Страхование автомобилей и другого наземного транспорта (КАСКО), страхование недвижимого имущества являются добровольными видами страхования. Соответственно, страхование осуществляется на основе правил страхования конкретной страховой компании, регулирующих этот вид страхования, а также заключенного договора между страхователем и страховщиком (конкретные условия которого также отличаются у каждой страховой компании).
Обязанность страховщика осуществить выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) возникает в случае наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Однако необходимо учитывать, что правила страхования конкретного вида страхования любой страховой компании, а также непосредственно заключенный сторонами договор страхования содержат исключения из страховых случаев и ограничения страхования.
Преимущественное большинство страховых компаний в правилах добровольного страхования имущества определяют, что к страховым случаям не относятся и страховщик не выплачивает страховое возмещение (или же «имеет право отказать в выплате»), если ущерб имущественным интересам страхователя был причинен войной, вторжением, враждебными актами или военными действиями, гражданской войной, забастовкой или общественными беспорядками. К подобным рискам, которые не «покрывает» страховка, также относят мятежи, военные или народные восстания, бунт, революцию, введение военного положения и т. д.
Это означает, что в случае причинения ущерба, например, автомобилю вследствие событий, происходящих последние несколько дней в Киеве, а также других городах Украины, страховщик сможет отказать в выплате страхового возмещения за причиненный страхователю убыток, ссылаясь на указанные страховые исключения, предусмотренные правилами и/или договором страхования. В частности, происходящие сегодня события могут быть квалифицированы (и, скорее всего, будут) как общественные беспорядки, забастовка или другие аналогичные риски. Согласно Закону Украины «О страховании» любой отказ страховщика в страховой выплате может быть обжалован страхователем в судебном порядке. Однако, по нашему мнению, выиграть это дело будет довольно проблематично, поскольку отношения сторон урегулированы договором страхования, который прямо устанавливает, что подобные события не являются страховыми, и освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.
Соответственно, еще на этапе заключения договора страхования необходимо учитывать, что получить страховку в случае повреждения имущества вследствие события, определенного страховщиком как исключение из страховых случаев (например, массовых беспорядков), будет практически невозможно.
При этом во избежание возможного отказа в выплате по другим «близким» рискам до подписания договора рекомендуем всегда проверять, чтобы перечень страховых исключений в правилах и договоре страхования был исчерпывающим, не допускающим двойственные толкования со стороны недобросовестной страховой компании.
Поскольку страхование имущества является добровольным видом страхования, страховщик и потенциальный страхователь по взаимному согласию могут изменить «невыгодные» условия заключаемого договора страхования, в том числе отменить некоторые исключения правил страхования, предусмотрев это непосредственно в договоре страхования.