Sidebar

В связи с частыми изменениями в законодательстве, информация на данной странице может устареть быстрее, чем мы успеваем ее обновлять!
Eсли Вы хотите найти правильное решение именно своей проблемы, задайте вопрос нашим юристам прямо сейчас.


Договоры займа, кредита и банковского вклада составляют отдельную группу договорив67, связанных с передачей имущества, части денежных средств, одним лицом в собственность другому с условием последующего возврата такого же количества имущества того же рода и качества или на отсрочку оплаты.

Правовая родство этих договоров определяется и законодателем, который в гл. 71 ЦК68 объединил заем, кредит и банковский вклад, которые исторически имеют общий латинский термин тиииит. суть которого в передаче родовых вещей, в частности денег, в собственность заемщику под обязательство последнего возврата такого же количества вещей того же рода и такого же якости69.

Договором займа является гражданско-правовых договор, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и качества (ч. 1 ст. 1046 ГК).

Договор займа носит самостоятельный характер, характеризуется универсальностью и играет роль общей модели, по которой осуществляется правовое регулирование всех кредитных отношений.

Его предметом могут быть денежные кошти70 или вещи, определенные родовыми признаками есть вещи, которые имеют признаки, присущие всем вещам того же рода, и измеряется числом, весом, мирою71.

Сторонами договора займа заимодавцем и заемщиком могут быть любые участники гражданских отношений.

Договор займа является реальным и считается заключенным и, соответственно, вступает в силу с момента передачи денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ч. 2 ст. 1046 ГК). С этого момента у заемщика возникает право собственности на объект позики72.

Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны кредитора и защитить права заемщика, последнему предоставлено право, независимо от наличия расписки, оспаривать договор займа по без-грошевости и доказывать в судебном порядке, что денежные средства или вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем установлено договором.

Договор займа относится к односторонним договорам, поскольку с момента вступления в силу заимодавец приобретает только право требовать возврата такой же суммы денег (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества, а заемщик - только обязанностей по выполнению действий, направленных на возврат заимодавцу займа в соответствии с условиями договора.

По общему правилу договор займа является возмездным, предусматривающего право заимодавца на получение от заемщика процентов от суммы займа, размер и порядок получения которых устанавливаются договором. Отсутствие условия о размере процентов не превращает договор займа на бесплатный. Если в договоре не установлен размер процентов, то его определяют на уровне учетной ставки Национального банка Украины. Однако в установленных законом случаях договор займа пре-зюмуеться безвозмездным, если: 1) он заключен между физическими лицами на сумму, не превышающую пятидесятикратного размера необлагаемого минимума доходов граждан и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; 2) заемщику переданы вещи, определенные родовыми признаками, а потому условия о оплатнисть договора займа в этих случаях является недействительным.

Специальные правила установлены законом о форме договора займа. Он может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Так, письменная форма договора займа обязательно, если его сумма не менее чем в десять раз установленный законом размер необлагаемого минимума доходов граждан; если заимодавцем является юридическое лицо, письменная форма договора займа обязательно независимо от суммы. В остальных случаях он может заключаться и в устной форме. В случае нарушения письменной формы договора займа наступают последствия, предусмотренные ст. 218 ГК.

В подтверждение заключения договора займа (как в письменной форме, так и в устной) и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Содержание договора займа составляет обязанность заемщика возвратить заем заимодавцу в срок и в порядке, установленные договором. Обязанность заемщика по возврату займа считается выполненным в момент передачи заимодавцу вещей, определенных родовыми признаками, или зачисления денежной суммы, которая занималась, на его банковский рахунок73.

Срок возврата займа не является существенным условием договора, а потому, если договором он не установлен или этот срок определен моментом предъявления требования, если иное не установлено договором, заем должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об це74 .

Досрочный возврат займа может иметь место только по договору беспроцентного займа, если иное не установлено договором.

Договором займа может быть предусмотрено обеспечение исполнения обязательства заемщиком. Оно не является обязательным условием договора, однако при ее наличии в случае невыполнения заемщиком обязанностей, установленных договором займа, по обеспечению возврата займа, а также в случае утраты обеспечения исполнения обязательства или ухудшения его условий при обстоятельствах, за которые заимодавец не несет ответственности, если иное не установлено договором, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся ему по договору процентов.

Ответственность по договору займа носит односторонний характер, а потому определенные правовые последствия наступают в случае нарушения условий договора займа именно заемщиком.

Нарушение договора заемщиком (невозвращение или несвоевременное возвращение суммы займа) влечет для него последствия, установленные положениями ст. 625 ГК, предусматривает соответствует-тельность за нарушение денежного обязательства. Если предметом договора займа являются вещи, определенные родовыми признаками, то в случае их невозвращения в установленный срок, заемщик обязан уплатить неустойку, которая начисляется со дня, когда вещи должны были быть возвращены, до дня их фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты причитающихся ему по договору процентов.

В случае просрочки возврата следующей части, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата части займа, оставшуюся и уплаты причитающихся ему по договору процентов.

Кроме того, кредитор в случае нарушения договора заемщиком вправе требовать возмещения причиненных ему убытков.

Закон предусматривает возможность новации долга, возникшего с другой гражданско-правового обязательства, в частности по договору купли-продажи, найма имущества и т.п., в заемное обязательство, которая проводится с соблюдением требований о новации и осуществляется в форме, установленной для договора займа .

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценти75.

Кредитный договор является разновидностью договора займа, а потому к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Сторонами кредитного договора, которые четко определены в законе, является кредитор - банк76 или другое финансовое установа77, имеющей соответствующую лицензию НБУ, и заемщик - физическое или юридическое лицо, получающее средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта).

Кредитный договор носит консенсуальный характер, поскольку он, в отличие от договора займа, вступает в силу с момента его заключения.

