Комментарий :
Нормы института страхования не могут существовать вне оболочки правовой нормы, то есть вне источником права. Одним из наиболее распространенных источников права в сфере страхования является нормативно-правовой акт. Совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности, представляет собой страховое законодательство.
Страховое законодательство является комплексным. В основу его формирования должен быть положен такой критерий, как сфера страховой деятельности.
Комплексный характер носит и большинство нормативных правовых актов, входящих в состав страхового законодательства. Именно на стыке публичного и частного права происходит его формирование. Разработка и издание комплексных актов продиктованы главным образом единством цели регулируемых отношений.
Страховое законодательство Украины создает единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы.
По своей юридической силе все нормативные акты подразделяются на законы и подзаконные акты. Отдельно теория права разделяет законы на обычные и конституционные. К последним в первую очередь относятся Конституция Украины и законы, упомянутые в ней.
Конституция Украины 1996 г. прежде всего определила общие нормы правового регулирования финансовой политики, составной частью которой является страховая деятельность. Так, в частности, ст. 92 определила, что принципы создания и функционирования финансового рынка устанавливаются исключительно законами Украины, обеспечивать внедрение которых имеет Кабинет Министров Украины.
По объему и по объекту регулирования законы делятся на общие и специальные.
В страховом законодательстве общими следует признать Закон Украины "О хозяйственных обществах" 30, Гражданский кодекс Украини31, Хозяйственный кодекс Украины и законы, раскрывающие общие принципы функционирования субъектов рынка страхования и определения их правового положения, а также заключения и исполнения договоров страхования.
Специальным законом, непосредственно формулирует условия страхования, условия осуществления страховой деятельности, является Закон Украины "О страховании" от 07.03.96 р.32
Кроме Закона Украины "О страховании" к источникам правового регулирования страховой деятельности следует отнести ряд законодательных актов, определяющих обязательное страхование. Здесь можно выделить Закон Украины "Об охране окружающей природной среды" (ст. 20), Закон Украины "О защите прав потребителей" (ст. 10), Закон Украины "О предотвращении заболевания СПИДом и социальной защите населения" (ст. 25) , Закон Украины "О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей" (ст. 15, 16), Закон Украины "О ветеринарной медицине" (ст. 17, 22); Основы законодательства Украины о здравоохранении (ст. 77 ) и ряд других. Кроме того, ряд кодексов: Таможенный кодекс Украины, Воздушный кодекс Украины, Водный кодекс Украины и др..
Специальным нормативным актом, который осуществляет правовое регулирование страхования, является Закон Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств" от 01.07.2004 р.33 Настоящий Закон регулирует отношения в сфере обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательного страхования гражданско-правовой ответственности) и направлен на обеспечение возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших при эксплуатации наземных транспортных средств на территории Украины.
Кроме того, специальными законами в этой сфере является Закон Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" от 12.07.2001 г. N 2664-III, который определяет особенности деятельности страховщиков, а также ряд законов, устанавливающих обязательность страхования определенных объектов. В частности, Закон Украины "Об объектах повышенной опасности" от 18.01.2001 г. N 2245-III Закон Украины "Об обращении со взрывчатыми материалами промышленного назначения" от 23.12.2004 г. N 2288-IV, ст. 15 которого указывает на то, что взрывные работы проводятся при условии обязательного страхования гражданской ответственности субъекта хозяйствования - исполнителя этих работ за вред, который может быть причинен третьим лицам вследствие проведения этих работ, в установленном Кабинетом Министров Украины порядке.
Кроме законов страховая деятельность регулируется рядом подзаконных нормативно-правовых актов. Подзаконные нормативно-правые акты, которые регулируют страховую деятельность, размещаются в определенной иерархии, начиная от актов высших представительных органов, Президента, Правительства и заканчивая актами местных органов власти и управления.
