Сейчас в Украине большинство водителей транспортных средств добросовестно страхуют свою гражданскую ответственность как участника дорожного движения. Такая добросовестность обеспечивается обязательным характером такого вида страхования и его относительной доступностью. В то же время КАСКО своих автомобилей автомобилисты страхуют реже в силу добровольности и большей стоимости таких услуг страховщиков. Тем не менее довольно часто случаются ситуации, когда ущерб при ДТП причиняется застрахованному автомобилю (КАСКО) другим "обеспеченным" автомобилем (то есть ответственность водителя второго авто была застрахована). В такой ситуации потерпевший оказывается перед дилеммой – к кому из страховщиков обращаться: к тому, кто застраховал КАСКО его автомобиля, или к тому, кто застраховал ответственность виновника аварии. С этим вопросом столкнулся и один из пользователей портала Право Украины, где в ответ были высказаны приведенные ниже мнения.
Позиция 1
В таком случае можно обратиться к любому из страховщиков на свое усмотрение. Можно обратиться и к обеим страховым компаниям (при этом неизвестно, кто из них быстрее заплатит и заплатит ли вообще) Но после получения выплаты необходимо будет сообщить об этом другому страховщику (получать возмещение одной и той же суммы ущерба дважды потерпевший в ДТП не вправе). Выбирая страховщика, необходимо исходить из целесообразности, учитывая особенности обоих видов страхования – срок осуществления выплаты, виды ущерба, подлежащего возмещению, и т. д.
Позиция 2
Обращаясь к страховщику для получения выплаты по "автогражданке", потерпевший должен будет отказаться от выплаты по КАСКО. К тому же у такого отказа должно быть документальное подтверждение.
Мнение юристов проекта: В данном случае необходимо исходить из положений законов, подлежащих применению в таких ситуациях, а также правил страхования, которыми руководствуются страховщики. Так, п. 33.1.4. Закона "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств" (далее – Закон о страховании ответственности) определяет, что в случае наступления ДТП причастный к нему водитель обязан неотложно, но не позже чем через три рабочих дня, письменно уведомить страховщика о произошедшем.
В свою очередь, п. 5 ч. 1 ст. 21 Закона "О страховании" в числе обязанностей страхователей определяет уведомление страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования. Такой срок определяется правилами страхования и договором, заключенным в соответствии с ними. То есть оба водителя обязаны уведомить страховщиков в установленном порядке о произошедшем ДТП (даже если страховщиком в обоих случаях выступает одна и та же страховая компания). Таким образом, страхователь КАСКО автомобиля, которому был причинен ущерб вследствие ДТП, должен поставить в известность об этом как своего страховщика, так и страховую компанию, в которой была застрахована гражданская ответственность виновника аварии.
В вопросе получения страхового возмещения необходимо исходить из того, что п. "г" ст. 35.1 Закона о страховании ответственности определяет, что при представлении заявления о страховом возмещении потерпевший или лицо, обладающее правом получения страхового возмещения, должны указывать информацию об уже осуществленных взаиморасчетах. В то же время страхователь КАСКО при представлении заявления о получении страхового возмещения должен также упомянуть о том, получал ли он возмещение (страховое или со стороны причинителя вреда в добровольном порядке) причиненного ему ущерба в данном случае. Иными словами, страхователи должны сослаться на факт (по сути, подтвердить) возмещения или отсутствия возмещения причиненного им ущерба.
Важно указать, что теоретически возможное представление недостоверных данных в заявлении о получении страхового возмещения (когда потерпевший, к примеру, предпримет попытку получить двойное возмещение в полном объеме сразу от обоих страховщиков), чревато серьезными последствиями. Речь идет не только о возможном отказе в страховом возмещении, но и о квалификации таких действий как страхового мошенничества. В связи с этим вопрос возмещения причиненного вреда в описанной ситуации должен решаться при участии обоих страховщиков. На практике же в таких ситуациях ущерб зачастую возмещается страховщиком КАСКО, который и обретает право регресса относительно страховщика гражданской ответственности причинителя вреда. Речь идет о случаях, когда стоимость восстановительных работ относительно невелика (ведь, к счастью, большинство ДТП являются "бамперными" и не сопряжены с существенной угрозой жизни и здоровью людей).
В этой связи стоит согласиться с рекомендациями о том, что следует обратиться к страховщику КАСКО с заявлением о получении страхового возмещения. Но эта рекомендация будет правильной в случае причинения ущерба, не выходящего за рамки лимита, определенного в ст. 9 Закона о страховании ответственности (50 тыс. грн. – при ущербе имуществу, 100 тыс. грн. – жизни и здоровью). Если же был причинен ущерб, который исчисляется большими суммами, наиболее правильным путем будет обращение в первую очередь к страховщику гражданской ответственности, который должен возместить ущерб в пределах страховой суммы, а обязанность касательно возмещения недостающих средств уже будет возлагаться на страховщика КАСКО. Такой путь будет более легким и правильным, чем предусмотренный в ст. 1194 Гражданского кодекса порядок, когда такую разницу должен возмещать сам виновник ДТП. Да и при наличии договора страхования КАСКО такое обращение к виновнику будет вовсе нецелесообразным.
ВЫВОД:
Законодательство не дает четкого ответа о порядке действий в таких ситуациях. В связи с этим наиболее важно для потерпевшего вследствие ДТП уведомить обоих страховщиков о произошедшем событии в установленном порядке. В дальнейшем он может обратиться за получением страхового возмещения к любому из страховщиков. Однако наиболее целесообразно в такой ситуации исходить из денежной оценки причиненного ущерба. Если он не превышает лимитов страховой суммы согласно Закону о страховании ответственности, потерпевшему следует обратиться к страховщику КАСКО. В случае превышения указанных лимитов сначала необходимо обратиться к страховщику ответственности, а потом к страховщику КАСКО для возмещения остатка.