Sidebar

В связи с частыми изменениями в законодательстве, информация на данной странице может устареть быстрее, чем мы успеваем ее обновлять!
Eсли Вы хотите найти правильное решение именно своей проблемы, задайте вопрос нашим юристам прямо сейчас.


Важной функцией банковской и финансовой системы является помощь в поощрении сбережений населения и эффективное оперативное использование сэкономленных средств. Этот процесс является жизненным соком экономического развития и растущего жизненного уровня. Набор правовых и институциональных механизмов, в рамках которых осуществляются сбережения средств населения, достаточно широк. В частности, это текущие (расчетные) счета физических лиц, срочные и целевые счета на определенный срок (сберегательные вклады), депозиты до востребования, краткосрочные и долгосрочные депозиты, счета за доверительными операциями физических лиц, депозиты для расчетов платежными карточками международных систем, картами "электронный чек "," электронный кошелек ", средств в расчетах (аккредитивы, чеки и др.)..

Фактически во всех странах мира единственным преобладающим классом учреждений, появились для выполнения этой важнейшей роли как сокровищницы большой доли сбережений населения, являются коммерческие банки. Именно коммерческие банки аккумулируют денежные доходы и сбережения, превращая их в ссудный капитал. Далее этот капитал выпускается банками в обращение путем предоставления кредитов хозяйствующим субъектам и гражданам на соответствующих условиях. Мобилизация денежных доходов и сбережений граждан, безусловно, основывается на стабильности банковской системы и установлении климата доверия к банковской системе. Обе названные условия определяются правовым регулированием отношений, которые складываются между вкладчиками и банками. В условиях становления рыночной экономики, построения правового государства и гражданского общества значительно возрастает роль договора как универсальной и наиболее целесообразной правовой формы опосредования товарно-денежных отношений. В связи с этим следует отметить, что приведение нормативной базы договоров, опосредующих отношения между банками и гражданами по привлечению денежных доходов и сбережения, с современными требованиями общества выступает как одна из первоочередных и неотложных задач. С точки зрения социального значения основным среди таких договоров является договор банковского вклада. На практике и в нормативных актах Национального банка Украины этот договор часто называют депозитным. Термин "депозит" происходит от лат. depositum, что в переводе означает вещь, отданная на хранение. В начале развития банковского дела деньги размещали в банковские учреждения в качестве депозита на условиях хранения. Это означало, что монеты, переданные на хранение, подлежали возврату. Таким образом, термин "депозит" соответствовал своему содержанию.

В современной банковской практике термин "депозит" имеет более широкое значение, чем синоним хранения денег. На условиях депозитного договора, кроме денежных средств, банк может хранить ценные бумаги, которые остаются собственностью клиента, а также такие ценные бумаги, номера которых не включаются в содержание договора и банк может вернуть другие ценные бумаги на равнозначную сумму. Депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей природе сделки. Например, в Швейцарии введены следующие виды банковских депозитных операций:

1) закрытый депозит (le depot ferme). Банк сохраняет вещь, переданную клиентом, в закрытой или опечатанной емкости. Без согласования с клиентом банк не имеет права ее открыть;

2) сейфовый депозит (le depot de cofre-fort). Клиент пользуется бронированным сейфом, предоставленным банком в пользование на условии платности пропорционально сроку соглашения;

3) открыт депозит (le depot ouvert). Клиент передает банку ценных бумаг, не размещая их в любые закрытые емкости. Открытый депозит может предусматривать возвращение тех же ценных бумаг, переданных на хранение, а также других, но на равнозначную сумму. Открытый депозит может быть цифровым.

В действующем законодательстве Украины правовые основы договора банковского вклада определены преимущественно на уровне подзаконных нормативных актов Национального банка Украины. Но это не мешает широкому применению договора банкивськего вклада на практике. Как уже отмечалось, в нормативных актах Национального банка Украины и в практической деятельности договор банковского вклада отождествляется с депозитным договором. Например, в соответствии с постановлением Правления НБУ от С июня 1998 г. № 250 "Об утверждении новой редакции Правил осуществления депозитных операций для банковских депозитов, утвержденных Постановлением Правления НБУ от 07.07.97 № 216" установлено, что депозиту (вкладу) являются средства, предоставляются физическими и юридическими лицами в управление резиденту, определенному финансовой организацией согласно действующему законодательству Украины, или нерезиденту на четко определенный срок и под процент и оформляются соответствующим соглашением.

