Соответствии с учредительными документами и полученной лицензии страховщики могут осуществлять следующие виды страхования: 1) личное - страхование жизни, от несчастных случаев; медицинское страхование 2) имущественное - страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование грузов; других видов имущества; финансовых рисков 3) ответственности 4) перестрахования 5) другие виды страхования, определены в лицензии.
Одной из тенденций совершенствования страхового законодательства является приоритетное развитие различных видов добровольного страхования. Основаниями возникновения обязательств по добровольному страхованию выступают договоры имущественного или личного страхования или перестрахования. Примерный перечень видов добровольного страхования дается в ст. 6 Закона Украины "О страховании". К ним относятся такие виды страхования:
- Страхование жизни;
- Страхование от несчастных случаев;
- Страхование здоровья на случай болезни;
- Страхование инвестиций;
- Страхование средств железнодорожного, водного, воздушного транспорта;
- Страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта и другие.
Виды добровольного страхования, на которые выдается лицензия, определяются согласно принятым страховщиком правилам (условиям) страхования, зарегистрированными органом, уполномоченным осуществлять надзор за страховой деятельностью.
По общим правилам, договор страхования является реальным, так до внесения первого страхового платежа он не вступает в силу, если иное не предусмотрено условиями страхования. Он заключается в письменной форме путем выдачи страхователю страхового свидетельства (сертификата), а в морском страховании - полиса.
Понятие договора страхования определены в ст. 998 ГК Украины, ст. 16 Закона Украины "О страховании". Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить причиненные убытки в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т. п.), а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового свидетельства (полиса, сертификата). Договор страхования должен содержать: название документа, название и адрес страховщика, фамилию, имя, отчество гражданина или название юридического лица - страхователя и его адрес; указания объекта страхования, размер страховой суммы; указание на страховой риск, размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок действия договора и порядок его изменения или прекращения, другие условия по соглашению сторон или определенные актами гражданского законодательства; подписи сторон (ст. 16 Закона Украины "О страховании").
Договор страхования - двусторонний, ведь права и обязанности имеют обе стороны договора - страхователь и страховщик. В частности, страховщик по договору страхования обязан:
1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
2) в течение двух рабочих дней, как только стало известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременной выплаты страховой суммы или страхового возмещения страхователю;
3) при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или страховое возмещения в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответствен-ность за несвоевременную выплату страховой суммы уплачиваемых страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями страхования или соглашением сторон;
4) возместить расходы, которые понес страхователь при наступлении страхового случая по предотвращению или уменьшению убытков, если это предусмотрено условиями договора;
5) по заявлению страхователя в случае проведения страховщиком мероприятий по уменьшению страхового риска или увеличения стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования;
6) держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Украины.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика, являющихся одновременно правами страхователя в двустороннем обязательстве (ст. 1007 ГК Украины, ст. 20 Закона Украины "О страховании").
Обязанностям страхователя соответствуют права страховщика в договоре страхования. Страхователь по этому договору обязан:
1) своевременно вносить страховые платежи;
2) при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска;
3) принимать меры по предотвращению и уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;
4) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования. В договоре могут также предусматриваться и другие обязанности страхователя (ст. 1008 ГК Украины, ст. 21 Закона Украины "О страховании").
Если обязанность страхователя своевременно вносить страховые платежи являются безусловным, то обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение возникает при наступлении страхового случая. Однако выплата этих сумм является выполнением страховщиком своей обязанности по договору, а не формой гражданско-правовой ответственности перед страхователем.
Поэтому неверно толковать страховую ответственность как обязанность страховщика выплатить страховое видшкодування1. Имущественная ответственность страховщика может наступить за несвоевременную выплату страховой суммы, страхового возмещения, другие нарушения договора или условий страхования, определенных законом или правилами страхования (п. З ст. 20 Закона Украины "О страховании"). За несвоевременную выплату страховой суммы, страхового возмещения или за другие нарушения договора наступает имущественная ответственность в виде неустойки (штрафа или пени).