Особенностью консенсуальности кредитного договора является то, что законом допускается односторонний отказ от предоставления или получения кредита.

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме в случае нарушения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что предоставленный заемщику кредит своевременно не будет возвращен.

В свою очередь, заемщик, если иное не установлено договором или законом, имеет право отказаться от получения кредита частично или в полном объеме, независимо от оснований только до установленного договором срока его предоставления, уведомив об этом кредитодателя.

Исходя из консенсуальности, кредитный договор является двусторонним (правами и обязанностями наделены обе стороны). Он, в отличие от договора займа, всегда возмездным (заемщик платит кредитедавцю проценты).

Кредитный договор под страхом его ничтожности должен заключаться в письменной форме независимо от субъектного состава или суммы кредита.

Характерной (но не обязательной) условием кредитного договора является целевой характер использования кредита заемщиком, нарушение которой предоставляет кредитодателю право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Содержание кредитного договора составляет обязанность кредитодателя предоставить кредит и, соответственно, его право требовать возврата средств и уплаты процентов, а также право заемщика требовать предоставления ему кредитодателем кредита и его обязанность должным образом возвратить кредит и уплатить проценты.

Определенные особенности правового регулирования имеет коммерческий кредит78, которые заключаются в том, что он предоставляется не по отдельным гражданско-правовым договором, а в пределах другого договорного обязательства по передаче товаров, выполнения работ или оказания услуг, субъектами которого могут быть любые какие физические или юридические лица. Так, согласно ст. 1057 ГК договором, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных средств или вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита как аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. Причем коммерческое кредитование может иметь место как со стороны продавца (отсрочка или рассрочка платежа), так и со стороны покупателя товаров, работ, услуг (аванс, предоплата).

Несмотря на особенность коммерческого кредита, применяются соответствующие положения о кредите и займе, если иное не установлено положениями о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

В соответствии со ст. 2 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" вкладу (депозиту) есть средства в наличной или в безналичной форме, в валюте Украины или в иностранной валюте, которые размещены клиентами на их именных счетах в банке на договорных началах на определенный срок хранения или без указания такого срока и подлежат выплате вкладчику в соответствии с законодательством Украины и условиями договора.

Отношения по использованию банковского вклада (депозита) определяются договором банковского вклада, которым является гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), поступившей обязательства ' связывается выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором.

Сторонами договора являются банк и вкладчик - физическое или юридическое лицо, на имя которого внесен вклад. Вкладчик вправе как сам внести вклад на свое имя, так и получить вклад от третьего лица. При этом считается, что вкладчик согласился на получение денежных средств от другого лица, предоставив ей необходимые данные о счете по вкладу.

Договор банковского вклада является реальным, поскольку вступает в силу с момента принятия от другой стороны (вкладчика) или для нее денежной суммы (вклада); односторонним - вкладчик наделен лишь правом требования к банку, а банк несет только обязательство выплачивать вкладчику сумму вклада и проценты на нее или доход в другой форме; возмездным - предусматривает выплату банком процентов или дохода в другой форме, визначаеються договору, однако не является его существенным условием. Если договором не установлен размер процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере учетной ставки Национального банка Украины. Проценты на банковский вклад начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего его возврату вкладчику или списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, является публичным договором.

Договор банковского вклада под страхом ничтожности заключается в простой письменной форме. Вместе с тем письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение денежной суммы подтверждено договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки или сертификата или другого документа, соответствующего требованиям, установленным законом, другими нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота.

Сберегательной книжкой подтверждаются заключения договора банковского вклада с физическим лицом и внесение денежных средств на его счет по вкладу.

В сберегательной книжке указываются важнейшие данные относительно вклада, на основании которых между банком и вкладчиком осуществляются расчеты по вкладу, в частности, наименование и местонахождение банка (его филиала), номер счета по вкладу, все денежные суммы, зачисленные на счет и списанные со счета, а также остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. В случае утери или приведения в негодное для предъявления состояние банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Сберегательный (депозитный) сертификат, который является долговой ценной бумагой, подтверждает сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (владельца сертификата) - физического или юридического лица - на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов, установленных сертификатом, в банке, который его выдал. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

При внесении вклада банк приобретает на него право собственности и может распоряжаться полученными таким образом средствами по своему усмотрению. В большинстве случаев средствами, привлеченными в форме вкладов, банки кредитуют физических и юридических лиц. При внесении вклада вкладчику открывается вкладной (депозитный) рахунок80. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются положения о договоре банковского счета, если иное не установлено гл. 71 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада. Так, в частности, по вкладным (депозитным) счетом не могут осуществляться расчетные операции за товары, работы, услуги.

В зависимости от условий возврата вклада банковские вклады делятся на: а) вклады до востребования, которые предусматривают выдачу вклада по первому требованию вкладчика б) срочные, по которым возврата вклада происходит по истечении установленного для говором срока. Договором может быть предусмотрено внесение денежной суммы на других условиях ее возвращения.

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на других условиях возвращения, которые установлены договором. Причем условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В зависимости от того, заявлено требование о возврате вклада до истечения установленного договором срока или наступления других обстоятельств, предусмотренных договором, или такого требования не было и после наступления указанных обстоятельств, наступают различные правовые последствия.

Так, в первом случае проценты выплачиваются в размере процентов по вкладам до востребования, если договором не установлен более высокий процент.

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, установленного договором банковского вклада, или возврата суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, после наступления определенных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не установлено договором.

Установленный договором размер процентов на срочный вклад или на вклад, внесенный на условиях его возвращения в случае наступления определенных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не установлено законом. Однако по общему правилу банк имеет право изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не установлено договором. В случае уменьшения банком размера процентов на вклады по требованию новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчиков об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не установлено договором.


Получите за 15 минут консультацию юриста!