При страхуванні будівельно-монтажних ризиків, страховик продає фінансовий продукт, що пов'язаний з ймовірністю настання збитків клієнта (далі за текстом – страхувальника), пов'язаних з непередбачуваними подіями при будівництві, реконструкції чи капітальному ремонті будівель та споруд. На страхування приймаються як комплексне будівництво, так і окремі об'єкти, що входять до його складу. При цьому об'єктами страхування таких робіт є не лише майно, але й дещо нестандартні об'єкти, такі як: будівельні роботи, монтажні роботи, витрати на заробітну плату, витрати на перевезення, митні збори, послуги тощо.
Страхування будівельно-монтажних ризиків відноситься до добровільних видів, для яких страховику достатньо зареєструвати в Нацкомфінпослуг Правила страхування та розробити на основі зазначених правил договір добровільного страхування ризиків, вказаних у правилах. Найчастіше страховики реєструють в Нацкомфінпослуг додаток до Правил добровільного страхування майна як основні умови добровільного страхування будівельно-монтажних робіт.
При цьому страхування будівельно-монтажних ризиків розподіляється на:
– страхування ризиків, пов'язаних зі страхуванням майна, що може знаходитися на об'єкті будівництва;
– ризики страхування від наслідків раптових непередбачених подій, які сталися протягом строку, та за місцем дії договору під час ведення страхувальником чи особою (особами), відповідальність якої (яких) застрахована, господарської діяльності, пов'язаної з будівництвом та яка призвела до виникнення обов'язку страхувальника (застрахованої особи) відшкодувати шкоду;
– ризики, що умовно звуться страховиками як додаткове покриття, що можуть включати в себе надання страхового захисту на строк технічного обслуговування об'єкта будівництва – покриття витрат на розчищення території від уламків та/або залишків майна після настання страхового випадку (вивезення будівельного сміття, демонтаж чи знищення пошкоджених конструкцій і матеріалів, очистку та ремонт траншей і комунікацій тощо) для приведення території будівельного майданчика в стан, придатний для подальшого проведення будівельно-монтажних робіт.
Страхування будівельно-монтажних ризиків може включати страхування ризиків, пов'язаних зі страхуванням майна, що може знаходитися на об'єкті будівництва, страхування від наслідків раптових непередбачених подій та страхування ризиків, що умовно звуться додаткове покриття
Глава 67 Цивільного кодексу України містить основоположні норми страхування в Україні, зокрема істотні умови страхування, серед яких важливу увагу необхідно приділити питанню визначення страхового випадку та його кваліфікації як такого, а також порядку врегулювання страхування, з огляду на спірні моменти, пов'язані з об'єктом страхування певного виду.
Основним моментом при кваліфікації випадку як страхового або нестрахового є отримання страхувальником рішення суду, що набрало законної сили. Принагідно зазначити, що, окрім причин, визначених статтею 26 Закону України «Про страхування», в договорах та правилах з цього виду страхування, що є підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування, страховики зазначають доволі розмиті поняття, а саме: «якщо питання про настання події, що може бути кваліфікована як страхова, не вирішується в судовому порядку». Найчастіше до переліку документів, що підтверджують настання страхового випадку з цього виду страхування, страховики в Правилах страхування та додатках до них визначають розмиті твердження, а саме «довідки компетентних органів про факт і обставини настання випадку, що має ознаки страхового». У подальшому перелік вказаних органів конкретизується в договорах страхування, тобто страховики вказують довідки органів внутрішніх справ, рішення суду або аудиторський висновок, який містить розміри сум, які підлягають відшкодуванню у зв'язку з настанням страхового випадку, який включається в обсяг відповідальності страховика за договором страхування.
Що ж стосується підстав для виплати страхового відшкодування при втратах страхувальників або вигодонабувачів при зупиненні будівництва та його незавершеності, страхувальнику необхідно довести розмір таких збитків, який підтверджується повним розрахунком з підрядником за виконані будівельно-монтажні роботи. Постає риторичне запитання: «Як часто на сьогодні замовники робіт повністю розраховуються з підрядниками за невиконані роботи наперед?».
