1. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота, если иное не установлено договором банковского счета.2. Банк обязан зачислить денежные средства, поступившие на счет клиента, в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если другой срок не установлен договором банковского счета или законом.
3. Банк обязан по распоряжению клиента выдать или перечислить с его счета денежные средства в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если другой срок не предусмотрен договором банковского счета или
законом.
4. Клиент обязан уплатить плату за выполнение банком операций по счету клиента, если это установлено договором.
Комментарий:
1. На основании договора банковского счета банк совершает для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота, если иное не установлено договором банковского счета (а не любые операции, предусмотренные договором, или те, совершение которых требует клиент).
Согласно п. 2.3 Инструкции о безналичных расчетах в национальной валюте Украины [432] «ответственность за правильность заполнения реквизитов расчетного документа, в том числе номеров счетов и названий банков, суммы налога на добавленную стоимость и кодов бюджетной классификации, несет лицо, оформила этот документ и представила его в обслуживающий банк ». Это правило определяет диспозицию нормы гражданского права (если речь идет о расчетный документ, оформленный от имени юридического лица, то этому правилу следует предоставить также хозяйственно-правового содержания). Однако на банк при выполнении по требованию клиента перевода денег также возлагается ряд обязанностей, исключающих осуществления необоснованного перевода денег. Это следующие обязанности: 1) принять бумажные расчетные документы, предоставляемые клиентом лично, если иное не предусмотрено договором (ч. 22.5 ст. 22 Закона «О платежных системах и переводе денег в Украине» [128]), 2) проверить соответствие номера плательщика и его кода и принимать расчетный документ только в случае их совпадения, а также проверить полноту, целостность и достоверность расчетного документа в порядке, установленном Национальным банком. Объем проверки расчетного документа, которую осуществляют банки, определяется п. 2.4 и 2.5 вышеназванной Инструкции. Невыполнение банком требований по проверке расчетных документов влечет ответственность банка «за ущерб, причиненный плательщику» (ч. 22.6 ст. 22 Закона «О платежных системах и переводе денег в Украине»). Появились судебные решения, в том числе и такие, которые прошли проверку в высших судебных инстанциях, которым из банков полностью взыскиваются суммы перечисленных денег в связи с невыполнением банками требования о проверке расчетных документов и об их возвращении (в случае выявления несоответствия расчетных документов установленным требованиям).
Обязанность проверки расчетного документа в части номера счета и кода (номера) получателя лежит также на банку получателя. При обнаружении несоответствия банк получателя имеет право задержать на срок до двух рабочих дней зачисления средств на счет получателя. В противном случае банк, обслуживающий получателя, несет ответственность за вред, причиненный субъектам перевода (абзац второй ч. 22.6 ст. 26 названного Закона).
2. На банк, заключивший с клиентом договор банковского счета, возлагается обязанность осуществлять перечисление средств со счета клиента в день поступления расчетного документа, если иное не предусмотрено договором или законом. За нарушение сроков перечисления денежных средств банк платит плательщику пеню в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более
10 процентов суммы перевода. Размер пени договором может быть установлен иной, но предельный размер ответственности банка (10 процентов) договором меняться не может.
3. На банк, заключивший с клиентом договор банковского счета, возлагается обязанность зачислять денежные средства, поступившие на счет клиента, в день поступления в банк соответствующего расчетного документа (если иное не установлено законом или договором). Законом «О платежных системах и переводе денег в Украине» [128]) как раз и предусмотрено иное. Согласно ч. 30.2 ст. 30 этого Закона банк, обслуживающий получателя, обязан зачислить сумму перевода на счет получателя в операционный день, дата которого совпадает с датой валютирования. Дата валютирования - это указанная плательщиком в расчетном документе или в документе на перевод наличности дата, начиная с которой деньги, переведенные плательщиком получателю, переходят в собственность получателя. До наступления даты валютирования сумма перевода учитывается в банке, обслуживающем получателя (абзац тринадцатый п. 1.4 Инструкции о безналичных расчетах в Украине в национальной валюте [432]). Вместе с тем «дата валютирования» является таким реквизитом расчетного документа, отсутствие которого не является основанием для возврата расчетного документа банком без исполнения (п. 2.5 Инструкции о безналичных расчетах в Украине в национальной валюте). Поэтому в случае неуказания в расчетном документе даты валютирования банк обязан зачислять средства на счет клиента в день поступления расчетного документа, как это предусмотрено ч. 2 ст. 1068 ГК. Нарушение банком получателя срока завершения перевода денег (зачисление суммы перевода на счет получателя) влечет обязанность банка уплатить в пользу получателя пеню в размере 0,1 процента суммы перевода за каждый день просрочки, но не более 10 процентов суммы перевода. Указанный размер пени договором может быть изменен. Но предельный размер ответственности банка не может быть изменен.
4. Согласно абзацу второму ч. 32.2 ст. 32 Закона «О платежных системах и переводе денег в Украине» в случае задержки банком, обслуживающим получателя, зачисление средств на счет получателя, плательщика ответственности за просрочку зачисления средств не несет. Это специальное правило является само собой разумеющимся с учетом структуры обязательственных правоотношений, возникающих при переводе денег.
Оно имело смысл при условии, если считать денежное обязательство должника (плательщика) перед кредитором (получателем платежа) выполненным в день зачисления средств на счет кредитора (получателя платежа), как это предусмотрено по займу ч. 2 ст. 1049 ГК. Но оснований для вывода о существовании такого правила всех денежных обязательств нет.
5. С учетом приведенного содержания ч. 32.2 ст. 32 Закона «О платежных системах и переводе денег в Украине» просрочки банком зачисления средств на счет получателя не может нанести вред плательщику. Поэтому вряд ли применяться правило абзаца третьего названной части, согласно которому плательщик имеет право на возмещение убытков, причиненных ему банком получателя путем просрочки зачисления средств на счет получателя.
6. Что касается абзаца четвертого ч. 32.2 ст. 32 упомянутого Закона, то она формулирует специальное правило, которое подлежит применению, хотя оно и не является достаточно логичным. Согласно этому правилу получатель платежа имеет право на возмещение банком, обслуживающим плательщика, вреда, причиненного получателю платежа вследствие нарушения этим банком сроков выполнения документа на перевод. Следовательно, обязанность возместить ущерб, причиненный просрочкой срока выполнения документа на перевод денег, банк плательщика несет непосредственно перед получателем платежа. А пеню за это же нарушение банк плательщика оплачивает в пользу плательщика. Понятно, что при таких условиях получатель платежа не может предъявить требование о возмещении убытков к плательщику, не исключает взыскания кредитором в денежном обязательстве (получателем платежа) пени с должника в этом обязательстве (плательщика) за просрочку выполнения денежного обязательства Вязание (ч. 2 ст. 343 ГК [31], ст. 1, 3 Закона «Об ответственности на несвоевременное выполнение денежных обязательств» [80]).