В соответствии со ст. 1009 ГК Украины, ст. 25 Закона Украины "О страховании" выплату страховых сумм и страхового возмещения страховщик проводит на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляет страховщик или уполномоченное им лицо. В случае необходимости страховщик может делать запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в правоохранительные органы, банков, медицинских учреждений и других организаций, обладающих информацией об обстоятельствах страхового события, а также может самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Предприятия, учреждения и организации должны направлять страховщику ответы на запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в том числе и данные, которые являются коммерческой тайной. При этом страховщик несет ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Украины. Наличие у страховщиков оплаченного уставного фонда, создание страховых резервов, а также системы перестрахования - это условия обеспечения платежеспособности страховщиков. Они должны следовать нормативных соотношений между суммой собственного уставного фонда по страховым резервом и объемом принятых на себя страховых обязательств.
Страхование в Украине: 36. нормативных актов, методических и информационных материалов. - М., 1996. - С. 8.
В соответствии со ст. 1012 ГК Украины, ст. 27 Закона Украины "О страховании" к страховщику, выплатил страховое возмещение по имущественному страхованию, в м. ежах этой суммы переходит право требования, которые страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
В ст. 1010 ГК Украины, ст. 26 Закона Украины "О страховании" определены общие для всех видов страхования основания для отказа страховщика в выплате страховых сумм (страхового возмещения). Такими основаниями являются:
1) умышленные действия страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая (кроме действий, связанных с выполнением этими лицами гражданского долга по защите имущества, здоровья, жизни, чести и достоинства). Квалификация действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, устанавливается в соответствии с действующим законодательством Украины;
2) совершение страхователем-гражданином или другим лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления, которое привело к страховому случаю;
3) представление страхователем сознательно неправдивых сведений об объекте страхования или факте наступления страхового случая;
4) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении их;
5) несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
6) непринятие возможных мер по предотвращению или уменьшению ущерба, причиненного при наступлении страхового случая.
Законодательными актами или условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в выплате страховых сумм. Решение об отказе в выплате этих сумм принимает страховщик и сообщает страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Это решение страхователь может обжаловать в судебном порядке.
В период действия договора страхования может произойти перемена лиц в страховом обязательстве. В частности, в случае смерти страхователя-гражданина его права и обязанности переходят к наследникам. В других случаях права и обязанности страхователя могут перейти к другому гражданину или юридическому лицу только с согласия страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности могут перейти как к этим лицам, так и к лицам, на которых в соответствии с действующим законодательством возложены обязанности по охране прав и законных интересов застрахованных . Если в период действия договора страхования страхователя-гражданина суд признал недееспособным или таким, у которого ограниченная дееспособность, то права и обязанности страхователя переходят к его опекуна или попечителя. При этом действие договора страхования гражданской ответственности прекращается с момента утраты или ограничения дееспособности. В результате реорганизации юридического лица, являющегося страхователем, его права и обязанности, вытекающие из договора страхования, переходят к правопреемнику с согласия страховщика (статьи 1013-1015 ГК Украины, статьи 22-24 Закона Украины "О страховании").
Обязательства по страхованию прекращается по следующим основаниям:
- По соглашению сторон;
- Окончание срока, на который был заключен договор;
- Выполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
- Неуплата страхователем страховых платежей в установленные договором сроки;
- Ликвидация страхователя - юридического лица или смерти страхователя-гражданина, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины;
- Ликвидация страховщика или страхователя - юридического лица в порядке, установленном законодательством Украины;
- Принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным;
- Наличие других случаев, предусмотренных законодательством Украины. Обязательства по страхованию может быть досрочно прекращено по требованию
страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. О намерении досрочно прекратить страховое обязательство любая сторона должна уведомить другую не позднее ЗО дней до даты прекращения действия договора страхования, если иное им не предусмотрено.
В случае досрочного прекращения обязательства по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания действия договора, за вычетом расходов, понесенные (выкупная сумма). Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий договора страхования, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью. В случае досрочного прекращения страхования по требованию страховщика страхователю возвращаются полностью уплаченные им страховые платежи. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора, то страховщик возвращает страхователю страховые платежи за время действия договора за вычетом расходов, понесенные (ст. 1016 ГК Украины, ст. 28 Закона Украины "О страховании").
Договор страхования может быть признан в судебном порядке недействительным (кроме общих оснований недействительности сделок) в случае:
а) если он заключен после наступления страхового случая;
б) если объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании судебного приговора или решения, вступившего в законную силу.