Комментарий :
Кредитование субъектов представляет собой процесс, который включает несколько стадий. Можно выделить следующие основные стадии кредитного процесса:
1) представление заемщиком ходатайства (заявления) о предоставлении кредита;
2) анализ уполномоченными подразделениями банка документов, представленных заемщиком для получения кредита, и подготовка аргументированных выводов;
3) принятие на кредитном комитете банка решения о предоставлении кредита заемщику или об отказе в предоставлении;
4) подготовка проекта кредитного договора и проектов договоров об обеспечении возврата кредита и их заключения;
5) предоставление кредита;
6) погашение кредита и уплата процентов за пользование им;
7) осуществление контроля за исполнением заемщиком условий кредитного договора;
8) принятие предусмотренных законом и договором мер в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора.
Данная статья посвящена собственно тем стадиям кредитного процесса, предшествующих заключению кредитного договора. В связи с этим эти стадии еще называют этапом преддоговорных отношений.
Итак, участниками кредитного процесса в первую очередь является заемщик и банк. Инициатором процесса кредитования выступает соответствующий субъект хозяйствования (заемщик). Он подает в ходатайство (заявление), в котором отмечаются характер кредитного соглашения, цель использования кредита, сумма ссуды и срок пользования им. Кроме того, к ходатайству (заявлению) прилагаются другие документы по перечню, определенному банком в соответствии с действующим законодательством. Обязательными документами, которые заемщик обязан предоставить банку для получения кредита, согласно комментируемой статье, является технико-экономическое обоснование кредитного мероприятия и расчет экономического эффекта от его реализации. Другими документами, которые банк может потребовать от заемщика для получения кредита, могут быть нотариально заверенные копии документов о государственной регистрации юридического лица или физического лица - предпринимателя, учредительных документов субъекта хозяйствования, документов, подтверждающих права руководителя предприятия на подписание кредитных договоров и распоряжения имуществом предприятия, карточка с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера банка (указываются лица, имеющие право первой и второй подписи), решение общего собрания о предоставлении согласия на получение кредита и о предоставлении имущества в залог, бизнес-план, справка о размере кредитной задолженности перед другими банками на дату заполнения кредитной заявки, справка об остатке средств на текущем счете заемщика на дату выдачи кредита, копии договоров, имеющих отношение к проекту, финансирование которого планируется осуществить за счет кредита, и тому подобное.
Перечень документов, требуемых банком для предоставления кредита, определяется локальными документами банка (например, Положением о кредитовании) в соответствии с требованиями действующего законодательства. На основании этих документов формируется кредитное дело заемщика. При разработке соответствующих внутренних документов необходимо учитывать, что Национальным банком определено, какие сведения должны содержать документы, составляющие кредитное дело.
Согласно п. 1.11 Положения о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 06.07.2000 г. N 279, если банк осуществляет долгосрочное кредитование инвестиционных проектов, то внутренние положения банка должны содержать правила о порядке выдачи такого кредита, методики оценки инвестиционного проекта, методики анализа бизнес-плана реализации инвестиционного проекта и его окупаемости, порядка проведения обследования заемщика, методики оценки его инвестиционной кредитоспособности, определение схем кредитования инвестиционных проектов и регламента подготовки принятия решений о предоставлении инвестиционного кредита.
Предоставление определенных документов требуется в обязательном порядке другими актами законодательства Украины. В частности, согласно ст. 13 Закона Украины "О Государственном бюджете Украины на 2007 год" в 2007 г. государственные предприятия, в уставном фонде которых государству принадлежит более 50 процентов акций, осуществляют внутренние долгосрочные и среднесрочные и внешние заимствования по согласованию с Министерством финансов Украины, внутренние краткосрочные заимствования - за согласованию с соответствующими органами центральной исполнительной власти, в сфере деятельности которых они находятся. В связи с этим банки имеют право предоставлять кредиты государственным предприятиям только при условии получения указанными предприятиями соответствующего согласования со стороны Министерства финансов Украины.
Далее происходит анализ представленных заемщиком документов уполномоченными структурными подразделениями банка, в частности кредитным отделом, юридической службой, отделом безопасности и др.. Каждое структурное подразделение, задействованный в кредитном процессе, делает свое заключение о возможности или невозможности предоставления кредита соответствующему субъекту хозяйствования, согласно распределению функциональных полномочий.
Важным элементом кредитного процесса является анализ кредитной истории заемщика. Отношения в сфере формирования и обращения кредитных историй регулируются специальным законодательным актом - Законом Украины "Об организации формирования и обращения кредитных историй". Согласно этому закону кредитная история - совокупность информации о юридическом или физическом лице, которая его идентифицирует, сведений о выполнении им обязательств по кредитным договорам, другой открытой информации в соответствии с Законом. Сбор, хранение и использование информации, составляющей кредитную историю, относятся к исключительной деятельности специальных субъектов - бюро кредитных историй. Вышеуказанный Закон определяет сведения, которые включаются в кредитной истории, а также порядок их получения, хранения и использования. Обязательное требование закона - любая информация может вноситься в кредитной истории заемщика, а также использоваться в порядке, предусмотренном Законом, при условии предоставления письменного согласия заемщика.
