Если интерес застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые вместе превышают его страховую стоимость, все страховщики отвечают только в пределах страховой стоимости, причем каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору морского страхования.
Комментарий :
Двойное страхование - это превышения страховой суммы над страховой стоимостью результате страхования одного имущества по нескольким договорам страхования. Однако, наличие нескольких страховых обязательств заключенных с разными страховщиками по поводу одного и того же имущества не всегда влечет за собой двойное страхование. Для такого вида страхования необходимо наличие специальных условий:
Во-первых, предметом страхования по всем страховых обязательств должен быть один и тот же страховой интерес. Так, с одним и тем объектом страхования могут быть связаны различные страховые интересы. Например, страхование груза может осуществляться одновременно его владельцем, а также банком (как залогодержателем, в случае предоставления в залог груза займа) и т. п.. Так, данные договоры направлены на охрану различных страховых интересов, они не подпадают под понятие двойного страхования.
Во-вторых, страховой интерес во всех договорах страхования должны совпадать страховые риски, т. е. те факторы, которые могут повлечь наступления убытков. Например, при страховании груза были заключены два договора страхования, один из которых направлен на покрытие транспортных рисков, а другой - рисков, возникших вследствие природных факторов (шторм, ветер и т. п.). Указанную ситуацию также нельзя рассматривать как двойное страхование.
В-третьих, одинаковым для всех договоров страхования должен быть период ответственности страховщика.
В-четвертых, уполномоченным на получение страхового возмещения во всех договорах страхования должна быть одна и та же личность.
В-пятых, общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховой стоимости имущества.
Только при наличии всех перечисленных условий можно говорить о двойном страховании, о котором идет речь в данной статье.
Негативным фактором двойного страхования является то, что совокупное страховое возмещение может превысить размер убытков, которые возникли у страхователя вследствие наступления страхового случая. Во избежание такой ситуации, комментируемая статья предусматривает правило, согласно которому ответственность всех страховщиков лимитируется страховой стоимостью застрахованного имущества, причем каждый из страховщиков отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору морского страхования.