Комментарий :

1. Об договор как основание возникновения обязательства по страхованию говорит и Закон Украины "О страховании" в ст. 15, которая определяет основания возникновения добровольного страхования. Аналогичные положения содержатся в Правилах добровольного страхования, которые разрабатываются страховщиками на основании вышеуказанного Закона.

Договор страхования можно определить как договор, по которому одна сторона (страховщик) передает за плату и на определенный срок другому лицу (страховщику) риск потерь, связанных с обстоятельствами, которые могут произойти в жизни страхователя или иного лица (застрахованного), вместо страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму (страховое возмещение) при наступлении предусмотренных договором обстоятельств.

Содержание ч. 4 ст. 16 Закона Украины "О страховании" указывает на те условия договора, которые требуются законодателем, есть существенные условия. Однако не все перечисленные в статье условия договора можно считать существенными, некоторые из них являются реквизитами любого договора.

Таким образом, существенными условиями договора страхования является предмет договора, т. е. страховая услуга, которая заключается в передаче риска наступления непредвиденных событий одной стороной (страхователем) другой стороне (страхователю), страховой риск, то есть событие, которое может произойти в жизни страхователя или застрахованного, страховая сумма, срок действия договора страхования.

Как уже отмечалось, страховое обязательство относится к обязательствам об оказании услуг, а следовательно предметом договора страхования являются услуга. Услуга заключается в том, что страховщик принимает на себя риск страхователя в пределах страховой суммы (страхового возмещения).

В мировой практике договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты первого страхового взноса (Германия, Испания), либо с момента его заключения (Бельгия, Дания, Нидерланды, Португалия, Великобритания), или с момента, указанной в договоре (Франция, Греция, Ирландия) .28

В Украине, по общему правилу, договор страхования вступает в силу с 00 часов следующего дня за днем ??уплаты страхового платежа наличными или со дня поступления страхового платежа на расчетный счет страховщика (или со дня, следующего за последним днем). Исключением из этого правила является то, что стороны в договоре могут предусмотреть более поздние или более ранние сроки вступления его в силу. В таком случае договор вступает в силу с 00 часов дня, указанного в договоре страхования как начало действия данного договора. Договор страхования распространяет свое действие только на страховые случаи, происшедшие после вступления договора под страхом его недействительности.

Договор страхования прекращает свое действие в 24 часов дня, указанного как день окончания действия договора, или может прекратить свое действие досрочно.

В период действия договора может произойти смена сторон в обязательстве.

Основаниями для этого является, во-первых, смерть страхователя-гражданина, который заключил договор страхования в пользу третьих лиц. В таком случае права и обязанности по договору переходят к застрахованному, а в случае, когда застрахованный является ограниченно дееспособным или недееспособным по возрасту или состоянию здоровья, - на лиц, которые в силу закона обязаны охранять права и интересы такого застрахованного .

Во-вторых, "потеря" страхователем - юридическим лицом прав юридического лица вследствие реорганизации.29 По нашему мнению, термин "утрата", который употребляется в законе, является не корректным, поскольку при реорганизации юридическое лицо не "теряет" права, а передает их другому лицу. При реорганизации юридическое лицо, которое реорганизуется, перестает существовать, поэтому необходимо передать права и обязанности страхователя ее правопреемнику.

Таким образом, основанием для изменения лица страхователя является прекращение юридического лица - страхователя путем реорганизации из соответствующей передачей прав и обязанностей по договору страхования другому лицу. Закон обусловливает изменение страхователя по этому основанию согласия страховщика. Итак, в случае отсутствия такого согласия изменение стороны не происходит, а договор страхования прекращает свое действие. Третьим основанием для изменения лица страхователя является признание его в установленном порядке недееспособным или ограниченно дееспособным. В таком случае права и обязанности по договору страхования переходят к опекуну или он реализует их с согласия попечителя.

Таким образом, основанием для изменения сторон в страховом обязательстве являются, как правило, правопреемство. Однако из этого общего правила есть исключение. Так, по условиям добровольного страхования детей страхователь вправе передать свои права и обязанности по договору кому из родственников ребенка или его усыновителям. С целью охраны прав застрахованного ребенка, условиями страхования предусмотрено правило, согласно которому лицо, принявшее на себя права и обязанности страхователя, в случае досрочного прекращения договора страхования имеет право получить выкупную сумму только за период, когда она фактически платило страховые платежи, остальные выплачивается застрахованному ребенку.