Для получения права предоставления информации в Бюро кредитных историй и получения информации из кредитных историй потенциальных и существующих заемщиков банка необходимо:
1) заключить договор с соответствующим Бюро кредитных историй;
2) получить предварительное письменное согласие заемщика на доступ к его кредитной истории и / или предоставления информации о заключенном с банком кредитный договор.
Стоит отметить, что предоставление письменного согласия на доступ к кредитной истории и / или передачу информации в Бюро о кредитной сделке с банком является правом, а не обязанностью заемщика. Однако в ч. 3 ст. 9 указанного Закона предусмотрены негативные последствия, которые могут иметь место в случае отказа заемщика предоставить соответствующее согласие банка, а именно: банк имеет право отказаться от заключения кредитной сделки или заключить кредитный договор на условиях, учитывающих риски от заключения кредитной сделки. О таких возможных последствиях банка следует предупреждать заемщика. Также следует учитывать, что согласно п. 4 ст. 9 этого Закона банк обязан сообщить субъекту кредитной истории о названии и адресе Бюро, которому передавать информацию для формирования его кредитной истории. Такое требование Закона является гарантией защиты прав заемщиков как потребителей банковских услуг, поскольку заемщик должен иметь возможность проверить достоверность данных, сообщенных банком Бюро кредитных историй в соответствии с Законом.
Согласно ст. 11 Закона Украины "Об организации формирования и обращения кредитных историй" бюро предоставляют информацию из кредитных историй в форме кредитных отчетов. При этом по общему правилу, кредитные отчеты должны содержать всю информацию из кредитного дела. Однако из этого правила есть исключения. Во-первых, Бюро может определить структуру содержания в своем Положении, которое представляет собой правила формирования и ведения кредитных историй. Положение Бюро утверждается исполнительным органом Бюро и соглашается уполномоченным органом - Министерством юстиции Украины. Во-вторых, требования к структуре кредитного отчета могут быть определены сторонами (Бюро и банком) в договоре. Соответственно, унифицированная форма кредитного отчета Законом не предусмотрена, что, с нашей точки зрения, является неверным, так как затрудняет их использование.
Банки имеют право обратиться в Бюро за получением кредитных отчетов как в процессе существования кредитно-договорных отношений с заемщиком, так и на этапе преддоговорных отношений. Так, согласно ст. 11 указанного Закона банки имеют право обратиться в Бюро за получением кредитных отчетов в течение действия заключенного кредитного сделки с заемщиком, а также при наличии у банка письменного согласия субъекта кредитной истории на доступ к его кредитной истории. Банки имеют право обратиться в Бюро за получением кредитных отчетов в случае обращения заемщика к ним с целью заключения кредитной сделки, а также предоставление банку письменного согласия на доступ к его кредитной истории. Для получения кредитного отчета банки обращаются в бюро с запросами на бумажном или электронном носителях на условиях, предусмотренных настоящим Законом и договорами. Во время обработки запросов бюро могут проверять наличие кредитных историй заемщиков в других бюро. Важное требование Закона - кредитные отчеты предоставляются банкам без права передачи их или информации, содержащейся в них третьим лицам. Предоставление кредитных отчетов на условиях, определенных настоящим Законом и договором, не считается нарушением банковской или коммерческой тайны. Бюро осуществляют ведение реестра запросов кредитных историй в соответствии с настоящим Законом. Информация в реестре запросов хранится в течение трех лет со дня ее поступления.
Лицензионные условия осуществления хозяйственной деятельности, связанной со сбором, обработкой, хранением, защитой, использованием информации, составляющей кредитную историю, утвержденные приказом Государственного комитета Украины по вопросам регуляторной политики и предпринимательства от 27.12.2006 г. N 115/107/5, постановлением Кабинета Министров Украины от 07.12.2005 г. N 1174. Функции уполномоченного органа по государственному регулированию деятельности бюро кредитных историй возложены на Министерство юстиции Украины.
В части 2 комментируемой статьи указывается, что для снижения степени риска банк предоставляет кредит заемщику при наличии гарантии платежеспособного субъекта хозяйствование или поручительства другого банка, под залог принадлежащего заемщику имущества, под другие гарантии, принятые в банковской практике. С этой целью банк должен предварительно выучить состояние хозяйственной деятельности заемщика, его платежеспособность и спрогнозировать риск непогашения кредита.
Так, при анализе документов конкретного кредитного дела банк должен также определить возможный способ обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Согласно действующему законодательству Украины и, в частности, согласно комментируемым статьей основными способами обеспечения кредитных обязательств является поручительство, гарантия и залог. Правовые основы применения этих способов определены, в частности, в Гражданском кодексе Украины, Законе Украины "О залоге", Законе Украины "Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений".