В системе подзаконных нормативно-правовых актов особое место занимают указы и распоряжения Президента, причем первые, как правило, содержат материальные нормы, тогда как вторые можно отнести к процессуальных актов. В сфере страхования можно выделить Указ Президента Украины "Об изменении в структуре центральных органов исполнительной власти" от 15.12.99 г. N 1573, которым ликвидировано Укрстрахнадзор.
Следующее место в иерархии подзаконных актов занимают акты правительства. Постановлением Кабинета Министров Украины (КМУ), регулирующих страховую деятельность, включают довольно значительный массив законодательства.
Отдельными постановлениями определяется порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации страховых компаний. Например, Положение о порядке внедрения деятельности страховыми посредниками, утвержденное постановлением КМУ от 18.12.96 г. N 1523; Временное положение об обществах взаимного страхования, утвержденное постановлением КМУ от 01.02.97 г. N 132, оно определило особенности деятельности именно такого вида страховщиков.
С целью обеспечения платежеспособности страховщиков КМУ принял постановление от 04.02.2004 г., которым утвердил Порядок и требования по осуществлению перестрахования у страховщика / перестраховщика.
Нормативные акты министерств и ведомств и комитетов относятся к ведомственных подзаконных нормативно-правовых актов, обеспечивающих специальные исполнительные, контролирующие, распорядительные функции данных органов центральной исполнительной власти. Принятые ими инструкции, положения, приказы, методики подлежат регистрации в Министерстве юстиции Украины. После регистрации эти документы становятся источником страхового права.
Отдельное место в системе правового регулирования страховой деятельности занимают нормативные акты бывшего Минфина СССР, регламентирующих деятельность страховщиков, основанных на прежних Госстраха и Укргосстраха, однако которые постепенно теряют силу с принятием соответствующих актов Минфина Украины.
В страховых организациях принимаются локальные акты. К локальным актам относятся: устав (положение) страховой организации, как организационная основа ее деятельности, а также Правила (условия) страхования и договор страхования (страховое свидетельство).
Кроме нормативных актов источником страхового права является обычай делового оборота. В качестве таких обычаев могут выступать примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.
Договор страхования завершает правовую регламентацию отношений сторон в страховании. В теории права договор основном рассматривается как основание для возникновения правоотношений, то есть как юридический факт. Вместе с тем индивидуальный договор является актом, порождающим индивидуальные правовые предписания.
Именно такое регулирование имеет место в личном страховании. Гражданское законодательство предусматривает только общие принципы и пределы осуществления страховой деятельности, относя конкретизацию их отношений на усмотрение сторон (ст. 5 Закона Украины "О страховании").
Особое место в системе источников правового регулирования страховой деятельности занимают источники международного характера. В ст. 9 Конституции Украины прямо предусмотрено, что "действующие международные договоры, согласие на обязательность которых предоставлено Верховной Радой Украины, являются частью национального законодательства Украины". Тем самым открывается возможность прямого действия и применения норм международного права участниками страховых правоотношений. Аналогичное положение содержится в ст. 46 Закона Украины "О страховании", которая, однако ограничивает его действие территории Украины.
Среди таких международных актов можно назвать Соглашение между Правительством Российской Федерации и Кабинетом Министров Украины о медицинском страховании граждан Российской Федерации, временно находящихся в Украине, и граждан Украины, которые временно находятся в Российской Федерации, от 28.10.99 г.
Особое место занимают Директивы ЕС, которые хотя и не является источником права в узком смысле, однако на их основе принимаются акты Украины. В частности, это директива 2000/26/ЕС Европейского Парламента и Совета о приближении законов государств-членов по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и о внесении изменений и дополнений в Директивы Совета 73/239/ЕЕС и 88/357/ЕЕС (Четвертой директиве страхования ответственности) от 16.05.2000 г.; Директива 2001/17/ЕС Европейского Парламента и Совета о реорганизации и ликвидации страховых организаций от 19.03.2001 г.