Одним из наиболее популярных страховых договоров в Украине и не только является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Массовость такого вида страхования обеспечивается не только его обязательным характером, но и максимальным удобством для страхователей. Ведь полисы автогражданки можно приобрести как в отделениях страховых компаний, так и у представителей широкой агентской сети страховых компаний, которых можно встретить почти в любой точке страны. Услугой такого агента воспользовался и автовладелец, ставший участником ДТП с автомобилем одного из пользователей портала Право Украины.
Поводом для освещения этой ситуации стало то, что пользователь при обращении к страховщику ответственности виновника ДТП столкнулся с тем, что хоть договор страхования и оформлен надлежащим образом, однако сам бланк полиса числится в МТСБУ как неиспользованный. В связи с этим пользователь переживает на счет того, каким образом это скажется на страховом возмещении. Ведь страховая компания официально ответила лишь то, что в данный момент "устанавливается факт заключения и подписания договора страхования гражданско-правовой ответственности владельца транспортного средства и его действительности на момент ДТП". Хотя сумма причиненного ущерба не оспаривается. К тому же пользователь не исключает мошенничества со стороны страхового агента, что не добавляет ему оптимизма. На этот счет в ходе обсуждения были высказаны следующие мнения.
Позиция 1
Необходимо обратиться к страховщику с требованием о разъяснении такого положения дел. Ведь такая продажа полиса может считаться страховым мошенничеством. Страховая компания должна возместить ущерб, поскольку в противном случае это может стать лишним поводом для проверок и придания огласке такой информации, что может оказаться крайне нежелательным для страховщика. Пользователю необходимо подготовить жалобы и заявления в контролирующие и правоохранительные органы. Также рекомендуется забрать у страхователя оригинал полиса, который будет письменным доказательством в ходе возможного судебного рассмотрения этой ситуации.
Позиция 2
Наличие полиса на руках виновника обязывает страховую компанию нести ответственность. То, что полис не оплачен, – это проблема страховщика. Он обязан возместить ущерб, а потом уже разбираться с кого эти деньги взыскивать.
Мнение юристов проекта: Помимо Закона "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств" (далее – Закон), в данном случае важно учитывать Положение об особенностях заключения договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (далее – Положение). Так, раздел II Положения определяет обязанности страховщика при заключении внутренних договоров страхования (действующих только на территории Украины). При этом, как видно, все, что касается страхователя, было осуществлено надлежащим образом (оформление полиса, передача сопутствующих документов). Вместе с тем п. 2.1.5 Положения определяет, что внутренний договор страхования вступает в силу с момента, указанного в полисе обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, что удостоверяет заключение такого договора. Исходя из этого, ставить вопрос о действительности договора страхования нельзя, поскольку он был заключен между страховщиком (в лице его агента) и страхователем надлежащим образом.
Даже если будет установлен факт ошибки или мошенничества со стороны страхового агента в данном случае, это обстоятельство не освободит страховщика от обязанности осуществить страховое возмещение.
В то же время проблема возникла, скорее всего, из-за того, что информация о заключенном договоре страхования не поступила в Единую централизованную базу данных по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (далее – база данных МТСБУ). Положение о такой базе предусматривает ежедневную передачу сведений о заключенных договорах страхования автогражданки в базу данных МТСБУ с использованием защищенных каналов связи. Причиной такого невнесения может быть, как ошибка, так и умысел (к слову, что первое, что второе периодически имеют место на практике). При этом пользователь не должен беспокоиться тем, передал ли страховщик такие сведения в базу данных МТСБУ, поскольку это относится к сфере ответственности страховщика не зависимо от того, заключался договор им непосредственно или через агента. Это подтверждается и содержанием ст. 17 Закона, определяющей особенности заключения договора страхования автогражданки.
Поэтому отсылки страховщика к тому, что он сейчас устанавливает факты подписания договора и его действительности на момент ДТП, не могут ограничивать пользователя в его праве своевременно и надлежащим образом получить страховое возмещение. Тем более факт наличия страховых правоотношений уже несколько раз был подтвержден и другими, нежели полис, обстоятельствами (в частности, заключением аварийного комиссара). При этом даже если и будет установлен факт ошибки или мошенничества со стороны страхового агента в данном случае, это обстоятельство не освободит страховщика от обязанности осуществить страховое возмещение. Ведь невнесение информации о заключенном договоре страхования автогражданки в базу данных МТСБУ не входит в перечень случаев, когда ущерб не возмещается согласно ст. 32 Закона. Равно как и такое основание не предусмотрено в перечне поводов для отказа в выплате страхового возмещения (ст. 37 Закона). Не содержат ограничений, связанных с внесением информации о договоре в базу данных МТСБУ, и остальные положения раздела III Закона, посвященного порядку осуществления страхового возмещения на территории Украины.
ВЫВОД:
Исходя из указанных пользователем обстоятельств, в данном случае проблемой является невнесение сведений о заключенном договоре страхования в базу данных МТСБУ. Однако это обстоятельство не может стать правомерным поводом для задержки и тем более отказа в осуществлении страхового возмещения. Поэтому пользователю не стоит озадачивать себя сутью проблем страховщика, связанных с отсутствием договора в базе, поскольку это не должно влиять на его право получения страхового возмещения (даже если будет установлен факт мошенничества со стороны страхового агента). Если страховщик будет затягивать со страховым возмещением или вовсе в нем откажет из-за невнесения информации о договоре в базу данных МТСБУ, права пользователя будут однозначно нарушены.