщик имеет право перестраховать часть риска в другой страховой организации. Перестрахование - это страхование одним страховщиком на определенных договором условиях риска выполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования (ст. 1006 ГК Украины).
Для обеспечения полноты страхового фонда, проведение профилактических мероприятий и обязанностей перед страхователями страховщики пытаются застраховать более широкий круг объектов. Максимальное их количество, которое может быть охвачена страхованием, называется страховым полем.
Нагрузка страховой премии - часть страхового платежа, используемой страховщик на покрытие расходов по ведению дела.
Франшиза - определенная договором или условиями страхования часть убытков, которую страховщик не возмещает страхователю и которая приходится на страхователя (например, при страховании средств транспорта).