По суті, реструктуризація кредиту фізичній особі - це уступка кредитором на користь перебуває в стані дефолту боржника. Іншими словами, реструктуризація взятої позики, банк змінює клієнту умови укладання договору.
ПОПУЛЯРНІ ЗАПИТАННЯ ЮРИСТАМ З РЕСТРУКТУРИЗАЦІЇ
Розглянемо проблемні ситуації та питання в даній області, які найчастіше хвилюють позичальників.
1. Яка реструктуризація кредиту фізичній особі можливе?
Будь кредитів можна реструктурувати: споживчий, який брали для придбання автомобіля, іпотеку та ін. Основна умова - кредит стає "проблематичним" для обох сторін. Якщо пішла "стабільна" прострочення по кредиту, значить, прийшов час подумати про реструктуризацію.
Реструктуризація заборгованості за кредитом ("білі" способи):
влаштувати "кредитні канікули";
змінити платіжний графік;
списати штрафи і пеню;
змінити схему платежів;
перерахувати в іншу валюту кредитні суми;
змінити процентну ставку;
укласти новий договір по кредиту.
Реструктуризація кредиту фізичній особі володіє як перевагами, так і недоліками. Як плюса клієнт отримає тимчасову перерву для заспокоєння, щоб встати в робочу струмінь і поправити матеріальний стан.
Але реструктуризація боргу має й негативні сторони. Вона як і раніше залишається рішенням комерційного банку, який при бажанні може надати допомогу, але може і нагородити відмовою. Фінансовій установі буває простіше подати до суду на позичальника або продати заборгованість колекторській конторі.
2. Які потрібні документи для реструктуризації кредиту?
Про неможливість погашення боргу по кредиту за встановленим графіком слід повідомити банку в письмовому вигляді разом з проханням реструктурувати заборгованість. Банківській установі потрібно надати докази фактів, які не дозволяють гасити кредит.
Реструктуризація кредиту фізичній особі потребує наступної документації:
довідка з центру зайнятості;
довідка, яка підтвердить зниження зарплати з місця роботи;
копія трудової із зафіксованим звільненням;
копія наказу про звільнення;
документи з медичного закладу, що підтверджують погіршення стану здоров'я позичальника та ін.
Спеціальна служба банку піддасть ретельній перевірці на достовірність надану документацію.
3. Як добитися реструктуризації кредиту?
Якщо вчасно повідомити банк про неможливість виплати кредиту і продемонструвати своє бажання виплати заборгованості, з великою часткою ймовірності установа прийме рішення оформити реструктуризацію боргу. Банки можуть запропонувати такі умови реструктуризації по сплаті кредиту:
часткова відміна штрафів;
перегляд розмірів щомісячних сум виплат;
продовження періоду кредитування;
надання відстрочки щодо сплати основної заборгованості;
пропозиція відстрочки у виплаті боргу з відсотками.
4. Хто може надати позичальнику допомога в реструктуризації?
Банку немає вигоди від втрати клієнта, у зв'язку з чим він здатний запропонувати такі варіанти:
Відстрочити платіж – позичальник отримує час для пошуку грошей, протягом якого виплати припиняються.
Реструктуризація боргу – зміна договірних умов (збільшення терміну кредитування і зменшення щомісячних платежів).
При відмові банку, допомога в погашенні кредиту надає судова інстанція. Позичальник може вимагати погашення боргу повністю, тоді банк зобов'яжуть надати боржникові відстрочку і разом з тим розірвати договір. У цьому процесі потрібно правова підтримка професійного юриста.
Позичальник не зможе купити свій обов'язок самостійно, оскільки це не регламентовано чинним законодавством. Але Споживчому Товариству таке під силу: боржникам необхідно об'єднатися для створення некомерційної організації, найняти представника і домовитися з банком. Фінансовій установі байдуже кому продавати заборгованість – колекторській фірмі за 10% або 30%.
Колектори обожнюють влаштовувати акції списання. Так, стягувачі набувають портфель договорів з 10%-ною ціною. Наприклад, заборгованість в 33 000 грн. куплена за 3 000 грн., а позичальнику запропонують списати половину. Таким чином, він заплатить 19 000 грн. і всі залишаться у виграші.
Нерідко заборгованість викуповують різні організації. На стовпах можна зустріти оголошення на кшталт "Надання допомоги по виплаті кредиту за 30%". Компанія стверджує, що сплатить борг, а клієнт заплатить з малої переплатою мізерними сумами. Знайте, що це звичайні фінансові піраміди, яких слід уникати.
5. Як написати заяву на реструктуризацію кредиту?
Написати заяву на реструктуризацію кредиту можна у вільній формі. Основні його реквізити:
дата одержання кредиту;
надана позичальнику сума;
момент початку її погашення і спосіб виплати;
яку частину суми заборгованості погашено і скільки на сьогодні становить борг;
з якого числа припинився належний порядок виконання зобов'язань, передбачених договором;
що стало причиною (розписати цей пункт);
яка реальна сума для виплати в даний момент.
На сайті завжди раді проконсультувати громадян з приводу того, як зробити реструктуризацію кредиту. Звертайтеся з усіх питань правового регулювання, які стосуються фінансових послуг і банківської сфери.