Коллекторская контора, коллекторское агентство или просто коллектор (от англ. Сollection – сбор) – синонимы, обозначающие организацию, которая профессионально специализируется на взыскании задолженностей. Идея коллекторов была позаимствована у США в конце девяностых, и поначалу использовалась банковскими учреждениями для взыскания долгов. Вскоре, проявив свою эффективность, подобные агентства широко распространились по всему постсоветскому пространству. Как ни странно это прозвучит, но именно коллекторы получили пальму первенства по числу взысканий простроченных задолженностей, опередив не только первичных кредиторов в досудебном порядке, но и оставив далеко позади государственную исполнительную службу. Какие же методы используют подобные организации в процессе возврата долгов? Законна ли их деятельность вообще, и если законна, то чем она регламентирована? Ответы на эти и другие вопросы вы сможете найти в данной статье.
Методы
Основные принципы работы коллекторских агентств в Украине по своей природе ничем не отличаются от деятельности подобных организаций в любом другом правовом государстве. Главной целью коллекторов является взыскание задолженности, которую они приобрели у кредиторов либо относительно которой заключили договор об оказании услуг по взысканию задолженности. Как в первом, так и во втором случае к сумме долга зачастую причисляются пеня, инфляционные и штрафные санкции.
Реализуя это намерение, коллекторские конторы используют следующие общепринятые методы:
Pre Collection – один из начальных этапов взыскания задолженности. Включает в себя рассылку смс-сообщений, направление писем должнику. Этот метод преследует цель напомнить должнику об имеющемся долге и стимулировать его погашение "малой кровью".
Soft Collection – более прогрессивный метод работы коллекторов. Включает в себя комплекс мероприятий, побуждающих должника рассчитаться. На этой стадии коллекторские агентства подключают call-центры, которые день и ночь названивают должнику и его близким, отправляют смс-сообщения, звонят и пишут письма соседям, а также иным лицам, способным помочь достичь нужной цели. Статистика показывает, что метод Soft Collection обеспечивает коллекторским конторам 40 – 50 % всех взысканий.
Hard Collection – этап взыскания задолженности, включающий в себя методы, отдаленно напоминающие прямое вымогательство. В этом процессе участвуют зачастую более профессиональные и опытные сотрудники. Их задачей является создание максимального психологического прессинга на должника. Используются для этого совершенно разные методы. В основном это выезды домой и на место работы должника, угрозы взыскать суммы в разы больше, чем само тело долга, включая штрафы, а также угрозы отсудить имущество и привлечь к ответственности родственников и близких. Как мы понимаем, подобные перспективы маловероятны, так как в Украине родственники и близкие люди не могут нести ответственность по простроченным финансовым обязанностям должника, а размер взыскиваемой суммы никак не сможет превысить задолженность с учетом штрафных санкций. Потому Hard Collection стоит расценивать как последнюю отчаянную попытку решить вопрос взыскания задолженности в досудебном порядке.
Стоит отметить, что указанные выше методы не обязательно будут использоваться в определенной последовательности. Коллекторы будут применять тот или иной вид воздействия на должника в зависимости от ситуации, учитывая все особенности отдельно взятого дела. Так, в одном случае будет принято решение ограничиться Soft Collection, а в другом – прибегнуть к смешанному методу, который воплотит в себе все меры перечисленных способов работы.
Не имея абсолютно никакого правового регламентирования в Украине, коллекторская деятельность порождает массу вопросов, связанных с допустимостью многих методов ее работы.
Legal Collection – метод взыскания долгов на судебной стадии и сопровождение исполнительного производства. Legal Collection является наиболее сложным процессом взыскания простроченной задолженности и применяется в том случае, когда иные действия не принесли коллекторам желаемого результата и стало ясно, что должник не собирается погашать свой долг в добровольном порядке.
Правовое регулирование
Сегодня коллекторский бизнес Украины находится на грани закона. На Западе деятельность таких компаний имеет давнюю историю и достаточно хорошо урегулирована. Например, в США с 1978 года действует Закон "О добросовестной практике взимания долгов" (The Fair Debt Collection Practice Act), в Бельгии – Закон по досудебному урегулированию задолженности (Amicable consumer debt collection law), в Великобритании – Закон о потребительском кредитовании (Consumer credit Act). Деятельность коллекторских компаний подлежит лицензированию и/или надзору со стороны соответствующего государственного органа и/или саморегулирующей организации.
Не имея абсолютно никакого правового регламентирования в Украине, данная деятельность порождает массу вопросов, связанных с допустимостью многих методов ее работы. Во многих государствах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так, в США согласно закону (Fair Debt Collection Practices Act) коллектор не имеет права многократно звонить с целью надоесть должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором (в частности, коллектор в США не имеет права звонить должнику в ночное время).
Действующее законодательство не спешит анализировать нормативно-правовые акты других стран, успешно внедривших в свою систему данный правовой институт.
