Один из пользователей портала Право Украины описал ситуацию, связанную с автострахованием и наступлением страхового случая. Автомобиль был застрахован и в ходе действия договора страхования угнан. Страхователь осуществил все необходимое для получения страхового возмещения: собрал предусмотренный перечень документов и подал их страховщику в срок и в порядке, предусмотренных соглашением. В свою очередь, страховщик признал угон страховым случаем и не отказывается от страхового возмещения, однако при условии получения от страхователя доверенности с правом перерегистрации этого авто в будущем. То есть, как указывает пользователь, с помощью этой доверенности страховщик планирует реализовать свое право на получение в собственность автомобиля, по которому было выплачено страховое возмещение.
В качестве альтернативы страховая компания предложила страхователю заключить договор передачи права собственности на авто после получения страхового возмещения. Пользователь засомневался в том, должна ли вообще страховая компания приобретать право собственности на угнанный автомобиль, поскольку, по его мнению, в данном случае идет речь о разных правоотношениях. Иными словами, утрачивает ли свое право собственности страхователь, если он получил страховое возмещение в описанном случае?
Позиция 1
Эта ситуация должна регулироваться условиями договора. Возможны два варианта: (1) страхователь получает возмещение и передает право собственности на автомобиль страховой компании; (2) он получает страховое возмещение, но после обнаружения автомобиля возвращает деньги.
Позиция 2
Страхование – это вид правоотношений, когда застрахованное лицо предупреждено договором страховании о рисках, связанных с владением и распоряжением транспортным средством. При этом в случае обнаружения угнанного автомобиля страхователь обязан вернуть сумму выплаченного страхового возмещения страховщику.
Мнение юристов проекта: Угон автомобиля входит в число страховых рисков, не позволяющих при наступлении страхового случая однозначно говорить об утрате застрахованного имущества. То есть угнанный автомобиль в дальнейшем может быть обнаружен в относительно невредимом состоянии или же может быть утрачен вовсе (к примеру, в кратчайшие сроки после угона разобран на детали, реализуемые на рынке б/у запчастей). Стоит отметить, что законодательство в сфере страховых правоотношений не содержит императивных предписаний для указанных ситуаций. В связи с этим в договорах страхования такие случаи регулируются по согласованию сторон.
При этом страхование каско автомобилей относится к имущественному страхованию, входящему, в свою очередь, в перечень добровольных видов страхования (ст. 6 Закона "О страховании", далее – Закон). Для такого вида (равно как и для других видов) страхования страховщик должен определить правила, которые в дальнейшем регистрируются в Нацкомфинуслуг (ст. 17 Закона). Правила должны регулировать все ключевые условия страхования, в том числе порядок и условия осуществления страховых выплат.
Текст страхового договора должен соответствовать положениям правил страхования. Исходя из этого, указанные пользователем варианты передачи права собственности на автомобиль (через доверенность или по другим сделкам) должны быть определены в правилах страхования, которыми руководствуется страховщик в данном случае. Здесь важно учесть, что при подписании договора страхования страхователь должен был своей подписью не только засвидетельствовать свою волю как стороны сделки, но и подтвердить ознакомление с правилами страхования.
В условиях, когда, как указано выше, законодательство не регулирует конкретно такие ситуации, страховщикам предоставлена возможность определять условия своих правоотношений со страхователями доступными и не запрещенными законодательством методами. Так, к примеру, распространенной на практике для случаев угона застрахованных автомобилей является поэтапная выплата страхового возмещения в зависимости от хода уголовного производства по факту кражи транспортного средства. Одновременно с этим применяется упомянутая пользователем прямая или опосредованная передача права собственности на автомобиль страховщику. Этот способ применяется страховыми компаниями с учетом того, что автомобиль может быть обнаружен уже после полного расчета со страхователем. В таких ситуациях страховая компания с помощью реализации найденного имущества покроет свои издержки на осуществленное возмещение. То есть это будет своеобразной формой регресса.
Следовательно, обращаясь к вопросу пользователя о том, можно ли для таких случаев применять другие правоотношения (страхование – доверенность), стоит отметить, что, исходя из правил страхования и заключенной сделки, стороны должны руководствоваться определенными ими же условиями. При этом, учитывая презумпцию правомерности сделки и свободу сторон договоров в определении своих прав и обязанностей в рамках законодательства, так называемого "конфликта правоотношений" здесь нет. К тому же такое регулирование вполне соотносится с предусмотренным в ст. 27 Закона и ст. 993 Гражданского кодекса переходом к страховщику прав страхователя относительно лица, ответственного за причинение убытков. В то же время важно иметь в виду, что такие меры страховщиков оправданы, поскольку в противном случае существовали бы реальные предпосылки для страхового мошенничества в подобных ситуациях.
ВЫВОД:
Страховщик и страхователь как стороны правоотношений вправе самостоятельно определять условия своей сделки. Ограничивается такая свобода волеизъявления лишь положениями законодательства и правилами страхования. Поэтому методы, используемые страховой компанией в ходе имущественного страхования и осуществления страхового возмещения, должны быть заранее согласованы со страхователем. Одним из путей такого согласования является ознакомление страхователя с правилами страхования и подтверждение согласия с ними.