Договоры страхования подразделяются на виды в зависимости от предмета страхования, то есть интересов, подлежащих защите.
Согласно ст. 980 ГК, по договору личного страхования страховщик обязан уплатить единовременно или платить периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором случае. Договор личного страхования отнесены к публичным договорам (см. ст. 633 ГК и комментарий к ней). Особенностями договора личного страхования являются: специфические личные интересы, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении указанного возраста или наступлении указанных случаев. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо как вигодоодержувач другое лицо; выплата страховой суммы осуществляется в форме страхового обеспечения, которое не привязано к любым объективных критериев, а определяется сторонами в договоре по их желанию. Страховая выплата может осуществляться частями в течение длительного времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгоду). Поэтому выплата и получила название страхового обеспечения. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенную прибыль (процент) на вложенный капитал (страховую премию).
Согласно договоры личного страхования можно разделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая. Более рискованным видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. В накопительных договорах выплата осуществляется всегда, поскольку один из указанных рисков обязательно обернется в страховой риск. Наиболее распространенный пример накопительного договора личного страхования - страхование жизни. Оно предусматривает периодическую уплату взносов, а при дожитии до окончания срока договора - уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата осуществляется и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.
Договоры государственного обязательного личного страхования, порядок их заключения и условия определяются Кабинетом Министров Украины отдельными нормативными актами (например, Порядок и условия государственного обязательного личного страхования работников таможенных органов, утвержденный Постановлением Кабинета Министров Украины от 19 августа 1992 г.).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки, связанные с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Имущественное страхование является наиболее сложным видом страхования. Особенностями договора имущественного страхования являются: наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора; имущественное страхование имеет цель - компенсацию понесенных убытков, а не получение дополнительной прибыли. Соответственно размер страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков. Страхователь (выгодоприобретатель) не может получать из договора имущественного страхования любая прибыль, которая превышает сумму понесенных им убытков.
Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества, которая составляет его рыночную стоимость. При этом в случае возникновения споров относительно страховой стоимости имущества, указанного в договоре страхования, она не может быть обжаловано за исключением случая, когда страхователь не воспользовался до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
В случае, когда страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в этой части. В другой части договор страхования сохраняет силу.
Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и на возмещение убытков в случае, если при заключении договора он был введен в заблуждение страхователем относительно стоимости имущества.
В случае одновременного страхования различных рисков размер общей страховой суммы по всем договорам может превышать страховую стоимость.
В случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу договор остается в силе. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя. Например, указом Президента Украины от 15 января 1994 г. было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на случай причинения вреда жизни и здоровью граждан, их имуществу и имуществу юридических лиц. Кабинетом Министров Украины 28 сентября 1996 утверждено «Положение о порядке и условиях обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Договоры страхования подразделяются также на договоры добровольного и обязательного страхования. В первом случае его заключения зависит от волеизъявления сторон, во втором, - обязанность его заключения следует из указания закона.