§ 57.2. Понятие заемных отношений

Ознакомление с общими положениями и особенностями заемных отношений возможно из-за обнаружения понятие займа и заемных отношений в современном гражданском праве.

Предоставление денег и других "родовых" вещей в долг, которые называются кредитными или заемными (от лат. Creditum - ссуда, долг), является существенным и необходимым атрибутом подавляющего большинства отношений возмездных характер.

Правоотношения, возникшие в результате договора займа между двумя сторонами порождают долговое обязательство. При этом долг возникает не только на основании договора займа, но и по другим основаниям осуществления заемных отношений. Например, долговые обязательства имеющиеся в купле-продаже товаров в кредит, покупки недвижимости с отсрочкой платежа и т. п..

Заемные отношения, после натурального обмена и денежного обращения, характеризуют третью ступень в обращении ценностей, который свидетельствует о более высоком развитии общественной экономики. Благодаря заемным отношениям незначительные доли капитала, рассеянные среди населения, объединяются нередко для создания крупных предприятий, за их содействие люди, которые не имеют капитала, но способны и предприимчивые, легче могут перейти в статус самостоятельных, независимых хозяев. Поэтому в определенной степени справедливо утверждение о том, что заемные отношения, надлежащим образом направлены, представляют собой как бы мост, перекинутый через пропасть, разделяющую богатство от бидности1.

Заем-договор занимает самостоятельное место среди других гражданско-правовых институтов, что обусловлено назначением, правовой природой и признаками, присущими этой правовой категории.

По своему характеру заем составляет типичное кредитное обязательство для всех форм кредитования, что обусловило правовую природу, обязательные признаки, место и назначение займа в системе гражданско-правовых институтов. В самом общем виде заем состоит в предоставлении в долг денег или других, потребительских и заменимых вещей.

Определение займа закреплено в ч. 1 ст. 374 ГК УССР, согласно которому "одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) в собственность (в оперативное управление) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества ".

Закрепленное в ГК УССР удачное понятие займа обусловило то, что оно практически без существенных изменений было воспринято в новом ГК Украины.

В соответствии со ст. 1065 ГК Украины "по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и качества ".

С экономической точки зрения отношения займа выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении не создается новая стоимость или такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением. Однако заемные отношения не являются производными (акцессорными) от других обязательств и существуют юридическое самостоятельно. В литературе не раз обращалось внимание на определенную "самостоятельность", которая предоставляется этим отношениям благодаря участию специализированных кредитно-финансовых и других организаций-заемщиков в обмене материальными благами при исполнении договоров продажи, подряда, аренды тощо1.

Указанная "самостоятельность" отношений займа сохраняется также при предоставлении займа неспециализированными кредитно-финансовыми организациями или физическими лицами, что обусловлено спецификой объекта займа, который заключается в обратном движении стоимости2.

С экономической точки зрения объектом отношений займа выступает обратное движение стоимости между кредитором и заемщиком на условиях оплаты, представляет собой фактическую торговлю деньгами. Содержание взаимоотношений, возникающих в процессе возвратного движения стоимости заключается в том, что в сделке займа осуществляются три практически самостоятельных потока денежных платежей: предоставление средств, возврат предоставленной стоимости, оплата за пользование средствами. При этом обязательства обеих сторон имеют денежную форму, выполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным разрывом во времени, при выполнении обязательств по платежам отсутствует встречное движение товара или услуги, которым мог бы быть обусловлен денежный поток. Понятно, что предмет залога, переданный кредитору исключительно с целью обеспечить возвращение займа, не является встречным движением товару3.

С существующей автономности заемных обязательств вытекают особенности их правового регулирования, которыми обусловлено правило о том, что нормы о займе в Гражданском кодексе являются нормами специальными относительно общих положений об обязательствах. Вследствие этого они, безусловно, подлежат приоритетному применению. Однако в части, не противоречащей положениям главы 71 ГК Украины, к заемным отношений необходимо применять и общие положения о выполнении обязательств.