Щодо страхового покриття, а саме строку його дії, то таким строком вважається весь термін або обсяг здійснення будівельно-монтажного проекту від моменту вивантаження будівельних матеріалів та/або обладнання на будівельний майданчик до моменту здачі об'єкта в експлуатацію. Може бути надано розширення періоду страхування на термін випробування або гарантійного обслуговування. Звертаючись до питання про ціну такого покриття, середні тарифні ставки, які пропонують страховики, варіюються на такому рівні: за комплекс ризиків щодо страхування продукції будівельно-монтажних робіт та будівельних матеріалів – 0,1 – 0,9 % від страхової суми (фактичної ціни робіт, матеріалів); машин та механізмів – 0,3 – 1,6 %; обладнання будівельного майданчика – 0,3 – 0,5 %; за страхове покриття на нерухомість на будівельному майданчику – 0,2 – 0,65%; за страхування відповідальності перед третіми особами потрібно буде заплатити 0,13 – 0,9 % від страхової суми. Якщо на страхування приймається об'єкт за всіма ризиками одночасно, включаючи і протиправні дії третіх осіб, приблизна тарифна ставка буде становити 3,00 – 4,00.
Строком дії страхового покриття вважається весь термін або обсяг здійснення будівельно-монтажного проекту від моменту вивантаження будівельних матеріалів або обладнання на будівельний майданчик до моменту здачі об'єкта в експлуатацію
Остаточний розмір тарифу визначається залежно від складності проекту та небезпечності робіт, а також низки факторів природного та антропогенного характеру. Тобто у випадку, якщо об'єкт страхування пов'язаний зі створенням складного технологічного об'єкта або інфраструктури такого об'єкта, ціна такого покриття, звичайно, буде набагато більшою. Не вдаючись в складний алгоритм вирахування оцінки ризиків, що є завданням андеррайтерів, ступінь ризику залежить від складності робіт (монтажу будь-якого технологічного обладнання, прокладання інженерних комунікацій), кваліфікації працівників підрядника, наявності досвіду виконання аналогічних робіт та роботи зі спецтехнікою.
Особливістю страхування окремої спецтехніки при поширенні страхового захисту на об'єкти страхування є те, що транспортні засоби, експлуатація яких дозволена органами Державтоінспекції на дорогах загального користування, не підлягають страхуванню або страхуються на окремих умовах. Це пов'язано з ризиком пошкодження об'єкта страхування за обставин, не пов'язаних з роботою на будівельному майданчику та ймовірністю подання неправдивих відомостей страховику, при відсутності страхового покриття такого об'єкта за видом страхування «КАСКО».
Отже, страхування будівельних ризиків відрізняється від інших видів та напрямів майнового страхування. Специфічністю захисту є страхове покриття «від усіх ризиків», страхове покриття за умов CAR/EAR (ContractorsAllRisks/ErectoinAllRisks) від усіх ризиків, які можуть виникнути на будівельному майданчику при будівельних і монтажних роботах, є загальноприйнятим стандартом страхування, що застосовується у світі. На жаль, для «пострадянської моделі» страхування будівельно-монтажних ризиків більш притаманний класичний набір ризиків. З огляду на складність оцінки ризику при страхуванні будівельно-монтажних ризиків особливістю такого виду страхування є висока наукоємність та ціна андеррайтингу і високі нормативи ведення справ з вказаного продукту – від 30 % до 45 %. Це викликано складною природою ризиків та складністю як матеріалів. так і технологій, що застосовуються у будівництві, а також їх постійним вдосконаленням, оскільки при такому виді страхування ризики можуть бути нестандартними та індивідуальними.
ВИСНОВОК:
За таких умов у сфері страхування страхувальникам необхідно правильно вибрати страховика для будівельного об'єкта. Основними критеріями такого вибору мають бути значний досвід у сфері страхування будівельно-монтажних ризиків (страхування аналогічних об'єктів), підтвердження успішної взаємодії страховика з потужними перестраховими компаніями (при страхуванні великих об'єктів інфраструктури) саме при врегулюванні страхових випадків, а також, безумовно, прозорість та однозначність умов страхування будівельно-монтажних ризиків.