В новом ГК Украины среди ряда новых договоров закреплены нормы о договоре банковского вклада. В определенном понятии этот договор также отождествляется с депозитным договором. "По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), которая обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. " Названное понятие дает возможность сделать вывод, что по правовой природе договор банковского вклада является самостоятельным договором в системе гражданско-правовых договоров с присущим для него предметом договора. По признакам этот договор можно определить как реальный, двусторонний и возмездных. Определение правовой природы договора является весьма важным для правового регулирования отношений, которые опосредованы договором, ведь это дает возможность установить момент возникновения договорных правоотношений, распределение обязанностей и прав между сторонами договора, а также наличие требований и встречного удовлетворения. Правовая природа договора банковского вклада влечет много споров. Все точки зрения относительно правовой природы договора банковского вклада можно условно разделить на три группы. Представители первой группы считают разновидностью договора хранения. Клиент передает банку сумму денег или другое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется хранить ему передано и вернуть по требованию клиента1.

Другие считают, что он является разновидностью договора займа, в котором заемщиком является банк, а заимодавцем - вкладчик. Займодавец передает заемщику в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и якости2.

Позиция третьей группы авторов основывается на том, что это самостоятельный договор в системе гражданско-правовых договорив3.

К такой точке зрения есть основания присоединиться, потому что договор банковского вклада регулируется отдельными нормами специальных нормативных актов. Кроме того, новый ГК Украины отводит ему место в отдельной главе. В отличие от договора займа, договор банковского вклада является возмездное договору на определенных условиях об уплате процентов. Ему присущ особый субъектный состав. В частности, лицом-заемщиком может быть учреждение, имеющее специальную лицензию Национального банка Украины. По таким же признакам договор банковского вклада можно разграничить договору хранения.

Важной правовой проблемой является вопрос относительно собственности на денежные средства, которые клиент передает банку на условиях договора банковского вклада. Есть основания считать, что по договору банковского вклада переданные банку средства всегда остаются собственностью вкладчика, оставляет за собой право распоряжения ими. Для банка эти деньги сохраняют режим привлеченных средств, он обязан вернуть вкладчику по первому требованию. Такое положение является принципиальным, поскольку именно с ним связано право вкладчика требовать средства переданные банку на условиях договора банковского вклада и обязанность банка вернуть средства вкладчику по первому требованию. Закрепление этого принципиального положения в законодательстве существенно для проявления доверия к банку со стороны вкладчиков.

Как уже отмечалось, право на привлечение денежных средств на условиях договора банковского вклада имеют только те учреждения, которые осуществляют следующие банковские операции на основании лицензии. Такими учреждениями в соответствии с действующим в Украине законодательством являются коммерческие банки, которые созданы и действуют в соответствии с Законом Украины "О банках и банковской деятельности". Есть основания считать, что небанков-ские учреждения, если они даже и есть кредитными, не могут привлекать средства на условиях настоящего договора. Законодательство предусматривает возможность замены стороны в договоре (уступка требования и перевод долга). Перевод долга на стороне банка может иметь место только тогда, когда новым должником также является банк.

Для договора банковского вклада обязательна письменная форма. Представляется, что письменная форма этого договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным банком вкладчику, что соответствует требованиям, предусмотренным для таких документов нормативным актом. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат должны соответствовать требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Поскольку договор банковского вклада является реальным договором, момент его подписания может не совпадать с моментом возникновения правоотношений между субъектами этого договора. И именно в связи с этим целесообразным способом заключения договора банковского вклада с гражданином является оформление сберегательной книжки или другого документа, который удостоверяет внесение средств на его счет, а следовательно, и момент возникновения прав и обязанностей по договору.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное, состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Именная сберегательная книжка является письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, так и без него. Если же договор банковского вклада был сделан в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанному кассиром банка.

