Длительная неспокойная обстановка в стране не может не отображаться на экономике в общем и банковской системе, в частности. Подтверждением тому является повышенное внимание к проблемам предоставления банковских услуг: возврат депозитов банками и кредитов заемщиками, колебания курса иностранной валюты и т. д. В связи с этим участились обращения вкладчиков с жалобами на нарушение их потребительских прав банками, не соблюдающими порядок возврата депозитов. Одна из тем портала Право Украины изначально не была посвящена этому вопросу, но дискуссия в ней приобрела вектор того, правильно ли защищать интересы прав вкладчиков с помощью норм законодательства в сфере защиты прав потребителей.
Позиция 1
На правоотношения в сфере депозитных вкладов распространяются положения законодательства в сфере защиты прав потребителей, поскольку:
- депозит – это банковская услуга, относящаяся к сфере финансовых услуг. Основание – п. 4 ч. 1 ст. 4 Закона "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" и п. 1 и п. 14 ч. 3 ст. 47 Закона "О банках и банковской деятельности". Соответственно, вкладчик – потребитель такой услуги;
- о том, что депозит является услугой, свидетельствует и ст. 633 Гражданского кодекса, где банковское обслуживание отнесено к услугам, которые могут предоставляться в рамках публичных договоров;
- статья 627 ГК определяет, что в договорах при участии физического лица – потребителя учитываются требования законодательства о защите прав потребителей;
- пункт 2 ППВСУ от 12.04.1996 № 5 указывает, что к отношениям, на которые распространяется действие Закона "О защите прав потребителей", относятся и финансово-кредитные услуги для удовлетворения личных потребностей населения, в том числе открытие и ведение банковских счетов;
- в пользу того, что вкладчик является потребителем, свидетельствует предоставление ему банком услуги по зарабатыванию денег за счет средств, полученных от вкладчика, и возврат их ему вместе с дополнительным благом – дивидендами. Все заработанное банком свыше того, что он обязан вернуть вкладчику, банк оставляет себе. Каким образом он будет зарабатывать деньги, вкладчика не касается. Если банк не смог заработать достаточно, то это сугубо его вина, ведь он предприниматель и действует на собственный риск. Соответственно, передаваемое благо – это и есть проценты по депозиту;
Позиция 2
Вкладчик не может защищать свои права с помощью законодательства в сфере защиты прав потребителей в силу того, что:
- по договору депозита услугу оказывает вкладчик (и она оплачивается в виде процентов по депозиту), вкладчику же услуги не оказываются;
- "финансовая услуга" – это узкоспециализированный термин, не имеющий отношения к общегражданскому понятию услуги, в том числе к тому, которым оперирует Закон "О защите прав потребителей";
- не следует путать депозитный договор с договором на управление имуществом (деньгами). Вкладчик не просит банк делать какое-либо размещение его денег. По депозитному договору он просто дает взаймы банку свои денежные средства на время и хочет, чтобы банк заплатил ему за этот заем. Что банк будет делать с его деньгами (выдаст кредит, выплатит зарплату своим работникам или оплатит аренду офиса) – вкладчику все равно. К тому же какое именно (не) материальное благо получает вкладчик от того, что банк пустит его средства в оборот, если начисление процентов осуществляется независимо от факта и результатов использования его денег банком – непонятно;
- понятие "услуга" в понимании Закона "О защите прав потребителей" предполагает передачу потребителю определенного блага. В рамках правоотношений депозитного обслуживания клиентов банка непонятно, какое именно материальное или нематериальное благо предоставляет банк вкладчику по его индивидуальному заказу. То есть если предоставление денежных средств в пользование на определенный срок и за плату является услугой (она и оказывается банком заемщику по кредитному договору), то разве такую же услугу не предоставляет вкладчик банку по депозитному договору? Он ведь предоставляет свои денежные средства в пользование банку на срок и за плату;
- о том, что депозитный счет и его обслуживание не является услугой для вкладчика, свидетельствует то, что открытие депозитного счета и внесение на него записи о размере переданной вкладчиком денежной суммы – это необходимые технические действия для банковского учета размера денежного обязательства банка перед вкладчиком. Соответственно, услугой в данном случае пользуется банк (получает средства вкладчика в пользование), что исключает применение к таким правоотношениям положений Закона "О защите прав потребителей".