Согласно ст. 553 Гражданского кодекса Украины по договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за исполнение им своей обязанности. Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником. Поручительством может обеспечиваться выполнение обязательства частично или в полном объеме. Поручителем может быть одно лицо или несколько лиц. Согласно ст. 554 Гражданского кодекса Украины в случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не установлена ??дополнительная (субсидиарная) ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства. Согласно ст. 559 Гражданского кодекса Украины поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем. Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника. Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.
Согласно ст. 561 Гражданского кодекса Украины по гарантии банк, другое финансовое учреждение, страховая организация (гарант) гарантирует перед кредитором (бенефициаром) выполнение должником (принципалом) своей обязанности. Гарант отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником. Согласно ст. 561 Гражданского кодекса Украины гарантия действует в течение срока, на который она выдана. Гарантия действует со дня ее выдачи, если в ней не установлено иное. Гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не установлено иное. Согласно ст. 562 Гражданского кодекса Украины обязательство гаранта перед кредитором не зависит от основного обязательства (его прекращения или недействительности), в частности, и тогда, когда в гарантии содержится ссылка на основное обязательство. Согласно ст. 563 Гражданского кодекса Украины в случае нарушения должником обязательства, обеспеченного гарантией, гарант обязан уплатить кредитору денежную сумму в соответствии с условиями гарантии. Требование кредитора к гаранту об уплате денежной суммы в соответствии с выданной им гарантии предъявляется в письменной форме. К требованию прилагаются документы, указанные в гарантии. В требовании к гаранту или в приложенных к нему документах кредитор должен указать, в чем состоит нарушение должником основного обязательства, обеспеченного гарантией. Кредитор может предъявить требование к гаранту в пределах срока, установленного в гарантии, на который она выдана. Кредитор не может передавать другому лицу право требования к гаранту, если иное не установлено гарантией. Согласно ст. 566 обязанность гаранта перед кредитором ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия. В случае нарушения гарантом своей обязанности его ответственность перед кредитором не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если иное не установлено в гарантии.
Несмотря на определенное сходство между поручительством и гарантией, обусловленную тем, что и в первом, и во втором случае третье лицо отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником, необходимо иметь в виду следующие их принципиальные отличия:
1) поручителем может выступать любое лицо (физическое или юридическое), тогда как гарантом - только банк или другое финансовое учреждение (в том числе страховая компания);
2) действительность поручительства зависит от действительности основного обязательства, тогда как гарантия действует независимо от основного обязательства, даже в случае, если в ней содержится ссылка на основное обязательство;
3) в случае нарушения основного обязательства поручитель вместе с должником несут солидарную ответственность перед кредитором (как в части основного долга, так и в части процентов, неустойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства), если договором поручительства не установлена ??субсидиарная (дополнительную) ответственность поручителя тогда как гарант платит только сумму, определенную гарантией
4) в случае исполнения обязательства поручителем к нему переходят все права кредитора по основному обязательству, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение, тогда как гарант после исполнения обязательства, определенного гарантией, получает право регресса к должнику в пределах суммы, уплаченной им по гарантии кредитору, если иное не установлено договором между гарантом и должником.
Безусловно, наиболее распространенным способом обеспечения обязательств по кредитному договору является залог. Согласно ст. 572 Гражданского кодекса Украины в силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого должника, если иное не установлено законом (право залога). Залог как способ обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору возникает на основании договора.
Согласно ст. 576 Гражданского кодекса Украины предметом залога может быть любое имущество (в частности, дело, ценные бумаги, имущественные права), которое может быть отчуждено залогодателем и на которое может быть обращено взыскание. Предметом залога может быть имущество, которое залогодатель приобретет после возникновения залога (будущий урожай, приплод скота и т. п.). Права залогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом залога, распространяется на ее принадлежности, если иное не установлено договором. Право залога распространяется на плоды, продукцию и доходы, полученные от использования заложенного имущества, в случаях, установленных договором. Предметом залога не могут быть национальные, культурные и исторические ценности, которые являются объектами права государственной собственности и занесены или подлежат занесению в Государственный реестр национального культурного наследия. Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а также другие требования, залог которых запрещен законом. Предмет залога остается у залогодателя, если иное не установлено договором или законом. Залог отдельных видов имущества может быть запрещена или ограничена законом. Ипотекой является залог недвижимого имущества, которое остается во владении залогодателя или третьего лица. Учреждением является залог движимого имущества, передаваемого во владение залогодержателя или по его приказу - во владение третьему лицу. Согласно ст. 577 Гражданского кодекса Украины, если предметом залога является недвижимое имущество, а также в иных случаях, установленных законом, договор залога подлежит нотариальному удостоверению.
Согласно ст. 583 Гражданского кодекса Украины залогодателем может быть должник или третье лицо (имущественный поручитель). Залогодателем может быть собственник вещи или лицо, которому принадлежит имущественное право, а также лицо, которому собственник вещи или лицо, которому принадлежит имущественное право, передали вещь или имущественное право с правом их залога. Залог на чужую вещь осуществляется с согласия собственника этой вещи, если для отчуждения этого права согласно договору или закону требуется согласие собственника.
Более подробно отношения, возникающие в связи с применением залога, урегулированы Законом Украины "О залоге".