Специфика заемных отношений обусловила их функционирования в рамках гражданско-правового обязательства. В сфере публично-правовых отношений заемные обязательства, как правило, не возникают. Заемные обязательства возникают по гражданско-правовым договорам и другим основаниям (например, при выдаче векселя, эмиссии долговых ценных бумаг), но не при уплате налогов и других обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

Косвенно гражданско-правовой характер заемных обязательств подтверждается тем, что положения о предоставлении бюджетных ссуд и кредитов, субвенций, дотаций, других публично-правовых видов заемных отношений определяются Бюджетным кодексом, иными правовыми актами, на которые не распространяются положения гражданского законодательства о займе.

Частноправовой характер заемных отношений обусловлен и тем фактом, что обязательным признаком правоотношений публично-правового характера является участие в нем в качестве стороны государственного образования в лице компетентных государственных органов. Однако в рамках отношений "заемщик - банк" государство не участвует, а если принимает, то на основе равенства и диспозитивности в лице Министерства финансов Украины при осуществлении внутренних или внешних займов, эмиссии других долговых обязательств (векселей и т. д.). Указанные отношения строятся как гражданские правоотношения по договору займа или иными правовыми формами кредитных отношений, выступающих основаниями возникновения заемных обязательств.

По общему правилу, отношения займа оформляются договором займа. Следует отметить, что в доктрине гражданского права обоснованно точку зрения об оформлении отношений займа или специальному договору займа, либо путем выдачи векселя1.

Анализируя правовую природу долговых вексельных обязательств, необходимо отметить, что денежный характер отношений между участниками вексельных отношений не вызывает никаких сомнений. Вместе с тем вексельные отношения можно признать займу только в определенном отношении, что обусловлено особенностями вексельных отношений, неизвестных позиции.

С передачей денег взаймы заимодавец теряет право собственности на денежные знаки, выступающие объектом договора займа, одновременно получая взамен основанное на договорном обязательстве право денежного требования в обратную оплату полученных взаймы денег обязанным лицом - заемщиком. Поэтому кредитор распоряжается принадлежащим ему правом требования по правилам обращения обязательственных прав, а не права собственности.

В отличие от займа, вексельные отношения выделяются двойной природе и предназначению, вследствие чего уполномоченное лицо наделяется только правом требования на выплату определенной суммы денег обязанным по векселю лицом (так называемые права из векселя), так и правами владельца векселя (так называемые права на вексель), что дает возможность использовать его в виде самостоятельного средства платежа по правилам права собственности.

В связи с этим уполномоченный по векселю лицо не обязательно должна в обмен на вексель предоставить векселеобязанным лицу деньги в долг, что недопустимо для займа.

Между участниками вексельного обращения вообще могут отсутствовать долговые или иные договорные обязательства, что обусловлено автономным от гражданского права характеру вексельных отношений, на которые не распространяются общие нормы гражданского права, в том числе положения о договорных обязательствах.

Таким образом, признание векселя объектом права собственности и автономность вексельных отношений от гражданского права предопределяет внедоговорную основание возникновения вексельного обязательства независимо от возникновения встречного денежного обязательства превращает отношения денежного долга по векселю в самостоятельный вид денежных обязательств существенно отличаются от займа, и объясняет невозможность признания вексельных отношений разновидностью займа.

В юридической литературе высказано точку зрения о том, что отношения, подобные заемных, возникают и в некоторых других случаях. В частности, заемные отношения возникают при оформлении облигаций, государственных и муниципальных займов. Эта позиция отражена в соответствующих положениях ГК Российской Федерации о государственной заем и облигации1. С приведенной позицией в целом необходимо согласиться, поскольку, действительно, с правовой точки зрения эти отношения оформляют предоставление денег в долг и являются заемными. Однако, в отличие от классического договора денежного займа, оформление облигаций и государственной (коммунальной) займа осуществляется не в виде отдельного соглашения, а с помощью сложного юридического факта в виде выпуска облигаций или облигационных займов, порядок выпуска которых регулируется специальным законодательством об эмиссии ценных бумаг.

Отношения, подобные заемных, возникают также при выдаче чека и векселя.

