Sidebar

В связи с частыми изменениями в законодательстве, информация на данной странице может устареть быстрее, чем мы успеваем ее обновлять!
Eсли Вы хотите найти правильное решение именно своей проблемы, задайте вопрос нашим юристам прямо сейчас.


Заем занимает самостоятельное место среди гражданско-правовых институтов и требует отграничения от смежных с ним правовых конструкций.

Приведенная выше характеристика существующих со времен Римской империи двух различных договоров - займа (comodatum) и займы (mutuum) является основой для выявления определяющих тенденций и формулирования научно обоснованных выводов, которые бы адекватно отражали современное состояние правового регулирования заемных отношений.

Современное гражданское право проводит самостоятельное регулирование и отграничения займа и ссуды.

Внимание! Предлагаем воспользоваться уникальным сервисом для подготовки документов онлайн. Создать юридически выверенный договор займа можно теперь легко и просто:

- создать онлайн договор займа на конструкторе документов ПростоДок (Украина);

- создать онлайн договор займа на конструкторе документов ПРОСТОDOCS (Россия).

С юридической точки зрения между этими понятиями нет даже подобия, однако в быту и законодательстве они смешиваются. Такое смешение пришло в отечественное законодательство с французского права, ставит рядом pret a usage и pret de consommation. Законодатель самим фактом признания денег предметом займа, входит в противоречие с самим определением договора ссуды. Поэтому денежная ссуда, даже беспроцентный, не может быть признана позичкою1.

Смешивание понятий "ссуда" и "заем" было характерно для первоначального советского законодательства, сохранилось и в ГК УССР. Отказ от понятия "ссуда" при регулировании бесплатной найма в ЦК союзных республик СССР

А. Иоффе объяснял тем, что в бытовой речи ссуда употребляется как синоним позики1. А. Иоффе и ряд других авторов обоснованно под ссудой понимали безвозмездное пользование имуществом и не употребляли этот термин при рассмотрении заемных и кредитных отношений, несмотря на то, что в этот период в нормативно-правовых актах и литературе под ссудой понимали как безвозмездное пользование имуществом, так и заемные видносини2.

Договор имущественного найма и договор безвозмездного пользования имуществом (ссуда) отличаются оплатнисть договора найма, относительно более широкими правомочиями кредитора при безвозмездном пользовании, а также тем, что договор займа может быть реальным, в то время как найм является консенсуальным соглашением. В литературе обращают внимание на существование еще одной различия, которая заключается в наличии различных правовых последствий заключения таких договоров между юридическими лицами с точки зрения налогового учета: заключение договора о безвозмездном получении имущества увеличивает валовые расходы должника, а расходы по найму имущества, связанные с осуществлением уставной деятельности, включаются в состав валовых витрат3. Однако, эти различия найма и ссуды в содержании договоров и налогообложении не влияют на их единую экономическую и правовую природу, которая заключается во временном пользовании индивидуально-определенными непотребляемые вещами без пере-дачи права собственности. Договор имущественного найма и безвозмездного пользования имуществом (ссуда) относятся к институту, который объединяет обязательства по пользованию майном4.

В украинском языке заем и ссуда (безвозмездное пользование) являются словами однокоренными (от занимать - получить вещь на время как взаймы, так и в пользование). Однако это сходство в наименовании не меняет тех правовых различий, которые существуют между наймом и ссудно-кредитными отношениями.

От имущественного найма заем отличается тем, что предметом последней может быть только движимое имущество, поступает в собственность заемщика (mutuum - ex meo tuum) отдавать же в наем можно любое имущество, как движимое, так и недвижимое, но исключительно в пользование , за определенную наемной платы.

В связи с этим в ГК Украины договоры займа и ссуды закреплено в виде двух самостоятельных институтов - займы и безвозмездного пользования имуществом.

Заем и кредит - также родственные и часто тождественные понятия, отражающие сущность определенной категории правоотношений. Прежде всего необходимо отметить, что нет четких законодательных критериев для разграничения займа и кредита. Не завершена формирования взглядов на проблему и в цивилистической науке. Однако при ее решении базовой основой должна служить основополагающий принцип: договор займа имеет значение общей модели, по которой строится регулирование всех существующих кредитных видносин5.

Отличаясь от денежного кредита как договор, который не обязывает кредитора, договор займа считается заключенным в момент передачи денег или вещей. Классический денежный кредит, который оформляется договорами займа и кредита, представляет собой передачу денег или иных заменимых вещей в собственность должнику с обязательством вернуть эквивалентное количество денег или вещей.

