1. Страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты в случае:1) умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая, кроме действий, связанных с выполнением ими гражданского или служебного долга, совершенных
в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ), или по защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;
2) совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор стра-хования, умышленного преступления, которое привело к страховому случаю;
3) представление страхователем заведомо ложных сведений об объекте ном страховании или о факте наступления страхового случая;
4) получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, которое их нанесло;
5) несвоевременного сообщения страхователем без уважительных на то причин о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
6) наличия других оснований, установленных законом.
2. Договором страхования могут быть предусмотрены также другие основания для отказа осуществить страховую выплату, если это не противоречит закону.
3. Решение страховщика об отказе осуществить страховую выплату сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.
Комментарий:
1. Статья 991 ГК устанавливает достаточно широкий перечень оснований, дающих право страховщику на односторонний отказ от исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты. Таким основанием в п. 1 ч. 1 ст. 991 ГК называется осуществления страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, действий, направленных на наступление страхового случая. При этом не имеет значения, наступил стра вой случай вследствие этих действий или других обстоятельств. Устанавливаются условия, при которых страховщик не может отказать в осуществлении страховой выплаты, хотя бы страхователь (другое названное лицо) и совершил действия, направленные на наступление страхового случая.
2. Страховщик вправе отказать в осуществлении страховой выплаты, если умышленное преступление, совершенное страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, «привело к страховому случаю». Взятое в кавычки формулировка следует понимать как наличие причинной связи (не только прямого или непосредственного) между действиями, которые квалифицируются как преступление, и страховым случаем.
3. Согласно п. ч. 1 ст. 991 ГК предоставления страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая лишает страхователя права на получение страховой выплаты, хотя бы эти действия страхователя и не повлияли на нормальный ход событий.
4. Получение страхователем полного возмещения убытков от лица, которое их нанесло, лишает страховщика прав, предусмотренных ст. 993 ГК. Поэтому в таких случаях страховщику предоставляется право отказать страхователю в осуществлении страховых выплат. Слова «убытков по договору имущественного страхования» (п. 4 ч. 1 ст. 991 ГК), «убытков по имущественному страхованию» (п. 4 части первой ст. 26 Закона «О страховании» [139]) следует понимать так, что говорится об убытках, которые в соответствии с договором страхования подлежали возмещению в пределах страховых правоотношений.
5. Буква закона имеет уважаться, хотя бы она и была строгой, которой является п. 5 ч. 1 ст. 991 ГК, независимо от последствий, которые повлекли действия страхователя, указанные в этом пункте, осуществление этих действий дает страховщику право отказать в осуществлении страховой выплаты.