Заемные отношения, по мнению некоторых вчених2, возникают также при совершении банковских расчетных операций, что обусловливает необходимость проведения сравнительного анализа заемных и расчетных отношений. Однако необходимо отметить, что расчетные отношения имеют ряда не свойственных позиции признаков в виде, что приводит самостоятельный, отличный от займа, характер расчетных отношений. Так, объектом расчетных отношений и есть деньги. Здесь банк выступает будто в роли «оператора», который осуществляет, в частности, перечисление денежных средств по поручению одной стороны другой как платеж за приобретенные товары, выполненные работы, предоставленные услуги и т. п., ведь согласно ст. 2 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" 3 расчетные банковские операции - это движение денег на банковских счетах, осуществляемое согласно распоряжениям клиентов или в результате действий, которые в рамках закона привели к изменению права собственности на активы. Есть расчетная банковская операция всегда производной действием банковского учреждения, которая обеспечивает реализацию соответствующих обязательственных правоотношений. Поэтому, на наш взгляд, нет достаточных юридических оснований усматривать наличие займа в расчетных банковских операциях.

Заемные отношения возникают по взаимному согласию участников, осуществляются на диспозитивных, горизонтально-равноправных по характеру принципах, не свойственных публично-правовым отношениям.

Объектом займа, как правило, выступают деньги, а потому по правовому характеру отношения займа являются самостоятельными денежными обязательствами, в которых деньги выступают самостоятельным объектом договора займа, которые играют огромное значение.

Значение денег в значительной степени определяется их способностью к обмену на товары, услуги и денежные знаки других государств. "Они, будучи всеобщим эквивалентом, могут заменить собой в принципе почти любой другой объект имущественных отношений", и "деньгами можно погасить любой имущественный долг" 1. Однако необходимо остерегаться и фетишизации денег, как универсального эквивалента любого другого объекта гражданских правоотношений. Невозможно восстановить денежной суммой нарушения, которое привело к моральным потерям, к потере индивидуально определенного имущества, художественной ценности, здоровье и т. д.. Поэтому во многих случаях деньги только компенсируют соответствующие потери кредитора, а не восстанавливают его состояние, которое существовало до нарушения его прав.

Благодаря упомянутой свойства денег можно утверждать, что главная функция денег - служить средством платежа. Для гражданского оборота характерна оценка денег по количеству выраженных в них единиц, то есть по номиналу. Законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Украины, является гривна.

Суть заемных правоотношений обусловлена характером долга должника в денежном обязательстве, существует между кредитором и должником.

По смыслу ст. 151 ГК УССР денежным является обязательство, по которому одно лицо (должник) обязано уплатить другому лицу (кредитору) деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обовьязку2.

Таким образом, под денежным обязательством понимается обязанность должника уплатить кредитору деньги. Денежным может быть как обязательство в целом (например, в договоре займа), так и обязанность одной из сторон в обязательстве (оплата товаров, работ или услуг). Деньги в этом случае используются как средство платежа (средства погашения денежного долга). Например, должник обязан оплатить товар, поставленный кредитором или услугу, предоставленную кредитором, или результат выполненных работ, переданный кредитором, либо погасить задолженность по арендной плате, либо вернуть кредитору сумму предоставленного займа или кредита. Все приведенные случаи являются примерами существования денежного обязательства.

Неденежным признается обязательство должника перед кредитором, которое заключается не в уплате денег, а в передаче товара, предоставлении услуги, выполненные работы, возвращении имущества из чужого незаконного владения, возврате имущества, полученного по недействительной сделке. Неденежным также признается збовьязання, по которому деньги используются в другом качестве, кроме средства платежа. В таком случае обязательства также не может быть отнесено к денежным. Примером обязательств, в которых деньги используются не как средство платежа, является обязанность перевозчика по перевозке денежных знаков, обязанность хранителя по хранению денежных знаков в индивидуальном банковском сейфе, обязанность клиента сдавать наличные деньги в банк по договору на кассовое обслуговування3.

Наряду с пониманием денежного обязательства полностью и в виде оплаты за другое имущество, необходимо выделять первичные и вторичные денежные обязательства.

Так, если срок исполнения обязанности передать товар, выполнить работу, предоставить услугу наступил, но должник соответствующих действий не совершил, кредитор вправе требовать возмещения причиненных ему убытков, а если нарушение договора должником может быть квалифицировано как существенное - также расторжение договора. В последнем случае решающее значение имеет не размер ущерба как таковой, а его соотношение с тем, чего могла ожидать от исполнения сторона1.

Большинство обязательств может трансформироваться в денежные путем присуждения при их нарушении денежной компенсации, по этому признаку могут быть квалифицированы как "вторичные" денежные зобовьязання2.