В отличие от банковского кредита, заем не предусматривает взыскание процентов или иных форм прироста предоставленных взаймы денег или вещей. Неэквивалентное, с процентами, возвращение предмета займа допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом.

Заем предоставляется, как правило, без четко определенного целевого назначения, недопустимо для кредитных договоров. Вместе с тем допустимой является предоставление "целевого займа". В договоре займа может указываться конкретная цель, для которой предоставляется заем (например, для приобретения конкретной вещи или для оплаты обучения в высшем учебном заведении), несоблюдение которой считается нарушением заемщиком принятых на себя обязательств, может иметь своим следствием требованию заимодавца досрочно вернуть заем и расторгнуть договор.

Предоставление взаймы вещей, определенных родовыми признаками, существенно отличается от коммерческого кредита. Коммерческий кредит - это просто отсрочка исполнения любого обязательства по основному договору (купли-продажи, подряда и т. п.). Понятно, что, в отличие от денежного кредита или ссуды, коммерческий кредит производный от главного обязательства и, по сути, является одним из условий его выполнения.

Особенность заемных отношений заключается в том, что они выступают одной из форм кредитования и одновременно выполняют функцию общих положений кредитных правоотношений. Фактически общие положения о кредитных обязательствах существуют в виде правил о займе, которые применяются к другим кредитным обязательствам, если иное не установлено правилами о кредитном договоре, товарный и коммерческий кредит. Это означает, что кредитные обязательства необходимо рассматривать как специальные по сравнению с общими заемным обязательствам. Такие договоры имеют общий знаменатель, а именно - понятие кредитного соглашения, что и дает возможность таким образом определить соотношение договоров займа и кредитного1.

Итак, договор займа применяется и к другим кредитным обязательствам, если иное не установлено правилами о кредитном договоре, товарный и коммерческий кредит либо не противоречит самой сути этих обязательств. Заем является наиболее типичным, универсальным кредитным обязательствам, которое предопределяет основные признаки и другие формы кредитування2. Следует отметить, что эту позицию разделяет большинство современных авторов.

Сложности возникают при разграничении процентного займа и банковского кредита. В частности, займы ломбарда мало чем отличаются от банковского кредита. Практически единственное отличие такого займа заключается в ее реальном характере в отличие от консенсуальности кредитного договора. Более того, указанная разница также может исчезнуть, если предположить возможность включения в текст договора условия о вступлении кредитного соглашения с даты передачи (перечисления) кредитных средств заемщику.

Возмездное формы денежного займа и кредита можно отграничить с помощью признака "систематичности" (постоянства т. д.) осуществление заемных соглашений.

Систематическое осуществление возмездных денежной ссуды или денежного кредита целесообразно допустить только для профессиональных заимодавцев - коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных организаций.

Систематическими необходимо признать возмездных заемные соглашения (денежные займы и кредитные сделки), которые кредитор осуществляет как свою исключительную, подавляющее деятельность, или за счет которых получает существенный источник дохода.

Тенденции развития займа и банковского кредита обусловлены взаимодействием их общих и отличительных признаков.

Кредитом закон определяет "заемный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях обеспечения возврата, срочности, платности и целевого характера использования", или "деньги ..., предоставляемых ... в пользование юридическим или физическим лицам на определенный срок и под проценты "1.

К обязательным для банковского кредита признаков, которых нет в позиции, относят обеспеченность, платность, целевой характер. Вместе с тем, приведенные признаки могут присутствовать и в позиции, что заставляет проводить дальнейший поиск отличий этих смежных правовых категорий, обусловленных особенностями тенденций развития современных заемных отношений.

В отличие от универсального субъектного состава займа, кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и другие кредитные организации.

Объектом займа могут быть как деньги, так и заменимые вещи. В свою очередь кредитный договор может устанавливать лишь исключительно денежное обязательство. К договорам, которые содержат обязанность предоставить в кредит вещи иные, чем деньги, применяются специальные правила о товарном кредите, которым присущи свои особенности, в том числе специальная сфера (область) применения.

Отличаясь от займа как договор, обязывающий предоставить деньги взаймы, кредитный договор, вместе с тем, включает типичные для любого заемного обязательства условия. После того, как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его сути. В обязанности заемщика по кредитному договору подлежат применению, в частности, такие правила ГК о займе: о процентах по договору займа, о обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения заемщиком договора займа, о последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа.


Получите консультацию юриста онлайн!