К сожалению, мошенничество при страховании имеет такую же историю, как и само страховое дело. Там, где есть финансы и движение денежных средств, всегда найдутся те, кто захочет этот финансовый институт обеспечения рисков использовать в своих прагматичных корыстных целях.
Поэтому «страховые расследования» (а именно так нужно подходить к этапу работ по урегулированию страхового случая) – один из важнейших этапов в страховом деле. Безусловно, понятие «расследование» следует толковать как тщательную проверку всех собранных документов и пояснений, а также изучение всех обстоятельств данного события, практически по структуре схожей с расследованием уголовных дел – составлением плана мероприятий, анализа документов, проведения экспертиз. Именно комплекс данных мероприятий позволяет в конце характеризовать событие как страховой случай.
Следовательно, можно точно сказать, что базовый принцип всех мошенничеств одинаков – выдать за страховой случай событие, которое таковым не является, можно сказать, даже «камуфлирование» некого события под внешние признаки страхового. Как правило, страховое мошенничество связано с желанием мошенников получить крупную сумму страхового возмещения. Особняком здесь стоят, разве что продажа на улицах в прямом и переносном смысле «прыткими агентами» страховых полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств от страховых компаний, которые либо уже закрылись, либо находятся в стадии ликвидации или банкротства, а также продажа страховых полисов, на бланках, которые страховой компанией были утеряны. Здесь хоть и гонорар «мошенника-агента» невелик, но массовый продукт позволяет им неплохо заработать продав значительное количество таких псевдогарантий.
И тут главное искушение для рядового покупателя – это цена, которая очень, очень низкая. Многие не могут устоять перед этим искушением, страсть к дешевизне – это бич нашего рядового потребителя. В этом случае совет простой – покупка страхового продукта непонятно у кого и непонятно где, вне офиса страховой компании или вне офиса специализированных страховых посредников (а они у нас есть и весьма профессиональные), как правило, – реальный путь к попаданию в разряд пострадавших.
Особняком и неким пограничным с мошенничеством событием является заключение договоров страхования от имени представителя страховой компании (директора филиалов и пр.) с превышением их полномочий. Такие превышения происходят прежде всего по лимитам ответственности, которые данные представители могут подписывать самостоятельно, а иногда и по видам страховых рисков, по которым данный представитель имеет право заключить договор от имени страховой компании. Поэтому не стесняйтесь проверять полномочия контрагентов и даже делать копии данных уполномочивающих документов.
Базовый принцип всех мошенничеств одинаков – выдать за страховой случай событие, которое таковым не является, можно сказать, даже «камуфлирование» некого события под внешние признаки страхового
Классикой же данного, с позволения сказать, «жанра» являются:
1. Выдача за факт наступления страхового случая по поджогу зданий, сооружений, цехов неизвестными лицами событий хоть и связанных с возгоранием, однако происшедших в результате либо практически преступной халатности, либо нарушения, как правило, даже элементарных правил противопожарной безопасности. Сюда же можно отнести и нарушения правил строительства, монтажа и хранения пожароопасных материалов и оборудования. Пожары в таких случаях – это минимум два фактора: нарушение порядка и беспечность или халатность.
2. Фальсификация обстоятельств ДТП, где мошенник пытается выдать за страховой случай, как правило, существенное повреждение дорогого автотранспортного средства, заявляя о его наступлении в определенном месте при определенных событиях, хотя на самом деле повреждение автотранспорта происходило в другом месте и при других обстоятельствах. В таких случаях, к сожалению, мошенник может еще на стадии заключения договора страхования вступить в сговор с агентом или сотрудником страховой компании и оформить страховку на автомобиль, который уже на момент заключения договора страхования является поврежденным. И тогда мошенник выжидает только время для предъявления заявления о страховом событии.
