Комментарий :
Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязан возместить страхователю убытки, возникшие вследствие наступления страхового случая. В любом случае, страховая сумма не должна превышать полной стоимости объекта страхования.
Так, страховая стоимость судна определяется с учетом стоимости аналогичного судна по средним ценам мирового рынка на день заключения договора страхования. В свою очередь, страховая стоимость груза определяется в соответствии с ценой, определенной в договоре купли-продажи с учетом расходов на перевозку.
Часть 1 комментируемой статьи наделяет обязанностью определения страховой суммы страхователя. Однако, как в же отмечалось выше, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. Право оспаривать страховую стоимость предоставляется страховщику в случае введения его страхователем в заблуждение, при этом обязанность доказывания этого обстоятельства возлагается на страховщика.
Часть 3 ст. 250 фактически запрещает страхователю объявлять страховую сумму выше стоимости объекта страхования и содержит норму, которая рассчитана на ситуацию, если такое превышение возникнет. То есть, законодатель исходит из того, что если оставить договор страхования без изменений, то страховщик обязан будет уплатить страховщику больше, чем тот фактически потерял. В таком случае страховая сумма должна быть приведена в соответствие в страховой стоимости путем объявления договора недействительным по той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Хотя, учитывая действующий на сегодня принцип свободы договора, считается, что страховщик должен перед тем как заключать договор страхования убедиться в действительности тех сведений, которые предоставлены страхователем. В противном случае страховщик имеет право отказать в заключении договора страхования.
Указанная норма соответствует ч. 3 ст. 988 ГК, которая предусматривает, что страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков.