1. Договор страхования прекращается в случаях, установленных договором и по-коном.2. Если страхователь просрочил внесение страхового платежа и не уплатил его в течение десяти рабочих дней после предъявления страховщиком письменного требования об уплате страхового платежа, страховщик может отказаться от договора страхования, если иное не установлено договором.
Страхователь или страховщик может отказаться от договора страхования в других случаях, установленных договором.
3. Страхователь или страховщик обязан уведомить другую сторону о своем намерении отказаться от договора страхования не позднее чем за тридцать дней до при-щения договора, если иное не установлено договором.
Страховщик не имеет права отказаться от договора личного страхования без согласия страхователя, который не допускает нарушение договора, если иное не установлено договором или законом.
4. Если страхователь отказался от договора страхования (кроме договора стра-хования жизни), страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, за вычетом нормативных затрат на ведение
дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховщиком страховых выплат.
Если отказ страхователя от договора обусловлен нарушением условий договора страховщиком, страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.
5. Если страховщик отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.
Если отказ страховщика от договора обусловлен невыполнением страхователем условий договора страхования, страховщик возвращает страхователю страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, за вычетом нормативных них расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховых выплат.
Последствия отказа от договора страхования жизни устанавливаются законом.
6. Если страхователь или страховщик отказался от договора страхования, договор прекращается.
Комментарий:
1. Прекращение договора страхования (по терминологии ст. 28 Закона «О страховании» [139] - «прекращение действия договора страхования») - это родовое понятие, охватывающее расторжения договора по воле одной или обеих сторон договора и прекращения договора по иным основаниям. Такие другие основания предусмотренные пунктами 1 (окончание срока действия договора), 2 (выполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме), 4 (ликвидация страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица, кроме установленных случаев), 5 (ликвидация страховщика ).
2. На стороне страховщика право на досрочное расторжение договора в одностороннем порядке возникает вследствие таких юридических фактов, имеющих наступить последовательно: 1) просрочки страхователем внесения очередного страхового платежа 2) предъявления страховщиком письменного требования к страхователю об уплате просроченного страхового платежа, 3) неуплата просроченного платежа течение десяти
рабочих дней после предъявления страховщиком указанной выше требования (требование должно считаться предъявленным в день, в который страхователь о ней узнал, то есть в день его получения страхователем). Возникновение на стороне страховщика права на расторжение договора не освобождает его от обязанности соблюдения порядка отказа от договора (расторжение договора в одностороннем порядке), установленного абзацем первым ч. ст. 997 ГК: страховщик обязан сообщить страхователя об отказе от договора не позднее чем за тридцать дней до даты прекращения договора, которую страховщик определил в таком сообщении.
3. Кроме того, право на расторжение договора страхования путем одностороннего отказа от него возникает у страховщика и страхователя при наличии оснований, установленных договором. При этом сторона, отказывающаяся от договора, должна соблюдать порядок отказа от договора, установленного абзацем первым ч. ст. 997 ГК.
4. Абзац второй ч. ст. 997 ГК только конкретизирует правило ст. 629 ГК, которым договор признается обязательным для исполнения сторонами. При этом лишь подчеркивается в ч. ст. 997 ГК, договором и законом может быть предусмотрено иное. Было бы ошибочным такое толкование абзаца второго ч. ст. 997 ГК, которым запрещается отказ страховщика от договора личного страхования без согласия страхователя,
«Который не допускает нарушение договора», но признается право страховщика на отказ от такого договора в любом случае, если страхователь допустил нарушение договора.
5. Статья 997 ГК является одним из немногих положений актов гражданского законодательства, которое устанавливает последствия расторжения договора страхования путем отказа от него одной из сторон.
Последствия отказа страхователя от договора страхования зависят от того, отказ страхователя связана или не связана с нарушением страховщиком условий договора страхования: 1) при наличии такого нарушения страховщик обязан вернуть страхователю все уплаченные страхователем страховые платежи (за весь период со дня вступления в силу договора страхования - ст. 983 ГК). Имеется в виду, что право страхователя на отказ от договора предусмотрено законом или договором страхования, 2) при отсутствии нарушения со стороны страховщика, если страхователь имел право на отказ от договора в соответствии с его условиями и закона, страховщик обязан вернуть страховые платежи за период , оставшееся до истечения срока договора, за вычетом нормативных затрат на ведение дела и фактически осуществленных страховщиком страховых выплат.
6. Если страховщик по основаниям, предусмотренным договором страхования, отказался от до-говора страхования при отсутствии нарушения со стороны страхователя, на страховщика по-кладаеться обязанность возвратить страхователю все уплаченные страхователем страховые платежи, начиная с первого. Если же страховщик отказался от договора в связи с нарушением страхователем договора по основаниям, установленным ч. 2 ст. 997 ГК или до-говором, страховщик возвращает страхователю страховые платежи за период, оставшийся до окончания договора страхования, за вычетом нормативных затрат на ведение дел и фактически осуществленных в пользу страхователя страховых выплат.
7. Последствия отказа от договора страхования жизни устанавливаются частями шестой-девятой ст. 28 Закона «О страховании» [139]. Как и при прекращении договора страхования жизни другими способами, при расторжении договора путем отказа от него одной из сторон страхователю возвращается выкупная сумма. Она определяется как сумма, выплачиваемая страховщиком в случае досрочного прекращения
действия договора страхования жизни в зависимости от периода, в течение которого действовал договор страхования жизни, согласно Методике, которая проходит экспертизу в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. Эта методика разрабатывается актуарием и является неотъемлемой частью правил страхования жизни.