3. Выдача автомобиля той же марки, но другого года выпуска и состояния за более новую дорогую модель, которую в дальнейшем якобы крадут неизвестные лица, - страховой же компании предъявляется к возмещению полная стоимость заявленного в документах нового автотранспортного средства. Бывают и более простые варианты, когда такой же изначально новый и дорогой автомобиль якобы крадут, а затем, получая полное возмещение его стоимости, продают по весьма неплохой, но заниженной цене по поддельным документам. В этом случае, как правило, действуют преступные группы, и также весьма часто имеет место сговор с представителем страховой компании.
За последние годы появились и новые виды страхового мошенничества.
Первый вариант такой мошеннической схемы технически прост и наверняка в этом его преимущества. Сущность схемы заключается в следующем. Традиционным для кредитных операций является страхование жизни и здоровья вкладчика и/или поручителя. По стандартным условиям страхования, полученная страхователем травма, которая привела к стойкой потере трудоспособности (не менее 2-й группы инвалидности), после заключения договора страхования является страховым случаем. За последний период случаи таких «внезапных» травм с получением необходимой степени инвалидности для наступления страхового случая приняли на страховом рынке весомые обороты. Следовательно, при наступлении такого страхового случая у банка (как выгодоприобретателя) появляется право требовать досрочного погашения суммы кредита в полном объеме, но уже эту сумму требуют к возмещению у страховой компании. На время наступления такого страхового случая обязательства по погашению кредита, как правило, уже просрочены. Но при осуществлении четких и решительных правовых шагов по обжалованию решений о признании за лицом соответствующей степени инвалидности, а затем и попытки погашения просроченного кредита за счет страховой компании реализация умысла сводится к нулевому результату для воплотителя такой схемы. Следует отметить, что банки в таких ситуациях занимают либо пассивную позицию наблюдателя, либо наоборот становятся на сторону мошенника-инвалида. Итак, принцип «деньги любой ценой» не утратил своей актуальности и сейчас.
К сожалению, срабатывает стереотип подхода судов к оценке действий страховых компаний, сложившийся на рынке, – «страховые компании всегда безосновательно задерживают выплаты»
Второй вариант схемы несколько сложней. Уже просроченный кредит реструктуризируют путем выдачи новой кредитной линии (и как правило, передают в залог по новой линии кредита товар в обороте, который был закуплен по первоначальному кредиту, предварительно выводя из обеспечения по первому кредитному обязательству) и подыскивают страховую компанию, которая должна обеспечить данное кредитное обязательство путем страхования имущества в обороте по новому реструктуризированному кредиту. После заключения договора страхования товар исчезает в связи с противоправными действиями «неизвестных третьих лиц». Зачастую компания – собственник товара также исчезает вслед за своим товаром. Однако в страховой компании появляется выгодоприобретатель – банковское учреждение. И снова имеет место возникновение страхового случая и требование банка к страховой компании. Банк получает покрытие нового кредита за счет выплаты страховой компании и закрытие просроченного старого кредитного обязательства получая право «разморозить» сто процентов резерва по просроченному предыдущему кредиту. Заемщик, он же собственник «исчезнувшего» товара, в дальнейшем наверняка его реализует через иные компании или наличный расчет.
На быстрое раскрытие таких схем и разрешение дела невозможно рассчитывать, они готовятся заинтересованными сторонами добросовестно. К сожалению, также срабатывает стереотип подхода судов к оценке действий страховых компаний, сложившийся на рынке, – «страховые компании всегда безосновательно задерживают выплаты». В результате преимущество имеет «оскорбленный страхователь-мошенник», недовольный задержками выплат со стороны страховой компании и рассказывающий о своих страданиях от действий недобросовестной страховой фирмы.
Практически со всеми данными мошенническими схемами нам в нашей практике приходилось сталкиваться. И безусловно, очень многое зависит не только от профессиональных действий и страховой, и юридической компаний, но и от сроков и этапов выявления данного мошенничества. Именно эти два фактора влияют на возможность и быстроту сбора доказательной базы, а также выработку эффективных мер противодействия.