Статья 991 ГК содержит положение о безусловных оснований для отказа страховщика от уплаты страховой выплаты страхователю.
Часть 1 статьи, коммент предусматривает наличие вины страхователя в наступлении страхового случая. Это является общим основанием ответственности за нарушение обязательств. В случае, если страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо поступят умышленные действия, которые привели к наступлению страхового случая, страховщик может отказаться от уплаты страховой выплаты.
Грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является основанием для отказа страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение или уменьшить его размер лишь в случаях, прямо указанных в законе. Так, например, Законом Украины «Об общеобязательном государственном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессионального заболевания, повлекших утрату трудоспособности» предусмотрено, если комиссией по расследованию несчастного случая установлено, что повреждение здоровья наступило не только по вине работодателя, но и в результате нарушения пострадавшим нормативных актов об охране труда, размер единовременного пособия уменьшается на основании заключения этой комиссии, но не более чем на 50 процентов.
Совсем другая ситуация возникает при заключении договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью граждан. В этом случае страховщик обязан осуществить страховую выплату даже тогда, когда вред причинен самим страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности. Если же договором страхования гражданской ответственности не охватываются убытки от причинения вреда жизни или здоровью граждан, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Положение статьи 991 ГК носят императивный характер. Поэтому, если договору личного страхования из страхового покрытия исключен риск смерти застрахованного лица вследствие самоубийства, это не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения в силу данной нормы.
В случае совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования умышленного преступления, приведшего к страховому случаю, страховщик также отказывает в выплате страховой премии. По своей сути договор страхования предусматривает, что страхователь не знает и не может знать, наступит страховой случай или нет, но не исключает возможности его наступления при независимых от него основаниях.
Пункт 3 предусматривает отказ в осуществлении выплаты в случае представления страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая. Отказ является правомерным, поскольку страхователь на момент заключения договора или наступления страхового случая знал о неотвратимом осуществления тех или иных обстоятельств, но воспользовался этим в корыстных целях.
Пункт 4 предусматривает возможность страховщика отказаться от уплаты страховой выплаты, если лицо, по вине которого причинен ущерб страхователю, возместила ущерб в размере действительной стоимости имущества. Страховщик отказывает в выплате страховой выплаты, поскольку осуществив ее, он будет лишен права, предусмотренного ст. 993 ГК.
Пункт 5 предусматривает, что поскольку своевременное сообщение страхователем страховщику о наступлении страхового случая является прямой обязанностью страхователя, а определение страховщиком обстоятельств, характера и размера убытков - правом страховщика, то именно потому нарушив эти требования, страхователь нарушает не только обязанности, предусмотренные кодексом, но и договором. Таким образом, это нарушение условий договора страхования, за которое страхователь несет ответственность, которая проявляется в отказе в осуществлении страховой выплаты.
Страховщик вправе отказаться от уплаты страховых платежей и в других случаях, предусмотренных законодательством. Так, например, в соответствии со ст. 37 Закона Украины «Об общеобязательном государственном социальном страховании от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, повлекших утрату трудоспособности», отказ Фонда социального страхования от несчастных случаев в случае, если несчастный случай согласно законодательству признан связанным с производством. Договором страхования также могут быть предусмотрены другие основания для отказа осуществить страховую выплату, если это не противоречит закону.
Решение страховщика об отказе в страховой выплате должно быть письменно оформлено и сообщено страхователю. Это решение должно содержать мотивированное обоснование
оснований отказа в страховой выплате. Решение страховщика может быть обжаловано в суде. Если отказ является безосновательным, страховщик несет ответственность в виде уплаты пени за просрочку страховой выплаты.