Комментарий :
1. В условиях социально-экономической нестабильности большинство населения испытывает потребность в материальной поддержке в случае потери здоровья, трудоспособности, работы, а также в случае утраты или повреждения имущества. Страховые фонды, которые должны обеспечивать такого рода выплаты, создаются государством и является фондом социального страхования. Однако выплаты из такого фонда только частично, не в полной мере обеспечивают возмещение тех или иных потерь граждан. Потребность общества в дополнительном источнике возмещения возможных чрезвычайных расходов осуществляется с помощью страхования.
В ст. 1 Закона Украины "О страховании" страхование рассматривается как вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.
Будучи видом человеческой (общественно полезной) деятельности, страхования не сводится к простой совокупности действий. Оно состоит из связанных и последовательных предпринимательских мероприятий (действий), направленных к единой цели, и представляет собой страховую деятельность. Страховая деятельность многогранна и состоит из различных действий, операций и поступков.
Именно в таком смысле рассматривает страхование комментируемая статья - как вид экономической деятельности.
Страхование отличается признаками, характеризующими его специфичность.
Во-первых, для категории страхования характерна чрезвычайности событий, то есть привязанность страхования к последствиям страхового случая, который произошел, к страхового риска.
Чрезвычайность как признак страхования включает в себя, с одной стороны, - случайный характер наступления разрушительных событий, когда одна из сторон не могла повлиять на развитие событий, с другой - наличие определенного риска, т. е. характеризуется вероятностью наступления или не наступления страховых событий. Кроме того, указан признак включает в себя чрезвычайный характер последствий страхового случая, как: разрушение имущества, смерть и т. д.. Вопрос о страховой риск будет рассмотрено ниже при характеристике признаков договора страхования. Только руководствуясь этим признаком, можно отделить страхование от других явлений, близких к нему по своей природе.
Во-вторых, характерной чертой страхования является создание централизованного страхового фонда целевого назначения, формируемый за счет децентрализованных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются среди страхователей, размер страхового взноса является частью каждого из них в раскладке ущерба. Использоваться такой фонд может исключительно по целевому назначению.
В-третьих, признаком страхования является оплатнисть отношений между субъектами страхования. В литературе высказывалось мнение об эквивалентности таких отношений, однако вопрос о признании признаком страхования эквивалентности отношений между страхователем и страховой организацией с юридической точки зрения является дискуссионным.
Отношения между сторонами договора страхования не могут быть эквивалентными, поскольку эквивалентность предполагает равенство стоимости страховых платежей и страховых выплат, а в страховании, как правило, такое равенство не прослеживается. Страхователь всегда вносит платежи в размере, который не может совпадать со страховыми выплатами, поэтому страховые правоотношения являются платными, но ни в коем случае не могут быть эквивалентными. Оплатнисть - существенная черта страхования, что отличает его от благотворительности, принуждения и др..
В-четвертых, можно говорить об ограничении обязательства страховщика размером страховой суммы или размером убытков как об определяющей признак страхования. Действительно, в имущественном страховании размер страхового возмещения не может превышать размер причиненного ущерба, а в личном страховании страховая сумма при добровольном страховании устанавливается по соглашению сторон, а при обязательном страховании размер страховой суммы устанавливается законом.
В-пятых, страхованию присуща также специфическая цель, которая тоже выступает как признак страхования, а именно: обеспечить восстановление потерь, которые страхователь понес в результате наступления страхового случая.
Страховые услуги включают в себя страхование, перестрахование и деятельность страховых посредников.
Определение страхования, содержащаяся в ч. 1 комментируемой статьи включает в себя понятие "страховой случай". К юридическим фактам относятся не только действия лиц, в их число входят также явления природы, которые определенным образом влияют на общественные отношения, как - стихийное бедствие, в результате которого произошел несчастный случай или смерть застрахованного. В таком случае они становятся страховым случаем и влекут за собой изменение или прекращение страховых правоотношений.
