Sidebar

В связи с частыми изменениями в законодательстве, информация на данной странице может устареть быстрее, чем мы успеваем ее обновлять!
Eсли Вы хотите найти правильное решение именно своей проблемы, задайте вопрос нашим юристам прямо сейчас.

Выплата страховой суммы при нулевом страховом платеже и нулевом страховом тарифеОшибки, допущенные при составлении договора, могут дорого стоить. Подтверждение тому – ситуация, описанная одним из участников форума JuristOFF.

Заключая договор страхования здоровья на случай болезни и от несчастных случаев, стороны «разбили» страховой платеж на две составляющие в зависимости от видов риска: по риску на случай болезни страховой платеж составил 0 грн., по риску несчастного случая – X грн. Страховой тариф по первому риску – 0 %, по второму – Y %. Но при этом страховая сумма по риску болезни – Z грн., а по риску несчастного случая – 0 грн. В итоге, после того как страхователь умер из-за болезни, возник вопрос о том, обязан ли страховщик выплачивать страховую выплату по риску, страховой платеж по которому составил 0 гривен.

Позиция 1. По мнению страховщика, имела место ошибка оформления и он не должен осуществлять страховую выплату, поскольку страховой взнос по страхованию на случай болезни составлял 0 гривен, а значит этот вид страхования не был оплачен. При этом он приводит различные аналогии, например страхование КАСКО, которое также состоит из нескольких рисков и страхователь имеет возможность самостоятельно определить, какие риски страхуются, а какие нет. Кроме того, страховой тариф не соответствует указанным в Правилах страхования ограничениям.

Позиция 2. По мнению представителя наследников страхователя, Законом «О страховании» определено, что страховая сумма может быть установлена по отдельному страховому случаю. О распределении страховых взносов по видам страхования в Законе ничего не сказано. Кроме того, конкретный размер страхового тарифа устанавливается по согласованию сторон. То есть тариф 0 % установлен по согласованию сторон договора, страховая сумма, общий страховой взнос и перечень страховых случаев определен – договор действителен именно на этих существенных условиях без распределения по видам рисков.

Мнение юриста: Неуклюже сформулированные условия договора могут быть обращены как в сторону страховщика, так и в сторону страхователя. В пользу первого говорит факт отсутствия страховых платежей при страховании здоровья на случай болезни, в пользу второго – наличие обязанности страховщика выплатить страховую сумму в указном случае. Аналогично могли бы возникнуть проблемы и при смерти страхователя от несчастного случая. Только тогда у страховщика, по сути, отсутствовала бы обязанность осуществления выплаты.

Учитывая это, наиболее логичным, по мнению юриста, было бы рассматривать договор в комплексе. То есть учитывать общий страховой платеж и общую сумму страховой выплаты. При этом под страховые случаи следует подводить оба риска, поскольку уже само название договора (договор страхования здоровья на случай болезни и от несчастных случаев) свидетельствует о желании сторон заключить договор страхования на случай возникновения обоих рисков. Только при таком подходе права и обязанности возникают у обеих сторон. А поскольку страхователь свою обязанность выполнил и полностью внес страховой платеж, в данной ситуации страховщик обязан выполнить свою обязанность по выплате страховой суммы.

ВЫВОД:

При невозможности определить обязанности сторон договора страхования по отдельным видам страховых случаев следует исходить из обязанностей сторон по договору страхования в целом.


Получите за 15 минут консультацию юриста!