Мнение юристов проекта: Часть 1 ст. 1058 ГК сутью договора депозитного банковского вклада определяет обязательство банка, принявшего от вкладчика денежную сумму (вклад), выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме. Указанная формула правоотношений свидетельствует о том, что в данном случае идет речь о предоставлении услуги по размещению средств на счету банка. При этом ГК не дает конкретного определения понятия "услуга" для применения в сфере гражданских правоотношений. Однако учитывая то, что ключевым элементом правовой конструкции депозитных правоотношений является именно обязательство банка, важно учесть определение этого понятия, которое содержится в ч. 1 ст. 509 ГК. Ведь обязательство подразумевает то, что должник (в данном случае – банк) обязан совершить в пользу кредитора (в данном случае – вкладчик) определенное действие (или воздержаться от этого). В числе таких возможных действий определено оказание услуги. Исходя из этого обслуживание клиентов банка в рамках депозитных правоотношений является услугой, и ее исполнителем является банк.
Далее необходимо применить Закон "О банках и банковской деятельности" как специальный правовой источник для данных правоотношений. Привлечение средств во вклады (депозиты) от неограниченного круга юридических и физических лиц относится к перечню услуг, которые может осуществлять банк (п. 1 ч. 3 ст.47 Закона "О банках и банковской деятельности"). Указанное выше свидетельствует о том, что предоставление вкладчикам возможности размещать свои средства на банковском депозитном счете является услугой в понимании ГК. Однако может ли вкладчик банка при неудовлетворительном предоставлении банком такой услуги для защиты своих интересов применять законодательство о защите прав потребителей (и в том числе подавать соответствующий иск в суд)? Если вкладчиком является физическое лицо, он может защищать свои интересы как потребителя на основании того, что:
- часть 2 ст. 627 ГК определяет, что в договорах с участием физического лица - потребителя учитываются требования законодательства о защите прав потребителей;
- потребителем в понимании Закона "О защите прав потребителей" может быть только физическое лицо.
При этом если вкладчиком является юридическое лицо, естественно, отказ в возврате депозита и/или начисленных процентов (либо иное ненадлежащее исполнение такого обязательства) должен перейти в рамки хозяйственного спора.
Однако указанное выше не говорит о том, что однозначно ошибаются те, кто считает неправильным защиту вкладчиком своих прав с помощью законодательства о защите прав потребителей. Ведь с такой позицией можно согласиться в том, что законодательство не содержит четкого ответа на вопрос, можно ли ссылаться на положения Закона "О защите прав потребителей" в таких случаях. В то же время как актуальная судебная практика (в частности упомянутое выше ППВСУ от 12.04.1996 № 5), так и логика депозитных правоотношений свидетельствуют о том, что таким образом защищать свои права как минимум не запрещено. То есть причиной данного спора, как бывает очень часто, является несогласованность законодательства. Примером этому может послужить то, что ни ГК, ни Закон "О защите прав потребителей", ни Закон "О банках и банковской деятельности" не содержат конкретного указания о том, можно ли вкладчикам применять положения законодательства о защите потребительских прав, если банк нарушает свои обязательства. В то же время сторонники "потребительского" подхода к этому вопросу могут сослаться на возможность свободной защиты гражданских прав, предполагающей свободу субъекта правоотношений в выборе незапрещенных методов осуществления права на защиту.
ВЫВОД:
Говорить однозначно о том, правильно или неправильно вкладчикам защищать свои права с помощью Закона "О защите прав потребителей", невозможно. Ведь обе стороны спора по этому поводу приводят веские аргументы "за" и "против", однако особенностью этих доводов является то, что все они базируются либо на комплексном анализе законодательства, либо на судебной практике. Исходя из этого и учитывая свободу выбора способа защиты гражданских прав, следует признать, что вкладчик может применять положения законодательства о защите прав потребителей в споре с банком о депозитном счете.