По официальным данным, опубликованным на сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц, уже более 45 украинских банков находятся в процедуре временной администрации, а почти 30 банков ликвидированы. Такие официальные данные небезосновательно вызывают у вкладчиков панические настроения и желание как можно быстрее забрать свои вклады из еще действующих банков. И хоть сами по себе такие действия вкладчиков могут способствовать ухудшению финансового состояния их банка, право вернуть свой вклад остается неотъемлемым правом любого вкладчика, в связи с чем возникает необходимость обратить внимание на некоторые моменты его реализации.
Прежде всего, заключая срочный договор банковского вклада, следует помнить, что вкладчик имеет право требовать возврата вклада в любой момент, независимо от того, наступил срок возврата вклада или нет. Такое право предоставлено вкладчикам статьей 1060 Гражданского кодекса Украины. Закон обязует банк выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. Однако это касается только физических лиц. Юридические лица могут требовать досрочного возврата вклада только в случаях, когда это прямо предусмотрено условиями договора, заключенного между банком и таким юридическим лицом.
Итак, понимая свои права относительно получения вклада в любой момент и решив прекратить договорные отношения с банком, в первую очередь необходимо предъявить требование о возврате вклада. Такое требование должно быть составлено исключительно в письменной форме. Ведь предъявление устного требования не влечет за собой каких-либо правовых последствий для банка и ничего, кроме устного отказа банка, вкладчик не получит. Сам же банк, как показывает практика, не всегда "подскажет" вкладчику, как правильно предъявить требование о возврате вклада. Это касается банков, у которых невозврат вкладов вкладчикам или затягивание этого процесса является так сказать их политикой. Получив письменное требование от вкладчика, банк обязан поставить отметку о принятии этого требования на втором его экземпляре и вернуть этот экземпляр с отметкой вкладчику. С момента принятия банком требования от вкладчика начинается отсчет срока, в течение которого банк обязан рассмотреть требование и принять соответствующее решение. Ведь в случае, когда банк не выполнил требование вкладчика в течение пяти и более рабочих дней с момента предъявления требования, вкладчик имеет право обратиться с жалобой в Национальный банк Украины о неправомерных действиях банковского учреждения, а Национальный банк Украины, в свою очередь, обязан принять решение об отнесении банка к категории проблемных. При этом непредставление жалобы в Национальный банк Украины не препятствует вкладчику обратиться непосредственно в суд для защиты своих нарушенных прав.
С момента отнесения банка к категории проблемных способы возврата депозита остаются прежними. Ведь соответствующее решение Национального банка Украины об отнесении банка к категории проблемных является банковской тайной и понятно, что вкладчики не владеют такой информацией. Относительно такого банка Национальным банком Украины может быть принято решения об ограничении, приостановлении или прекращении отдельных видов осуществляемых банком операций, к примеру привлечение новых депозитов. При этом банки не имеют права ограничить себя, равно как и Национальный банк Украины не имеет право ограничить банки в проведении операций по возврату существующих банковских вкладов. Поэтому, даже не владея информацией, отнесен банк к категории проблемных или нет, первым шагом для возврата депозита в этом случае будет обращение в банк с письменным требованием о его возврате. Есть много случаев, когда именно письменное требование послужило убедительным аргументом для банка вернуть депозит, чтобы избежать в будущем последствий отнесения банка к категории неплатежеспособных.
Согласно действующему законодательству с момента отнесения банка к категории проблемных ему предоставляется 180 дней для приведения своей деятельности в соответствие с требованиями законодательства. Итак, у вкладчика есть достаточно времени для оперативного обращения в суд с иском о взыскании с банка задолженности по вкладу, получения судебного решения по делу и передачи его государственной исполнительной службе для принудительного исполнения. Как было указано выше, подача жалобы в Национальный банк Украины не препятствует обращению вкладчика в суд, а потому указанные способы возврата вклада могут быть осуществлены вкладчиком одновременно.
Много случаев, когда именно письменное требование послужило убедительным аргументом для банка вернуть депозит.