В ряде случаев нормы гражданского законодательства дают кредитору право отказаться от исполнения неденежного обязательства (т. е. расторгнуть договор) в одностороннем порядке и предъявить к должнику денежное требование. В приведенных примерах кредитор может выбрать один из двух вариантов: действовать как кредитор по денежному обязательству или заявить денежное требование для того, чтобы в дальнейшем действовать как кредитор по денежному зобовьязанням3.

Правовая природа займа и заемных правоотношений обусловлена особенностями денег как предмета заемных отношений.

Современная доктрина гражданского права признает денежные средства специфической разновидностью вещей. К юридико-экономических признаков денег принадлежит их "абсолютная хозяйственная полезность" 4, что приводит к возникновению обязанности у того, кто пользуется "чужими" деньгами, особенно неправомерно (по истечению срока договора или вследствие неосновательного обогащения) платить проценты за такое пользование.

Кредитор по денежному обязательству во всяком случае, без предоставления каких-либо доказательств со своей стороны, может требовать уплаты процентов (ст. 214 ГК УССР) при просрочке исполнения денежного обязательства, в то время как кредитор по неденежными обязательствам должен доказывать наличие и размер убытков (ст. 203 ГК УССР). Другими юридическими свойствами денег является невозможность их мортификации (замена или восстановление утраченных или уничтоженных купюр), безусловность права на денежный знак для добросовестного держателя, подвижность денег, постоянное существование их в наличии, из чего следует, что освобождение должника от ответственности не допускается в случае невозможности исполнения денежного обязательства.

Деньгам присущи признаки родовых и делящихся вещей. Родовой характер денег заключается в том, что размер денежной суммы определяется не количеством денежных знаков, а числом указанных в знаках денежных единиц. Поэтому долг может быть погашен любыми купюрами, поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками. Деньги могут быть индивидуализированы путем записи номеров отдельных денежных знаков.

По ст. 234 ГК УССР их случайная гибель или отсутствие на счете, как правило, не освобождает должника от исполнения обязательства по правилу genus non perit (род умирает). Это объясняется тем, что есть возможность заменить вещь, что погиб, другой вещью того же рода. По договору займа и кредита деньги выступают в качестве особого товара - самостоятельного предмета приведенных соглашений.

Особенность денежных средств как объекта гражданских прав обусловлена также их функциональному назначению в качестве средства платежа. Бумага или другой природный субстрат (материал) денег сам по себе не имеет ценности для потребителей. Для любого лица деньги имеют ценность и юридический интерес благодаря их способности выполнять функции универсального средства платежа. Приведенные особенности предопределяют возможности и ограничения передачи их в долг по договору займа.

Таким образом, заемные отношения являются обязательствами, в которых деньги выступают средством передачи и накопления задолженности и не выступают платежом ее погашения между участниками правоотношений.

Заемные отношения - разновидность гражданско-правовых денежных обязательств, возникающих на основании специального договора займа или оформляются другими правовыми формами кредитных отношений, выступают основаниями возникновения заемных обязательств.

Долговые вексельные обязательства, эмиссия облигаций и государственных / коммунальных займов являются заемными только в определенном отношении, на которые распространяются общие правила займа с учетом особенностей таких кредитных отношений.

Учитывая отсутствие прямых нормативных ограничений по субъектному составу займа, неопределенность в законе правового статуса безналичных средств, заключение договоров займа между юридическим и физическим лицами не противоречит действующему законодательству.

Кроме денег, объектом займа могут быть и другие вещи, определенные родовыми признаками, то есть не индивидуально-определенные, а одновременно потребительские, заменимые и определенные родовыми признаками.

Потребительскими признаются вещи, которые в результате однократного их использования уничтожаются или прекращают существовать в первоначальном виде. В свою очередь неспо-подпиточной признаются вещи, предназначенные для многократного использования, которые сохраняют при этом свой вид в течение длительного времени.

Итак, потребительскими есть вещи, которые при использовании уничтожаются полностью или пе-ретворюються на другую вещь. Понятно, что в потребительских относятся деньги, поскольку использовать их можно только тратить. Признак споживности и родового характера предмета займа является основанием отграничения займа от договоров имущественного найма, аренды, проката. Предметом последних могут быть только непотребляемые вещи, поскольку по ст. 265 ГК УССР наниматель при прекращении договора обязан вернуть то же имущество, которое он получил во временное пользование.

