С осени прошлого года в Украине вступил в силу Кодекс о банкротстве, который приняли в 2018 году. За год действия закона накопилось множество вопросов. Отдельный раздел данного Кодекса посвящён процедуре банкротства простых украинцев. Сегодня любой гражданин, у которого есть обязательства перед МФО, банком или другим кредитным учреждением, вправе объявить себя неплатёжеспособным и реструктуризировать или погасить свою задолженность, в чем может помочь юрист по банкротству физ. лиц. До этого, объявить себя неплатёжеспособными могли лишь частные предприниматели или юрлица.
Гражданин может быть признан банкротом лишь по решению суда. В таком случае, он освобождается от всех долгов, а все имущество (в т.ч. и недвижимое) реализовывается.
Как происходит запуск процедуры банкротства?
Инициировать процедуру банкротства вправе лишь лицо, которое столкнулось с неплатежеспособностью. В принудительном порядке этот статус не оформляется.
Вначале гражданину нужно обратиться в суд по месту своего проживания/регистрации. Судом будет назначен специальный арбитражный управляющий, который будет заниматься сопровождением дела банкрота.
Должнику нужно внести сумму сбора (1900 - 19 000 грн), а также оплатить работу арбитражного управляющего. После этого, персональная информация должника будет опубликована на портале Prozorro, чтобы в суде имели возможность взять участие стороны, которые интересуются данным процессом.
Сама процедура банкротства была разработана для лиц, которые не имеют возможности обеспечивать свою семью и одновременно выплачивать займ/кредиты. Процедура банкротства может быть запущена в следующих случаях:
1. Просроченная задолженность равна 30 (и больше) облагаемых налогом минимумов. В данный момент это сумма в 125 190 грн.
2. На протяжении более 60 дней должник не вносит платежей по кредиту и не имеет возможности производить оплату счетов превышающих 50% ежемесячных взносов по каждому из кредитов.
3. Физическое лицо не владеет собственностью, которая могла бы быть изъята для погашения его задолженности. Этот факт должен быть подтверждён постановлением исполнительных органов.
Существуют и некоторые другие факты, которые подтверждают, что у должника нет возможности погашать свою кредитную задолженность.
Банкротство физических лиц — как это работает?
После открытия судебного производства, физическое лицо отправляется на 4-х месячные кредитные каникулы. Весь этот период действует мораторий - на протяжении этого времени должнику не нужно погашать кредит, а штрафные санкции ему не начисляются.
Между должником и кредитором может быть заключено новое соглашение, где будут пересмотрены пункты договора и согласован план, по которому может быть произведена реструктуризация задолженности. Кредитными учреждениями могут быть предложены следующие варианты:
• договор о погашении задолженности поручителями;
• понижение процентной ставки;
• снижение суммы пени или штрафных начислений;
• списание определённой части задолженности.
Однако существует определённый регламент по срокам:
• для погашения обычного беззалогового займа или других видов стандартных кредитов, предоставляется срок до 60 месяцев;
• для погашения ипотеки — до 120 месяцев;
• для погашения залогового кредита в иностранной валюте — до 180 месяцев.
Какую задолженность невозможно списать?
Не все кредитные обязательства могут быть списаны через процедуру банкротства. Реструктуризация не может распространяться на:
• задолженность, которая возникла из-за азартных игр;
• задолженность, которая возникла из-за расходов на роскошь, отдых;
• задолженность по пенсионным взносам, страхованию и алиментам.
Что происходит с долговыми обязательствами?
Если суд признал гражданина банкротом, начинается процесс погашения его долговых обязательств путём реализации его имущества за исключением:
1. Пенсионных, а также социальных страховых вкладов.
2. Имущества социального обеспечения — квартиры площадью до 60 м² или дома до 120 м².
Продажа остального имущества проводится через портал Prozorro. Денежные средства, которые получены от продажи имущества переводятся на счёт кредитного учреждения, выдавшего банкроту кредит.
После завершения процесса продажи имущества, кредиторы больше не вправе предъявлять заёмщику какие-либо претензии.
Некоторые нюансы процедуры
1. Физическое лицо прошедшее процедуру банкротства может пройти ее повторно не раньше, чем спустя 5 лет.
2. Если на протяжении пяти лет выяснится, что банкротом было скрыто движимое или недвижимое имущество, долговые обязательства будут возвращены ему в полном объёме.
3. При оформлении банкротом новых займов, будет предоставляться информация о его неплатёжеспособности.
Может ли арбитражный управляющий заниматься финансовыми махинациями?
Это абсолютно исключено, так как наказание за преступную деятельность связанную с финансовыми махинациями (ст. 190), присвоение имущества (ст. 191), проведение махинаций с финансами (ст. 222) серьёзно усложнилось.
Реструктуризация проводится лишь независимыми арбитражными управляющими. Все действия данного лица полностью контролируются кредиторами и судом, которым было принято заявление лица, инициировавшего процедуру банкротства.
Если кредиторы зафиксировали, что управляющим был нарушен закон, они вправе обратиться с иском.
Насколько банкротство востребовано в Украине?
Данная процедура является очень выгодной для должников, так как они могут полностью избавиться от кредитных обязательств и восстановить свою платёжеспособность. Также данная процедура выгодна и для кредиторов, так как может решить проблему избавления от старых и безнадёжных долгов или частичное их погашение. Таким образом, баланс кредитного учреждения очищается от лишнего балласта.
Изменят ли банковские учреждения условия предоставления кредитов?
Скорее всего, не изменят. Так как лоббирование интересов банковских учреждений оказало влияние на принятие этого Кодекса. С одной стороны, запустить процедуру банкротства может лишь должник, по своей личной инициативе. Кредитное учреждение, в свою очередь, полностью контролирует погашение им задолженности и процесс реструктуризации.