Законодателем установлено, что, если банк в течение 180 дней не привел свою деятельность в соответствие с требованиями законодательства, в том числе нормативно-правовыми актами Национального банка Украины, а также в случае невыполнения банком в течение 10 рабочих дней подряд 10 и более процентов своих обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами, Национальный банк Украины обязан принять решение об отнесении банка к категории неплатежеспособных и введении в нем временной администрации.
И уже только с этого времени начинаются законодательно установленные ограничения по возврату вкладов как физическим, так и юридическим лицам, в связи с чем представление письменного требования к банку либо жалобы в Национальный банк Украины или в суд будет уже не действенным. Информация об отнесении банка к категории неплатежеспособных размещается на официальном сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц в сети Интернет. Если вкладчик обратится в банк с требованием о возврате депозита, не владея информацией о введении временной администрации, вкладчику будет официально отказано в возврате депозитов в связи с введением ограничений на удовлетворение требований вкладчиков – физических лиц и других кредиторов банка, к которым, в частности, относятся и вкладчики – юридические лица. Единственным исключением из этого правила является продолжение осуществления выплат по договорам вкладчиков – физических лиц, срок которых закончился на момент отнесения банка к категории неплатежеспособных. При этом выплаты по таким договорам осуществляются только в национальной валюте Украины и в пределах суммы возмещения, гарантируемой Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Информацию о порядке и сроках получения такими вкладчиками своих вкладов в пределах гарантированной суммы можно получить из официальных объявлений Фонда гарантирования вкладов физических лиц, которые размещаются на его сайте в сети Интернет. Законом не запрещено получать такую информацию непосредственно в банке или в Фонде гарантирования вкладов физических лиц, для чего вкладчику необходимо официально обратиться в указанные учреждения с письменным заявлением.
Временная администрация в банке, отнесенном к категории неплатежеспособных, вводится на срок, не превышающий три месяца, а для системно важных банков – шесть месяцев. По аргументированным основаниям указанные сроки могут быть единовременно продлены на срок до одного месяца. Если после истечения указанных сроков Национальным банком Украины будут приняты решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка, вкладчиков уведомляют о таком решении посредством объявления, размещенного Фондом гарантирования вкладов физических лиц на своей официальной странице в сети Интернет. Указанное объявление обязательно должно содержать информацию о месте и сроке приема требований кредиторов. С этого момента вкладчики – физические и юридические лица имеют право в течение 30 дней со дня опубликования объявления о ликвидации банка обратиться в Фонд с кредиторскими требованиями на всю сумму невозвращенного вклада вместе с процентами. Любые требования, поступившие после окончания этого срока, считаются погашенными, кроме требований вкладчиков в пределах гарантированной Фондом суммы возмещения по вкладам. Гарантированная сумма в размере 200000 грн. возвращается вкладчикам – физическим лицам независимо от того, заявлены ими кредиторские требования на указанную сумму или нет. При этом следует понимать, что возврат вкладчиками – физическими и юридическими лицам своих вкладов в полном объеме будет возможен лишь при условии наличия активов банка, достаточных для погашения долга перед кредиторами. Как показывает практика, на сегодняшний день таких активов в банке не хватает, вследствие чего 200000 грн. остаются единственным гарантированным возмещением банковского вклада, и то только для физических лиц.
ВЫВОД:
Подытоживая, хотелось бы еще раз посоветовать вкладчикам в случае отказа банка вернуть депозитный вклад безотлагательно обращаться с жалобой в Национальный банк Украины и одновременно обращаться с соответствующим иском в суд, поскольку таким образом вкладчик имеет шанс получить свой вклад в полном объеме (а не в пределах гарантированной суммы) до момента введения в банке временной администрации. Вместе с тем без законодательных перемен в сфере исполнения судебных решений, в частности без введения сокращенных процедур судебного разбирательства таких дел и введения немедленного выполнения решений по ним, шансы вкладчиков вернуть свои вклады из проблемных банков до их ликвидации остаются низкими.