Последние полгода на банковском рынке ознаменовались практически еженедельным отнесением очередного банка к категории неплатежеспособных. В такие неплатежеспособные банки вводилась временная администрация, предполагающая запрет на удовлетворение требований вкладчиков и других кредиторов банка, в частности, в отношении имущественных обязательств. То есть для клиентов банков временная администрация, введенная в банке, означает отсутствие возможности воспользоваться своими денежными средствами, находящимися в этом банке, а возможно и их полную потерю. На практике проблемы возникают с возвратом депозита и проведением денежных переводов посредством банковского счета клиента.
Что касается перевода средств с использованием счета клиента в проблемном банке, то в последнее время в судебной практике возникают разночтения норм закона относительно правомерности ограничения такого перевода в связи с введением временной администрации. Так, например, в постановлении № 910/5560/14 ВХСУ пришел к выводу, что в том случае, когда требования клиента касаются обязательства выполнить условия договора банковского счета, а не взыскать средства по договору депозита, клиент не является кредитором банка. Таким образом, на такого банковского клиента не распространяются ограничения по удовлетворению требований к банку при введении временной администрации, установленные Законом "О системе гарантирования вкладов физических лиц". В то же время в постановлении № 910/9228/14 ВХСУ выразил позицию о том, что клиент, требующий перевода денег со счета, является кредитором банка, а потому удовлетворение его требований как кредитора при временной администрации не осуществляется.
Как видим, спорным можно считать вопрос о том, является ли клиент, открывший банковский счет и требующий перечисления средств со своего счета, кредитором банка, и распространяются ли на него ограничения, предусмотренные Законом "О системе гарантирования вкладов физических лиц". Ответ на этот вопрос можно найти в постановлениях Верховного Суда № 910/5560/14 и № 910/9234/14.
В первую очередь, ВСУ определил понятие текущего счета банковского клиента, который в соответствии со статьей 7 Закона "О платежных системах и переводе средств в Украине" представляет собой счет, открываемый банком клиенту на договорной основе для хранения средств и осуществления расчетно-кассовых операций с помощью платежных инструментов. Договор банковского счета предполагает обязанность банка принимать и зачислять на счет клиента денежные средства, которые ему поступают, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк не вправе устанавливать ограничения относительно распоряжения денежными средствами.
Так, статья 1089 ГК обязует банк при получении платежного поручения от клиента перечислить требуемую сумму (при наличии на счету) на счет, определенный клиентом в срок, установленный законом или банковскими правилами.
С одной стороны, все ясно: банк получает платежное поручения и осуществляет перевод требуемой клиентом суммы денег, при этом отказать в таком переводе банк не имеет право. Но что, если в банке введена временная администрация, во время которой банк не осуществляет требования вкладчиков и других кредиторов в отношении имущественных обязательств? Следует разобраться, является ли держатель счета кредитором.
Верховный Суд пришел к выводу, что отношения, складывающиеся между банком и клиентом на основании договора банковского счета, являются обязательственными и носят имущественно-денежный характер, поэтому клиент является кредитором по имущественному требованию по распоряжению принадлежащими ему средствами.
С учетом того, что требования держателя банковского счета к банку относительно перевода денежных средств являются имущественными требованиями, а клиент, соответственно, является кредитором банка, на него распространяются ограничения, установленные Законом Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц". То есть в случае введения в банке временной администрации последний вправе отказать клиенту осуществить перевод денежных средств по договору банковского счета, ссылаясь на нормы п. 1 ч. 5 статьи 36 Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц", ограничивающие права требования кредиторов.
ВЫВОД:
Анализ положений ГК, Закона "О системе гарантирования вкладов физических лиц" свидетельствует о том, что отношения, складывающиеся между банком и клиентом на основании договора банковского счета, являются обязательственными и носят имущественно-денежный характер, следовательно, клиент выступает кредитором по имущественному требованию по распоряжению принадлежащими ему средствами. То есть для клиентов, открывших счет в банке, введение временной администрации, так же как и для вкладчиков, означает отсутствие возможности воспользоваться своими денежными средствами, поскольку на них как на кредиторов распространяются ограничения, предусмотренные Законом "О системе гарантирования вкладов физических лиц".