§ 2. КРЕДИТ
Статья 1054. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на усло-виях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.2. К отношениям по кредитному договору применяются положения пункта 1 настоящей главы, если иное не установлено настоящим пунктом и не вытекает из существа кредитного договора.
Комментарий:
1. Из определения кредитного договора в ч. 1 ст. 1054 ГК следует, что кредитным является договор займа, предметом которого является исключительно денежные средства, а заимодавцем (кре-дитодавцем) в котором есть финансовое учреждение. Финансовое учреждение определяется п. 1 ч. 1 ст. 1 Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» [135] как юридическое лицо, соответственно, с законом предоставляет одну или несколько финансовых услуг и внесено в соответствующий реестр в порядке, установленном законом. К финансовым учреждениям относятся банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании, учреждения накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционные фонды и компании и другие юридические лица, исключительным видом деятельности которых является предоставление финансовых услуг.
2. Финансовые услуги определяются как операции с финансовыми активами, осуществляемые в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, - и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансового ак-тиву (п. 5 ч. 1 ст. 1 названного выше Закона). Перечень услуг, которые относятся к категории финансовых, приводится в ст. 4 этого Закона. Предоставление средств в заем, в том числе и на условиях финансового кредита, является одним из видов финансовых услуг. Термин «финансовый кредит», употребляемое в ст. 4 Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» [135], означает нечто иное, чем кредит в понимании ч. 1 ст. 1054 ГК, поскольку финансовые кредиты в соответствии с названным Законом предоставляются только кредитными учреждениями, т.е. учреждениями, которые в соответствии с законом имеют право за счет привлеченных средств предоставлять финансовые кредиты на собственный риск. К кредитным учреждениям относятся банки, кредитные союзы. Ломбарды к кредитным учреждениям
не относятся, но они имеют статус финансовых учреждений и право предоставлять денежные средства на основании кредитного договора по условиям об уплате процентов.
3. Право предоставлять кредиты возникает при надлежащей регистрации финансового учреждения в порядке, установленном законом. Государственная регистрация банков осуществляется в соответствии со ст. 17 Закона «О банках и банковской деятельности» [122]. Другие юридические лица приобретают статус финансового учреждения после внесения о них записи в соответствующий государственный реестр финансовых учреждений (ч. 1 ст. 7 Закона «О финансовых
услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг »). Кроме того, предоставление кредитов возможно только при наличии банковской (часть первая ст. 47 Закона «О банках и банковской деятельности») или другой соответствующей лицензии (часть третья ст. 5 Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»). На отношения по лицензированию банковской деятельности и деятельности по предоставлению
финансовых услуг действие Закона «О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности» [90] не распространяется (ст. 2 данного Закона).
4. В ч. 1 ст. 345 ГК [31] кредитные операции определяются путем ссылки на Закон «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 49 этого Закона кредитные операции определяются широко. К ним относятся не только размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, а и организация покупки и продажи ценных бумаг по поручению клиентов, осуществление операций на рынке ценных
бумаг от своего имени (включая андеррайтинг), предоставление гарантий и поручительств и других обязательств, предусматривающих их исполнение в денежной форме, приобретение права требования на выполнение обязательств в денежной форме за поставленные товары или предоставленные услуги (факторинг), лизинг.
Но положения Гражданского кодекса о кредитовании не могут распространяться на отношения, которые признаются Законом «О банках и банковской деятельности» кредитным операциям, кроме операций по размещению привлеченных средств, то есть операций по предоставлению кредитов.
5. Относительно кредитной деятельности банков Национальным банком Украины в соответствии с его компетенцией (п. 4 части первой ст. 7 Закона «О Национальном банке Украины» [103]) устанавливаются многочисленные публично-правовые требования. Нарушение этих требований влечет соответствующие права и обязанности в публично-правовых отношениях между банком и Национальным банком, но не может повлиять на действительность кредитных договоров, заключаемых банками с заемщиками.
6. Согласно определению кредитного договора в ч. 1 ст. 1054 ГК, он, в отличие от договора займа, является консенсуальным.