Представляется, что есть основания внести изменения в законодательство Украины и отнести сберегательную книжку на предъявителя к ценным бумагам. Она может иметь значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения средств гражданина, но и правопорождающие (конститутивное) значение.

Для случаев, когда сберегательная книжка утрачена или повреждена, должны быть установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств по восстановлению вкладчиком своих прав утраченной ценной бумаги. Если незаконный владелец сберегательной книжки известный вкладчику, он может предъявить к нему иск.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиала этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Владельцем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, подобный сберегательном сертификата, но его владельцем может быть только юридическое лицо.

Представляется, что право выдачи сберегательного сертификата может быть предоставлено банкам при следующих условиях:

- Осуществление банковской деятельности не менее двух лет;

- Публикации годовой отчетности (баланса и отчета о прибылях и убытках), подтвержденной аудиторской проверкой;

- Соблюдения банковского законодательства и нормативных актов Национального банка Украины;

- Выполнение обязательных экономических нормативов;

- Наличия резервного фонда в размере не менее 20% фактически оплаченного уставного капитала;

- Выполнение обязательных резервных требований.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в национальной валюте Украины. Представляется, что выпуск сертификатов в иностранной валюте является нецелесообразным. Сертификаты должны быть терминевимы. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом банка. На бланке сертификата должны быть следующие обязательные реквизиты:

- Наименование "депозитный (или" сберегательный ") сертификат", номер и серия сертификата;

- Дата внесения вклада или депозита;

- Размер взноса депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

- Безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную на депозит, и выплатить причитающиеся проценты;

- Дата требования суммы по сертификату;

- Процентная ставка за пользование депозитом или вкладом;

- Сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);

- Процентная ставка при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

- Наименование, местонахождение и корреспондентский счет банка в НБУ;

- Для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика-юридического лица и паспортные данные вкладчика-физического осбый;

- Подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью банка.

Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то банк несет обязательство оплатить указанные в сертификате суммы вклада и проценты по первому требованию его владельца.

Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступает свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегательным сертификатом подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным.

При наступлении даты востребования вклада или депозита банк осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его счет. Для граждан платеж может производиться как путем перечисления суммы на счет, так и выдаваться наличными.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях срока возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата в соответствии с законом.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию является недействительным.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, при наступлении предусмотренных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Закон должен предоставить гражданину (как предпринимателю, так и потребителю), заключивший с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которой может предусматриваться законом.

В законе могут быть также предусмотрены последствия преобразования срочного вклада на вклад до востребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить такому вкладчику проценты в меньшем размере, в таком, который установлен банком для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Проценты начисляются на весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования на часть средств, которая осталась в банке.

Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не может вызывать его недействительность. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т. д..) И порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если вклад должен быть возвращен до истечения процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Особенностью договора банковского вклада должно быть наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а также другими средствами.

Возвращение вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств фонда обязательного страхования вкладов;

б) введение субсидиарной ответственности Украины и территориальных единиц;

в) добровольного страхования вкладов;

г) использование традиционных способов обеспечения исполнения обязательств, существующих в гражданском праве.

Вкладчики - граждане Украины вправе будут предъявить к Украине, а также административных образований иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам банков: а) к которым вкладчики уже выдвигали соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для удовлетворения б) в капитале которых более 50% акций или доли участия принадлежит государству и указанным выше государственным или территориальным образованием.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада.

Информация о способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков любыми способами.

В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада, возврат суммы вклада и выплаты процентов в размере за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненного ему вреда.

На практике достаточно часто заключаются соглашения о поощрении денежных средств банками путем продажи различных ценных бумаг. Такие сделки не считаются договорами банковского вклада, но они являются легитимными, если не противоречат действующему законодательству.

Урегулирование отношений между вкладчиками и банками на законодательном уровне имеет целью обеспечить интересы вкладчиков и общества в целом.


Получите консультацию юриста онлайн!