Действующее законодательство дает легальное определение понятия страхового случая ч. 2 ст. 8 Закона Украины "О страховании". Однако такое определение является неполным, а потому, указав на характерные признаки страхового случая, необходимо его дополнить. Во-первых, страховой случай - это событие, наносящее вред, порождает определенные правовые последствия. Во-вторых, это событие, которое произошло в жизни застрахованного лица. Кроме того, страховым случаем может выступать только событие, которое на момент возникновения страхового правоотношения еще не наступила или, по которой сторонам страхового правоотношения не известно и не может быть известно, наступит оно вообще в пределах срока действия страхового правоотношения. А если наступление этого события неизбежно (например, смерть застрахованного при страховании на дожитие), то стороны не знают и не могут знать, когда именно событие наступит. В-четвертых, страховой случай - это событие, предусмотренное договором страхования или законом, который устанавливает условия обязательного страхования, и с которой связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату.
Суммируя вышесказанное, можно дать следующее определение страхового случая. Страховой случай - это событие, предусмотренное договором или законом, который произошел после возникновения страховых правоотношений или неизвестна сторонам на момент их возникновения и с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести выплату страховой суммы.
По отношению к конкретным видам страхования страховой случай представляет собой совокупность определенных обстоятельств, наличие которых порождает субъективные права и обязанности. Таким образом, страховой случай - это совокупность юридических фактов.
Законодательство определяет широкий круг обстоятельств, которые являются страховыми случаями, и зависят эти обстоятельства от группы и вида страхования. В большинстве своем это обстоятельства непреодолимой силы, однако в личном страховании они имеют другой характер.
В личном страховании страховым случаям у накопительных видах страхования: дожитие застрахованного лица до определенного возраста, достижения пенсионного возраста или наступления в жизни застрахованного лица иного события, как: женитьба, рождение ребенка и т. п. или смерть застрахованного лица, а также в отдельных видах страхования - заболевания; в рисковых видах страхования - гибель или смерть застрахованного лица или потеря трудоспособности, получения застрахованным травмы вследствие несчастного случая.
Что касается понятия "страховой платеж" то в Законе Украины "О страховании" страховой премией (страховым платежом, страховым взносом) признается плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования (ст. 10). Платеж составляет определенный денежный взнос, который может быть внесен страховщиком сразу за весь срок страхования или вноситься периодически.
В основе определения размера страхового взноса лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов (их еще называют тарифной ставке), которые обеспечивают финансово-экономическую устойчивость страховых операций и является основой формирования страхового фонда.
2. Согласно ч. 2 комментируемой статьи страхование делится на добровольное и обязательное.
Страхование как одна из форм страхования возникает только на основании договора между страхователем и страховщиком. Исходя из положений законодательства каждый страховщик формирует общие условия страхования по каждому из видов страхования, на которые у него есть соответствующая лицензия. Эти условия определяются в правилах; конкретные условия осуществления страхования по данному страхователя определяются договором страхования.
В том случае, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только страхователей, но и всего общества, государство устанавливает обязательную форму проведения страхования. В обязательном страховании отношения между сторонами возникают на основании совокупности юридических фактов.
Возникновение конкретного правоотношения по обязательному страхованию связано со сложной юридической основой, включающей в себя последовательное наступление таких юридических фактов:
- Факта наличия закона, который устанавливает обязанность лица осуществить страхование по себя или третьих лиц по принадлежащего ему имущества;
- Факта, что позволяет относить данное лицо к категории страхователей или застрахованных лиц;
- Факта заключения договора страхования (факта наступления страхового случая - для обязательного государственного личного страхования).
Особая заинтересованность государства как выразителя интересов общества, в обязательном страховании обуславливает то, что одним из фактов, порождающих возникновение отношений обязательного личного страхования, является исключительно нормативные акты, принимаемые органом законодательной власти.
Так, в частности, на законодательном уровне определяются: перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень страховых событий, исключения из страховых событий, максимальные страховые тарифы и минимальные страховые суммы, уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, другие вопросы.
Однако процедура обязательного страхования, то есть порядок и условия его проведения, регулируется рядом подзаконных нормативно-правовых актов высших органов власти и управления. При этом, например, порядок и условия государственного обязательного личного страхования работников, условия труда которых связаны с повышенным риском для их здоровья и жизни или других лиц, чья жизнь и здоровье требует повышенной защиты из других соображений (например , защита интересов государства), утверждаются соответствующими постановлениями Кабинета Министров Украины, которые практически отличаются только определенным размером страховых сумм, подлежащих уплате, и названием соответствующего органа государственной власти и управления.