Особенностью страховых правоотношений является то, что не всякая выплата страховой суммы запуск страховщиком своих обязательств в полном объеме, а затем и до прекращения действия страхового обязательства. Страховое обязательство может предусматривать несколько страховых выплат, однако в сумме не могут превышать страховой суммы. В таком случае первая страховая выплата не прекращает действия страхового обязательства и только выплата полностью страховой суммы является основанием прекращения страхового обязательства.

В обязательном страховании выплата страховой суммы также не прекращает действия страхового обязательства, кроме выплаты в связи со смертью страхователя, а прекращается действие страхового обязательства только с момента, когда отпали обстоятельства, позволяющие относить данное лицо к категории застрахованных человек.

Страховое обязательство может быть досрочно прекращено по требованию страховщика или страхователя при условии, что это предусмотрено договором. В случае досрочного прекращения действия договора страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму. Размер выкупной суммы зависит от того, какая из сторон требует досрочного прекращения, и от вида страхования.

Если инициатором является страхователь, то страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания действия договора, за вычетом нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа и фактических страховых выплат, осуществленных по данному договору страхования. Однако если требование страхователя обусловлено виновными действиями страховщика, то последний возвращает страхователю уплаченные страховые платежи полностью.

Если инициатором является страховщик, то страхователю возвращаются уплаченные страховые платежи полностью. Однако если требование страховщика обусловлено виновными действиями страхователя, то последнему возвращаются страховые платежи за период, оставшийся до окончания действия договора, за вычетом нормативных затрат на ведение дела.

2. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Украины о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Украины осуществляется Уполномоченным органом и его органами на местах.

Основными функциями уполномоченного органа являются:

1) ведение единого государственного реестра страховщиков (перестраховщиков) и государственного реестра страховых и перестраховочных брокеров;

2) выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности и проведения проверок их соответствия выданной лицензии;

3) выдача свидетельств о включении страховых и перестраховочных брокеров в государственный реестр страховых и перестраховочных брокеров и проведения проверки соблюдения ими законодательства о посреднической деятельности в страховании и перестраховании и достоверности их отчетности;

4) проведение проверок относительно правильности применения страховщиками (перестраховщиками) и страховыми посредниками законодательства о страховой деятельности и достоверности их отчетности;

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, что отнесена этим Законом к компетенции Уполномоченного органа;

6) обобщение практики страховой деятельности и посреднической деятельности на страховом рынке, разработка и представление в установленном порядке предложений относительно развития и совершенствования законодательства Украины о страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании;

7) принятие в пределах своей компетенции нормативно-правовых актов по вопросам страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании;

8) проведение анализа сдерживания законодательства объединениями страховщиков и страховых посредников;

9) осуществление контроля за платежеспособностью страховщиков согласно взятым ими страховых обязательств перед страхователями;

10) обеспечение проведения исследовательско-методологической работы по вопросам страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании, повышение эффективности государственного надзора за страховой деятельностью;

11) установление правил формирования, учета и размещения страховых резервов и показателей отчетности;

12) проведение и координация в определенном законодательством порядке учебы, подготовки и переподготовки кадров и установления квалификационных требований к лицам, которые осуществляют деятельность на страховом рынке, организация совещаний, семинаров, конференций по вопросам страховой деятельности;

13) участие в международном сотрудничестве в сфере страхования и посреднической деятельности в страховании и перестраховании, изучение, обобщение, распространение мирового опыта, организация выполнения международных договоров Украины по этим вопросам;

14) осуществление организационно-методического обеспечения проведения актуарных расчетов.

Уполномоченный орган может осуществлять другие функции, необходимые для выполнения возложенных на него задач.

3. Заключение договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.

Законодательство (ст. 18 Закона Украины "О страховании") требует, чтобы договор страхования был заключен в письменной форме.

Договор может быть заключен как путем составления одного документа, который подписывается обеими сторонами (например, п. 5.2 Правил добровольного личного страхования граждан от несчастных случаев "Княжа"; п. 4.3 Правил страхования граждан на случай травмы от несчастного случая НАСК "Оранта"), так и путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства), который подписывается страховщиком.

В том случае, когда заявление страхователя подается в письменной форме, можно говорить о такой способ заключения договора, как обмен документами, которые подписываются сторонами. В том случае, когда заявление страхователя сделано в устной форме, страховой полис, который находится у страхователя, является документом, подтверждающим факт заключения договора. В этом случае целесообразно потребовать от страхователя письменное подтверждение того, что полис ему вручено.

Действующие правила страхования в большинстве и законодательство содержат указание на то, что факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством, договором или полисом, одновременно отмечая, что они являются формой договора страхования.