Чтобы составить полную картину несовершенства законодательного регулирования коллекторских контор, необходимо проанализировать правовые способы получения ими прав на взыскание задолженностей. К таким способам относятся:
– заключение договора об уступке права требования (цессии);
– заключение договора факторинга;
– заключение договора поручения.
Цессия – договор уступки прав требования на дебиторскую задолженность, в соответствии с которым одно лицо (кредитор) передает другому лицу (коллектору) свои права требования к третьему лицу (должнику). В таком случае к коллектору переходят права первоначального кредитора в объеме и на условиях, существовавших на момент перехода этих прав, если иное не установлено договором или законом. То есть данный способ является не чем иным, как сменой кредитора в обязательстве, что предусмотрено ст. 512 ГКУ. Действие абсолютно законное и предоставляет сотрудникам коллекторного агентства право осуществлять в дальнейшем все предусмотренные действия для взыскания простроченной задолженности. Стоит отметить, что при заключении договора цессии стороны не обязаны согласовывать такую сделку с должником, однако уведомить о ней должника необходимо. В соответствии со ст. 516 ГКУ, если должник не был письменно уведомлен о замене кредитора в обязательстве, новый кредитор несет риск наступления неблагоприятных для него последствий. В этом случае исполнение должником своей обязанности первоначальному кредитору является надлежащим исполнением.
По договору факторинга право требования может получить лишь та коллекторская контора, которая имеет статус финансового учреждения, а их в Украине – единицы.
Факторинг – финансирование под уступку права денежного требования, предусмотренное ст. 1077 ГКУ. По договору факторинга одна сторона (фактор) передает или обязуется передать денежные средства в распоряжение второй стороны (клиента) за плату (в любой предусмотренный договором способ), а клиент уступает или обязуется уступить фактору свое право денежного требования к третьему лицу (должнику). Сам по себе факторинг является более сложной процедурой передачи права требования, нежели цессия, но все же некоторые кредиторы (к примеру, банки) по ряду причин предпочитают заключать именно этот вид соглашения. И здесь коллекторы сталкиваются с проблемой. Дело в том, что в соответствии с п. 11 ч. 1 ст. 4 Закона Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" факторинг является финансовой услугой, правом предоставления которой наделены только финансовые учреждения, зарегистрированные в установленном законодательством порядке и включенные в государственный реестр финансовых учреждений. Это значит, что по договору факторинга право требования может получить лишь та коллекторская контора, которая имеет статус финансового учреждения, а их в Украине – единицы. Для решения такой проблемы коллекторы зачастую прибегают к услугам посредников, включая в такую цепочку партнерские финучреждения, которые в дальнейшем передают полученное право требования коллекторскому агентству уже на основании цессии или договора поручения.
Договор поручения. В соответствии со ст. 1000 ГКУ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Предметом договора поручения между кредитором и коллекторами будет совершение последним целого комплекса действий, направленных на взыскание проблемной задолженности. Как правило, к ним относится розыск должника, направление ему писем-претензий, ведение переговоров, представление интересов в суде, составление необходимых документов и предоставление юридических консультаций.
Одним из основных правовых препятствий в деятельности коллекторских агентств является необходимость соблюдения кредиторами Закона Украины "О защите персональных данных" (далее – Закон). Дело в том, что согласно ч. 2 ст. 14 Закона распространение персональных данных без согласия субъекта персональных данных или уполномоченного им лица допускается в случаях, определенных законом, и только (если это необходимо) в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека. В то же время ст. 16 Закона закреплено, что порядок доступа к персональным данным третьих лиц определяется условиями согласия субъекта персональных данных, предоставленного владельцу персональных данных на обработку этих данных, или в соответствии с требованиями закона. Это значит, что без согласия должника кредитор не имеет права передавать его персональные данные коллекторам, в том числе и на основании указанных выше договоров цессии, факторинга либо поручения. Ввиду указанного выше ограничения предусмотрительные кредиторы часто включают такое согласие в условия договора, на основании которого возникает задолженность.
Законность деятельности
Отсутствие специального закона либо другого нормативно-правового акта, регламентирующего работу коллекторов, однозначно усложняет ведение подобного бизнеса в стране. Это обстоятельство, а также нежелание должников оплачивать задолженности вынуждают сотрудников коллекторских контор прибегать к действиям, содержащим в себе признаки правонарушений, предусмотренных КУоАП и УК.
Среди них можно выделить следующие:
– агрессивная предпринимательская практика (ч. 4 ст. 19 Закона Украины "О защите прав потребителей");
– несоблюдение порядка о защите персональных данных (ст. 188 3 КУоАП);
– нарушение неприкосновенности частной жизни (ст. 182 УК);
– вымогательство (ст. 189 УК);
– принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств (ст. 355 УК).
ВЫВОД:
Подытоживая вышеизложенное, можно сказать, что отечественное законодательство нуждается в разработке специальных норм, которые бы позволили должным образом регламентировать ведение коллекторской деятельности на территории Украины. Только четкое определение правового статуса коллекторских агентств поможет реализовать право кредиторов на взыскание простроченной задолженности, соблюдая при этом букву закона.