Нельзя оставлять сложную ситуацию с деньгами без внимания. На рынке кредитования, а в особенности в сегменте микрокредитования сформировалась настоящая "эпидемия" из непогашенных кредитов, огромных долгов, в которые превращаются эти самые непогашенные кредиты, а также последующих разборок с коллекторами.
Что делать, как выплатить долг, который растет быстрее, чем снежный ком катится с горы? Есть ли возможность оспорить сделку через суд и не платить кредит? Брал 5000, а долг 250 000 тысяч - как быть? Именно такими заголовками пестрят вопросы пользователей нашего портала. Постараемся ответить на эти непростые вопросы, для этого мы поинтересовались
Во многом причиной возникновения такой ситуации является то, что законодатель до сих пор не принял жесткие правила, которые бы ограничили проценты по микрозаймам и самоуправство коллекторов. Если посмотреть перечень МФО, то вы не найдете среди них такие, которые бы предложили заем по процент меньше, чем 600% годовых. Соответственно, заемщик, который берет заем на таких условиях изначально лезет в кабалу.
Что делать, если не могу погасить заем, кредит?
Крупные кредитные учреждения не забывают о долгах по кредитам и ссудам просто так. Сначала можно столкнуться с нарастанием долга по процентам, затем вас встретят штрафы и пени, и долг только увеличится. Поэтому действовать при неприятностях с банком или МФО нужно разумно.
Логичным первым шагом будет обращение в ту самую финансовую организацию, с которой возникли проблемы. Лучше сообщить о ситуации, в которую вы попали, и о причинах своего сложного положения заблаговременно – то есть, до наступления дня платежа. При себе желательно иметь подтверждающие ваши слова документы: например, справку от врача, документ о постановке на учёт в качестве безработного или приказ об увольнении. Если бумаги у вас имеются, а менеджеры банка соглашаются пойти навстречу, скорее всего, будет предложен один из двух вариантов, а именно: реструктуризация или рефинансирование, однако, что касается большинства МФО, стоит отметить, что они неохотно идут на эти меры, сознательно допуская образование больших долгов у заемщиков, чтобы потом передавать дела коллекторам.
Что представляет собой реструктуризация?
Если говорить попросту, это пересмотр условий кредитования в пользу клиента. МФО, к примеру, может предложить более гибкий график выплат или снизить процентную ставку. Во время кризиса десятилетней давности этот вариант банками применялся довольно эффективно следующим образом: клиентам конвертировали валютную ипотеку в гривневые ссуды. Сейчас долларовые займы официально не выдаются, поэтому такой способ исключаем.
Остаются следующие варианты реструктуризации:
1. Понижение эффективной ставки и, соответственно, уменьшение регулярных платежей;
2. Увеличение срока договора, с аналогичным последствием;
3. Возможность временно оплачивать только тело кредита без учёта набегающих процентов;
4. Кредитные каникулы с отсрочкой всех платежей.
Чем хорошо рефинансирование займа?
Это понятие обозначает взятие новой ссуды для того, чтобы рассчитаться с предыдущими кредиторами. Оформление рефинансирования предполагает подписание договора целевого займа, в котором чётко будет расписано об ответственности и том, на что пойдут деньги. Обычно для взятия подобного кредита нужно прийти в банк, сообщить о проблемах с кредитом из другой организации и ожидать согласия на перекредитование. Но вот ведь в чем проблема - заемщик, который обратился в МФО вероятнее всего имеет плохую кредитную историю, иначе зачем бы он брал заем на очень невыгодных условиях в МФО.
Имеется смысл в ссуде, если у вас, допустим, сразу несколько займов в разных банках. Обслуживать один текущий кредит станет проще, но деньги всё же придётся искать самому – схема снимет общую остроту проблемы, но не решит её безоговорочно. В любом случае, есть расчёт требовать рефинансирования, лишь тогда, когда условия будут следующими:
- Большая длительность периода, во время которого нужно будет оплачивать заем;
- Выгодная процентная ставка, желательно, значительно меньшая, чем текущая;
- Отсутствие дополнительных условий, вроде залога, поручительства или комиссии.
Если вы желаете подписаться на рефинансирование своих кредитов, то действуйте согласно следующей инструкции:
- Вычислите полную сумму ваших долгов и рассчитайте, сколько она будет составлять через три дня (среднее время отклика банка);
- Найдите подходящее кредитное учреждение, оказывающее услуги перекредитования для населения, напишите заявление по образцу;
- В случае одобрения от банкиров, подписывайте новый договор, рефинансирующий предыдущий заем или несколько займов. Долги перед другими кредиторами будут автоматически погашены, и вы будете рассчитываться лишь перед одним банком.
Обычно вместе с заявкой на процедуру рефинансированию приходится приносить следующие документы, поэтому лучше иметь их при себе:
- Общегражданский паспорт гражданина Украины;
- Идентификационный код налогоплательщика;
- Справка о предпринимательской деятельности по форме СПД или справка о доходах с места работы;
- Договор кредитования или несколько договоров от предыдущих кредиторов;
- Оплаченные квитанции из банка о погашениях предыдущих платежей.
Оспорить договор займа через суд
Многие заемщики интересуются вопросом - если договор заключен в электронной форме без физической подписи, имеет ли он силу?
Отвечаем - имеет и в соответствии с законом его нужно исполнять. Вместе с тем, статья 233 Гражданского кодекса Украины предусматривает возможность признания недействительными сделок, которые совершены лицом под влиянием тяжелого для него обстоятельства и на крайне невыгодных условиях. Положительная судебная практика по данным делам подтверждает возможность такого варианта выхода из ситуации.
Найти правовое решение выхода из непростой ситуации помогут юристы портала Juristoff.com