Договоры обязательного страхования гражданско-правовой ответственности могут заключаться на условиях:
- Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, любым лицом, которое эксплуатирует его на законных основаниях (договор I типа);
- Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации любого транспортного средства или одного из транспортных средств, указанных в договоре, лицом, указанным в договоре страхования (договор II типа);
- Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, лицом, указанным в договоре страхования, или одним из лиц, указанных в договоре (договор III типа).
Как видно из вышеуказанного, страхователями выступают собственники или законные владельцы транспортного средства или нескольких транспортных средств.
Обязательному страхованию в качестве застрахованных подлежат лица, условия труда которых связаны с повышенным риском для их жизни и (или) здоровья, или чья жизнь и здоровье требует повышенной защиты из других соображений.
Таким образом, основанием возникновения правоотношений по обязательному страхованию между страховщиком и страхователем является фактический состав.
Обязательное страхование характеризуется своими специфическими чертами, что отличает его от добровольной формы страхования.
Во-первых, обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страхователь обязан передать на страхование соответствующие объекты, а страховщик предоставить страховую услугу.
Второй особенностью обязательного страхования является охват страхованием полностью всех указанных в законе субъектов, или, как ее еще называют, "универсальность", согласно которой все лица, отвечающие указанным в законе признакам, должны быть застрахованы.
Третья черта - бессрочность обязательного страхования. Действительно, страховая защита лица осуществляется с момента, когда она приобрела черты страхователя (например, является владельцем транспортного средства) или застрахованного лица (например, принято на работу), и даже в том случае, если это произошло после вступления в силу закона, согласно которым лицо подлежит страхованию, и продолжает существовать до того момента, когда прекратятся обстоятельства, послужившие основанием для страхования.
Таким образом, правоотношения по обязательному страхованию возникает и продолжает существовать без ограничения его каким-либо сроком, в отличие от добровольного страхования, как правило, является срочным.
Еще одной чертой обязательного страхования является четкая определенность страхового возмещения, страховой суммы, которая устанавливается на законодательном уровне и не может быть изменена по договоренности сторон. Поскольку условия страхования определяются на императивном уровне, в отличие от добровольного страхования, где взносы, как правило, зависят от страховой суммы, в обязательном страховании размер страховой суммы устанавливается на уровне закона и не зависит от страховых взносов. Кроме того, если в добровольном страховании страховщик не может в одностороннем порядке изменить условия страхования, то в обязательном наоборот - законодатель может изменять эти условия по своему усмотрению.
Подытоживая вышесказанное, обязательное страхование можно определить как совокупность комплексных правоотношений по охране имущественных интересов граждан, в которых страховщик обязан предоставить страховую услугу, а страхователь передать на страхование объекты на условиях, определенных законом и договором.
В зависимости от того, с имущественными или неимущественными правами человека связан объект страхования, каждая форма страховой деятельности может иметь следующие классификационные группы:
- Страхование имущественных благ (имущественное страхование);
- Страхование таких неимущественных благ, как жизнь, здоровье и трудоспособность человека (личное страхование);
- Страхование ответственности, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен вред (ущерб) в результате каких-либо действий или бездействия страхователя.
В круг правоотношений, возникающих из личного (добровольного) страхования, включает следующие основные подгруппы, в свою очередь делятся на виды:
- Правоотношения по страхованию жизни;
- Правоотношения по страхованию от несчастных случаев;
- Правоотношения по медицинскому страхованию.
Специфическим видом личного страхования является медицинское страхование, возникающее как результат реализации социальной необходимости в защите гражданина от риска потери здоровья. Объектом страхования является жизнь и здоровье граждан. Относительно субъектов, то ими выступают, как правило, граждане-страхователи, страховые медицинские организации и медицинские учреждения.
В Украине не введено обязательного медицинского страхования, взамен добровольное развивается, "несмотря" на неурегулированность таких отношений в законодательстве.