Понятно, что вещи, изъятые из гражданского оборота, также не могут быть объектом займа. При этом, процентные бумаги (кроме аннулированных) могут быть переданы в ссуду только в том случае, если они не индивидуально-определенные, например, именные бумаги. Однако, если в договоре указано, что заемщик получил и обязался вернуть ценную бумагу, пусть даже безымянный, под и-кем-то номером, серией и такого-то выпуска, этот договор может быть признан договором займа.

Поскольку пользование потребительскими вещами, в отличие от заменяемых, заключается в их потреблении (уничтожении, расходовании), то очевидно, что заимодавцу не могут быть возвращены именно те, которые им были переданы; возвращаются вещи однородны. Понятно, что заемщик не лишен права вернуть и те же вещи, которые он взял, но кредитор требовать этого не может. Итак, в заем могут быть переданы вещи, которые одновременно являются потребительскими и определенными родовыми признаками.

Учитывая сказанное, можно констатировать, что вексель или другую ценную бумагу предметом договора займа быть не может.

Вместе с тем в соответствии с соглашением сторон предметом займа может быть вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы. Такие правоотношения будут регулироваться вексельным законодательством. Необходимо иметь в виду, что в таком случае предметом договора займа все равно выступать НЕ вексель, а имущественное право требования уплатить определенную денежную сумму.

Правоприменительная практика знает случаи заключения договоров займа путем выдачи векселя на сумму позики1. В таком случае стороны заключают договор займа, по которому заимодавцем выдается вексель с условием погашения наличным или безналичным расчетом в течение определенного периода (например, равными частями в течение года).

Договор займа, в котором предметом будет вексель, считаться недействительным, что не соответствует требованиям закона или иных правовых актов. В этом случае наступают последствия, предусмотренные ст. 48 ГК УССР, а именно - каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах. Виповидно заемщик должен вернуть вексель заимодавцу, а если заемщик этого не сделает, то у него с момента использования векселя в качестве оплаты возникает неосновательное обогащение, поскольку заемщик без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело (приобрел) имущество за счет другого лица, а следовательно, обязан возвратить последнему неосновательно приобретенное, что следует из положений норм гражданского законодательства (ст. 469 ГК УССР, ст. 1232 ГК Украины).

На сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательное обогащение или хранения денежных средств (п. 2 ст. 1232 ГК Украины, п. 2 ст. 1107 ГК РФ).

Осуществление займа по правилам денежных обязательств, как разновидности родовых вещей, приводит предоставления предмета займа исключительно в собственность должника или в полное хозяйственное ведение или оперативное управление, если последний является государственным предприятием или государственным учреждением.

Заемные правоотношения характеризуются личным доверием (credo) управомоченного лица к должнику, которая заключается в передаче ценностей при отсутствии немедленного встречного предоставления. Лично-доверительный характер отношений займа заключается также в том, что заемщик вступает в отношения непосредственно с заимодавцем. Поэтому заемщик не может передать свое право требования к заимодавца о предоставлении займа третьим лицам на основании договора цессии или в залог.

Однако, перемена лиц в обязательстве возможна и в заемных отношениях, в частности в виде уступки требований одного кредитора другому лицу.

Таким образом, заемными являются правоотношения, заключаются в возникновении денежного долгового обязательства должника перед кредитором.

Заемные правоотношения необходимо рассматривать в широком и узком смысле. В широком смысле заемные правоотношения рассматриваются как заем-долг возникает при любом долговом обязательстве, в котором одно лицо имеет задолженность перед другим. В узком смысле под позикововимы правоотношениями подразумевается заем-обязательство, возникающее на основании частноправовых соглашений, в результате которых одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или вещи, определенные родовыми признаками, во встречное обязательство вернуть их в будущем такой же количества и того же рода.

Заем является обязательством, в котором деньги выступают средством передачи и накопления задолженности и не выступают платежом на ее погашение между участниками правоотношений.

Основаниями возникновения заемных правоотношений являются гражданско-правовые сделки, выдача векселя, эмиссия долговых ценных бумаг. Правила о займе не распространяются на взыскание задолженности при уплате налогов и других обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

Долговые вексельные обязательства, эмиссия облигаций и государственных / коммунальных займов являются заемными лишь в определенном отношении, на которые распространяются общие правила займа с учетом особенностей таких кредитных отношений.